Кредитные каникулы при рождении ребёнка: что меняется с 1 сентября

В декрет уходят с планами, а возвращаются к графику, который считали при двух зарплатах. Ещё летом на вопрос «положены ли кредитные каникулы при рождении ребенка» ответ был коротким: отдельной строки в законе нет.

С 1 сентября 2026 года ответ изменился. Строка появилась — и сразу с самым длинным сроком отсрочки, какой вообще есть в законодательстве о потребительском кредите.

Новое основание: 18 месяцев без платежей по ипотеке

Закон подписан 4 июля 2026 года и вступает в силу 1 сентября (ФЗ от 04.07.2026 № 229-ФЗ). Он добавляет к ипотечным каникулам основание, которого раньше не было: рождение второго или последующего ребёнка.

Главное отличие от всех остальных механизмов — доход подтверждать не нужно. Ни падения на проценты, ни справок за двенадцать месяцев: достаточно свидетельства о рождении.

Срок — до 18 месяцев. Втрое больше обычных шести. Льготный период должен закончиться не позже, чем ребёнку исполнится полтора года; при усыновлении отсчёт идёт от даты усыновления.

Сумма кредита при выдаче ограничена. Предельный размер устанавливает Правительство, и он может различаться по регионам. В обзорах закона называют 15 млн ₽ — считается первоначальная сумма договора, а не остаток долга.

Жильё — единственное, пригодное для постоянного проживания. Требование то же, что и у обычных ипотечных каникул.

Заявление подаётся письменно, с указанием желаемой даты начала и длительности, к нему прикладывается свидетельство о рождении.

⚠️ Два условия стоит уточнить у своего банка отдельно: распространяется ли основание на договор, заключённый до 1 сентября, и можно ли воспользоваться им повторно. Официальные разъяснения на эти два вопроса пока не отвечают, а от них зависит, подойдёт ли механизм именно вам.

Как считаются деньги в эти 18 месяцев

Механизм отличается от привычной паузы, и в этом стоит разобраться заранее.

Первые шесть месяцев платежи не вносятся вовсе: и основной долг, и проценты переносятся в конец срока кредита. С седьмого месяца проценты по договорной ставке продолжают начисляться, но платить их сразу тоже не нужно — они откладываются до конца льготного периода.

Пока идут каникулы, банк не вправе начислять неустойки и штрафы, обращать взыскание на квартиру и предъявлять требования к поручителям. Просрочкой в кредитной истории льготный период не считается.

Долг при этом не уменьшается, а срок кредита растёт. Полтора года без платежей — это отсрочка, а не прощение.

Первый ребёнок или не ипотека: два обходных пути

Новое основание закрывает не всех. Первый ребёнок, потребительский кредит, автокредит, заём в МФО остались за его рамками — там работают прежние механизмы, и кредитные каникулы при рождении ребёнка приходится обосновывать через них.

Путь первый — падение дохода. Статья 6.1-2 закона о потребительском кредите даёт постоянное право на льготный период с 1 января 2024 года. Декретные выплаты почти всегда ниже зарплаты, а у второго родителя доход не растёт — так рождение ребёнка и попадает в этот путь. Но обосновывается оно цифрой, а не составом семьи: доход должен упасть больше чем на 30%.

Путь второй — число иждивенцев по ипотеке. Пункт 5 части 2 статьи 6.1-1 существовал и до сентябрьской поправки. Он тоже про детей, но требует трёх условий сразу.

Второй путь стоит разобрать подробнее: именно на нём чаще всего спотыкаются.

Три условия пути через иждивенцев

Формулировка в законе длинная, а читать её надо как систему, где всё соединено союзом «и».

Иждивенцев стало больше. Сравнение идёт с днём заключения договора. К иждивенцам закон относит несовершеннолетних членов семьи, членов семьи с инвалидностью I или II группы и лиц под опекой или попечительством заёмщика.

Доход упал более чем на 20%. Считаются два месяца перед месяцем обращения против среднемесячного дохода за двенадцать месяцев до него.

Платёж съедает больше 40% дохода. Берётся среднемесячная выплата по графику за шесть месяцев, следующих за месяцем обращения, и сравнивается с тем же среднемесячным доходом.

Не выполнено одно из трёх — основание не работает. Спотыкаются чаще всего о третье: платёж в 25% от дохода семьи права на каникулы не даёт, и первые два условия этого не меняют.

Срок здесь обычный — не более шести месяцев.

Что нужно для пути через доход

У статьи 6.1-2 четыре условия, и совпасть они должны все сразу.

Трудная жизненная ситуация. Она бывает двух видов: доход за месяц просел больше чем на треть либо вы живёте в зоне чрезвычайной ситуации и потеряли имущество.

Сумма в пределах лимита. Предельные величины называет Банк России: 1 600 000 ₽ по автокредитам, 450 000 ₽ по прочим потребительским кредитам и займам, 150 000 ₽ по кредитным картам. Заём в МФО сюда входит — статья написана про «кредит (заём)», и микрофинансовые организации из неё не исключены.

По этому основанию каникул ещё не было. Один раз по одному договору и одному основанию.

Нет банкротства и нет исполнительного производства. На этой стадии работают другие правила.

Срок выбирает заёмщик, но не больше шести месяцев. Проценты в льготный период начисляются в размере, предусмотренном договором.

40,0% вместо 40,1%: отказ по одной десятой

Семья взяла ипотеку при совокупном доходе 140 000 ₽ и платеже 38 000 ₽ — это 27% от дохода. Через год родился первый ребёнок, жена ушла в декрет, совокупный доход упал до 95 000 ₽.

Новое сентябрьское основание им не подошло: ребёнок первый. Пошли по пути иждивенцев.

Иждивенцев стало больше — выполнено. Доход упал на 32%, это больше 20% — тоже выполнено. А вот платёж 38 000 ₽ от 95 000 ₽ даёт ровно 40,0%, тогда как условие требует превышения сорока процентов.

Отказ пришёл по формальному признаку. Через два месяца доход упал ещё, доля платежа выросла до 43%, и требование удовлетворили с первого раза. Вывод неприятный, но полезный: считать надо на день обращения, а не «примерно».

Чем сентябрьское основание отличается от остальных

Три механизма легко перепутать, а условия у них расходятся принципиально.

По доказыванию. Новое основание требует только свидетельство о рождении. Оба старых пути упираются в справки о доходах за строго заданные периоды.

По сроку. До 18 месяцев против шести у всех остальных.

По предмету. Только ипотека и только единственное жильё. Потребительский кредит, автокредит и заём в МФО закрывает лишь статья 6.1-2.

По порогу суммы. Предельный размер ипотеки задаёт Правительство — против фиксированных 450 тысяч по обычному потребкредиту.

Отсюда практический вывод для семьи с ипотекой и вторым ребёнком: с 1 сентября нет смысла считать проценты падения дохода. Основание проще, срок длиннее, документов меньше — и отказать по нему сложнее, потому что проверять кредитору почти нечего.

Кредитная история: чем каникулы лучше просрочки

Разница здесь принципиальная, и ради неё всё и затевается.

Просрочка уезжает в бюро автоматически. Отчитывается кредитор сам, без разрешения заёмщика, и закон отводит ему на это срок до конца второго рабочего дня (чч. 3.1 и 5 ст. 5 218-ФЗ). Живёт такая запись семь лет.

Льготный период просрочкой не является. В отчёте он отражается как изменение условий договора, а не как нарушение. Для будущих заявок это разные события.

Как подать требование

Порядок одинаков для всех трёх механизмов и укладывается в четыре шага.

1. Определить, какое основание ваше: сентябрьское по второму ребёнку, иждивенцы по ипотеке или падение дохода.
2. Проверить сумму кредита по лимиту своего основания.
3. Направить кредитору письменное требование с желаемым сроком и способом — пауза или уменьшение платежа.
4. Приложить документы: свидетельство о рождении, а по «доходным» основаниям ещё и справки за нужные периоды.

Кредитор вправе запросить дополнительные документы, и на это время решение откладывается. Пока льготный период не подтверждён, порядок платежей уточняйте у кредитора — самовольная пауза до ответа превращается в просрочку.

Четыре ошибки, из-за которых отказывают

Считали доход не за те периоды. Закон задаёт конкретную пару отрезков: два месяца перед месяцем обращения и двенадцать месяцев перед ним же.

Забыли про долю платежа. Условие про 40% проверяется отдельно и по графику на шесть месяцев вперёд. Комфортный платёж под норму не подпадает при любом падении дохода.

Перепутали механизм. Требование по ипотечным каникулам, поданное на потребительский кредит, вернут: статьи 6.1-1 и 6.1-2 живут по разным правилам.

Подали после просрочки. Формально закон это не запрещает, но к моменту обращения кредитор мог передать долг во взыскание.

Отдельно стоит помнить, что кредитные каникулы при рождении ребёнка — не льгота для семьи, а инструмент для конкретного договора. По каждому кредиту требование подаётся своё.

Если ни одно основание не подходит

Отказ по каникулам — не тупик. У кредитора есть собственные программы, и они не связаны нормой закона.

Реструктуризация. Увеличение срока с уменьшением платежа. Решение остаётся за кредитором, обязанности согласиться у него нет.

Рефинансирование. Новый кредит на закрытие старого под меньшую ставку. Работает, пока кредитная история чистая, — то есть до первой просрочки, а не после.

Частичное досрочное погашение с пересчётом графика. Подходит, если есть маткапитал или единовременная выплата.

Общее правило одно: обращаться нужно до просрочки. После неё разговор идёт уже не о льготах, а о взыскании.

Частые вопросы

Дают ли кредитные каникулы при рождении ребенка автоматически?

Нет. Ни одно основание не включается само: требование подаёт заёмщик, а кредитор проверяет условия и отвечает в установленный срок.

Что даёт новое основание с 1 сентября 2026 года?

До 18 месяцев без платежей по ипотеке при рождении второго или последующего ребёнка. Доход подтверждать не нужно, сумма кредита при выдаче — не больше 15 млн ₽, жильё должно быть единственным.

А если ребёнок первый?

Сентябрьское основание не подойдёт. Остаются два пути: льготный период по ст. 6.1-2 при падении дохода больше чем на 30% и ипотечные каникулы по числу иждивенцев с тремя условиями сразу.

Начисляются ли проценты во время каникул?

Да, в размере, предусмотренном договором. По новому ипотечному основанию первые шесть месяцев платежи переносятся в конец срока, а проценты с седьмого месяца тоже откладываются до конца льготного периода.

Испортят ли каникулы кредитную историю?

Нет. Льготный период отражается как изменение условий договора, а не как просрочка. Именно поэтому его берут до, а не после первого пропущенного платежа.

Материал носит информационный характер и не является индивидуальной финансовой или юридической рекомендацией. Условия займов уточняйте у конкретных организаций; правовые нормы приведены на дату публикации.