Стоит ли брать кредитные каникулы, зависит от того, временная у вас проблема или постоянная. Каникулы дают паузу и сохраняют договор. Банкротство закрывает долг, но забирает пять лет ограничений.
Платить нечем, и в интернете советуют одновременно два противоположных решения. Одни говорят «возьмите каникулы», другие — «банкротьтесь и не мучайтесь».
Оба совета верны, просто каждый для своей ситуации. Каникулы и банкротство решают разные задачи, и банкротство здесь вовсе не более жёсткая версия каникул.
Ниже каждое решение описано по одной схеме: что даёт, чего стоит, кому подходит и когда уже поздно. А в конце есть граница, по которой выбрать можно почти механически.
Что такое каникулы и чего они не делают
Кредитные каникулы — это льготный период, в течение которого вы не вносите платежи по договору.
Но долг при этом никуда не девается: срок договора сдвигается, а неуплаченное вы вернёте позже.
Право на каникулы даёт закон о потребительском кредите, и оно не зависит от доброй воли банка. Кредитору вы направляете именно требование, и просить ни о чём не нужно.
Кредитор обязан рассмотреть его в пять рабочих дней. Если он молчит десять рабочих дней после направления требования, льготный период считается установленным на ваших условиях.
Есть потолки по сумме кредита. По договорам с залогом транспортного средства — 1 600 000 ₽, по иным потребительским кредитам — 450 000 ₽, по договорам с лимитом кредитования — 150 000 ₽.
И есть ограничение по повторности: по одному договору и одному основанию льготный период даётся один раз.
Стоит ли брать кредитные каникулы: четыре условия, при которых да
Проблема временная и с датой. Вы знаете, когда доход вернётся: новая работа с такого-то числа, окончание больничного, сезонный спад.
Долг посилен в принципе. После паузы платёж вы потянете, просто сейчас его нет.
Кредит один или их немного. Каникулы оформляют по каждому договору отдельно.
Просрочка ещё не длинная. Чем раньше вы обратитесь, тем меньше начислений успеет добавиться.
Если совпали все четыре пункта, каникулы подойдут: они дешёвые, быстрые и не оставляют за собой следа в виде процедуры банкротства.
Но и у них есть цена: проценты за льготный период никуда не исчезают, так что общая переплата вырастет. За отсрочку приходится платить.
Когда каникулы не помогут
Первый признак такой: после паузы ничего не изменится.
Если платежи по всем долгам стабильно больше дохода, три или шесть месяцев без платежей проблему только отложат, а долг за это время вырастет.
Второй признак касается числа кредиторов. Пять договоров в трёх организациях каникулами не закроешь: по каждому нужно своё требование, и по каждому свои потолки суммы.
И третий: право на каникулы уже потрачено. Если по этому договору льготный период по тому же основанию был, второго закон не даёт.
Что даёт банкротство
Банкротство ничего не откладывает, оно выводит из обязательства.
При введении реструктуризации долгов вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов. Прекращается начисление неустоек, пеней и процентов, снимаются ранее наложенные аресты и иные ограничения распоряжения имуществом.
Исполнение по имущественным взысканиям приостанавливается: приставы останавливаются, и взыскание прекращается.
По завершении расчётов гражданин освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов. Это и есть списание долга.
Обратиться в суд гражданин вправе, если предвидит банкротство или у него есть признаки неплатёжеспособности либо недостаточности имущества. Порога суммы для этого права нет.
А вот обязанность подать заявление возникает при совокупном размере обязательств не менее 500 000 ₽ и невозможности рассчитаться со всеми кредиторами. На это закон даёт тридцать рабочих дней с момента, когда человек понял или должен был понять своё положение.
Чего стоит банкротство
Денег. Вознаграждение финансового управляющего — 25 000 ₽ единовременно за процедуру, плюс 7% от удовлетворённых требований или от выручки при реализации имущества. Госпошлина для гражданина — 10 000 ₽.
Имущества. В конкурсную массу входит всё, кроме имущества, на которое по гражданскому процессуальному законодательству нельзя обратить взыскание.
Пяти лет обязанности сообщать. В течение пяти лет с даты завершения реализации имущества при заключении договоров кредита и займа гражданин обязан указывать на факт своего банкротства.
Ограничений по должностям. Три года нельзя занимать должности в органах управления юридического лица, десять лет — в кредитной организации, пять лет — в страховой, негосударственном пенсионном фонде, микрофинансовой организации и управляющей компании.
Повторного захода не раньше пяти лет. Речь о деле по своему заявлению: кредитор может возбудить дело и раньше, но освобождения от обязательств тогда не будет.
Есть и долги, которые процедуру переживают: вред жизни или здоровью, алименты, зарплата и выходное пособие работникам, моральный вред и текущие платежи.
Стоит ли брать кредитные каникулы перед банкротством
Так иногда поступают, и смысл в этом есть, но у такого порядка своя цена.
Аргумент за: пауза даёт время собрать документы, найти работу, попробовать договориться с кредиторами. Начисления неустойки на время льготного периода не идут.
Аргумент против: по одному основанию льготный период даётся один раз. Потратив его сейчас, вы не сможете воспользоваться им позже по той же причине, если ситуация станет хуже.
Второй аргумент против связан со временем. Пока идёт льготный период, проценты по договору продолжают начисляться, и к моменту процедуры сумма требований будет больше.
Внесудебное банкротство через многофункциональный центр устроено иначе. Последствия там наступают со дня включения сведений о возбуждении процедуры в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве, а не со дня подачи заявления.
Так что каникулы перед банкротством разумны, только если у паузы есть конкретная цель и срок. Просто желание отложить решение для них плохой повод.
Граница, по которой выбор делается почти механически
Задайте себе один вопрос: «через полгода я смогу платить как раньше?».
Если ответ «да, с такого-то числа», вам подходят каникулы. Если «нет» или «не знаю», пора говорить о банкротстве.
Второй вопрос уточняющий: «долг посилен, если разложить его на весь срок договора?». Если нет, пауза только отодвинет то же решение, а сумма к тому времени станет больше.
Есть и промежуточный вариант: договориться с кредитором о новом графике. Его оформляют соглашением сторон, и всё зависит от согласия кредитора, одного вашего требования тут мало.
История: 380 000 ₽ и два разных решения
В первом случае человек с кредитом 380 000 ₽ и платежом 14 000 ₽ теряет работу, но через два месяца выходит на новую с прежним доходом.
Он направляет кредитору требование, получает льготный период на шесть месяцев. Проценты за это время добавляются к долгу, срок сдвигается, история остаётся чистой.
Во втором случае кредитов уже пять на общую сумму 940 000 ₽, а платежи по ним 46 000 ₽ в месяц при доходе 55 000 ₽.
Здесь пауза бессмысленна: после неё платёж останется прежним, а долг вырастет. Человек идёт в банкротство, процедура занимает около восьми месяцев.
Случаи различаются отношением платежей к доходу, сумма одного кредита здесь ни при чём. Это отношение и определяет выбор.
Что сделать в ближайшие дни
Соберите все договоры и выпишите платежи в одну таблицу. Сложите их и сравните с доходом — этого достаточно, чтобы понять, временная у вас проблема или нет.
Проверьте, подходят ли ваши кредиты под потолки суммы для льготного периода. По кредитной карте потолок ниже, чем по обычному кредиту.
Если решаете брать каникулы, направляйте требование письменно и сохраняйте подтверждение отправки. Десять рабочих дней молчания кредитора работают в вашу пользу, только если вы можете доказать, что требование отправили.
Если считаете банкротство, соберите документы по сделкам за последние три года. Управляющий их запросит в любом случае.
Частые вопросы
Стоит ли брать кредитные каникулы, если уже есть просрочка?
Обратиться можно, но чем длиннее просрочка, тем больше начислений успело добавиться. Само по себе наличие просрочки права на льготный период не отменяет.
Испортят ли каникулы кредитную историю?
Сведения о льготном периоде передаются в бюро, но это не просрочка. Кредиторы такую запись видят и оценивают, и объясняться при следующей заявке, возможно, придётся.
Можно ли взять каникулы по микрозайму?
Правила льготного периода писались для потребительских кредитов и займов, и потолки суммы в них общие. По конкретному договору проверяйте, попадает ли он под условия.
Что дешевле — каникулы или банкротство?
Каникулы дешевле по прямым расходам: платить за них не нужно, но переплата по кредиту вырастет. Банкротство стоит денег сразу, зато закрывает долг совсем.
Можно ли подать на банкротство при долге меньше 500 000 ₽?
Да. Порог в 500 000 ₽ относится к обязанности подать заявление, а право обратиться в суд есть при признаках неплатёжеспособности без порога.
Материал носит информационный характер и не является индивидуальной финансовой или юридической рекомендацией. Условия займов уточняйте у конкретных организаций; правовые нормы приведены на дату публикации.
