Кредитные каникулы: кто имеет право на полгода без платежей

Человек с упавшим доходом ищет в поиске «кредитные каникулы» — и через десять минут запутывается окончательно.

Одна статья рассказывает про единственное жильё и ипотеку, другая про закон 2020 года и пандемию. Третья пишет об участниках СВО, а четвёртая о самозанятых и лимите в 60 миллионов рублей.

Ни одна из них не про него, хотя механизм, который ему нужен, называется точно так же.

Здесь речь именно о нём, о статье 6.1-2 закона о потребительском кредите. Она даёт обычному заёмщику постоянное право, которое не зависит ни от акций, ни от программ поддержки, ни от доброй воли банка.

Кредитные каникулы в 2026 году: это уже не антикризисная мера

Отсрочка платежей перестала быть разовой реакцией на кризис. С 1 января 2024 года это постоянное право заёмщика-физлица (ст. 6.1-2 закона № 353-ФЗ).

Работает оно и по старым договорам: кредит, взятый в 2019 году, и заём в МФО из прошлого месяца здесь равны. Дата подписания договора на право не влияет.

Если условия совпали, банк или МФО обязаны дать отсрочку. Ответ «у нас такой программы нет» юридически ничего не значит: заёмщик предъявляет требование, и кредитор его исполняет.

Кто имеет право: четыре условия, которые должны совпасть разом

Условия перечислены в части 1 статьи 6.1-2. Их четыре, и выполниться они должны все сразу: если не сошлось хотя бы одно, откажут законно.

Первое: трудная жизненная ситуация. Это либо снижение среднемесячного дохода больше чем на 30%, либо проживание в зоне чрезвычайной ситуации с утратой имущества. Как считают падение, рассказано в следующем разделе: там чистая арифметика.

Второе: сумма в пределах лимита. Размер кредита не должен превышать максимум, который установило Правительство. Для машины, карты и обычного кредита цифры разные, они приведены ниже.

Третье: по этому же основанию каникул ещё не было. Отсрочку можно взять один раз по одному договору и одному основанию. Если по этому же основанию условия договора уже менялись по вашему требованию, второй раз не дадут. А вот прошлые каникулы по другому основанию праву не мешают: закон разрешает отдельный льготный период по снижению дохода и отдельный — по чрезвычайной ситуации.

Четвёртое: нет банкротства и нет исполнительного производства. Если суд признал вас банкротом или приставы возбудили производство, механизм закрыт: на этой стадии работают уже другие правила.

Как считают снижение дохода на 30%

Падение оценивают не на глаз и не по ощущениям: сравнивают два числа.

Первое число — среднемесячный доход за 12 месяцев до месяца обращения. Для второго берут доход за два месяца перед обращением и делят его пополам. Если второе меньше первого больше чем на 30%, условие выполнено.

Допустим, человек год получал 80 000 рублей в месяц. Летом его перевели на неполную неделю: в июне пришло 44 000, в июле — 40 000.

В среднем за два месяца выходит 42 000 рублей. Для дохода 80 000 граница проходит по 56 000, и всё, что ниже, даёт право на каникулы. Здесь падение составило 47,5%, так что условие выполнено с большим запасом. Считать нужно именно так, по двум конкретным числам, а ощущение «мне стало тяжелее» в расчёт не идёт.

Обратный пример показывает, где проходит граница. Доход был 60 000 рублей, стал 45 000 — падение на 25%. Жить на такие деньги тяжело, но порог не пройден, и права на каникулы нет. Закон смотрит на процент, даже если свести месяц стало трудно.

Второе основание проще и не требует расчётов. Достаточно жить в зоне чрезвычайной ситуации и пострадать от неё. Доход при этом мог не измениться вовсе.

Сколько можно не платить и при какой сумме кредита

Срок выбирает заёмщик — любой в пределах шести месяцев. Можно попросить три, можно два. Если срок в требовании не указан, считается, что вы просите максимум, все шесть.

Второе ограничение касается размера кредита. Лимиты устанавливает Правительство, и выглядят они так.

Вид кредита или займа	Предельная сумма
Автокредит	1,6 млн ₽
Прочие потребкредиты и займы, включая займы МФО	450 тыс. ₽
Кредитная карта	150 тыс. ₽

Смотрят на размер кредита, а не на ваш ежемесячный платёж. Автокредит на 2 млн рублей в лимит не проходит, на 1,5 млн — проходит спокойно.

Кредитная карта считается по своему лимиту, и планка у неё самая низкая — 150 тысяч рублей. Держателям карт с большим лимитом механизм чаще всего недоступен, даже если долг по карте небольшой.

Ипотеки в этой таблице нет намеренно: у неё отдельная статья и свои правила, о них речь пойдёт в конце.

Что происходит с процентами, неустойкой и залогом

Больше всего люди боятся, что пауза превратится в новый долг. Бесплатным кредит от неё и правда не становится.

Проценты продолжают начисляться по ставке договора. Но в льготный период их не взимают: платить эти месяцы вы не должны ничего. Начисленное вернётся к вам позже, уже после каникул.

Зато неустойку и штрафы не начисляют вообще: просрочки нет, и наказывать не за что. Забрать и продать залог, например машину по автокредиту, в льготный период тоже нельзя.

Срок кредита продлевается автоматически. Ежемесячный платёж при этом не меняется: график целиком уезжает вперёд на длину каникул. Этим механизм и отличается от реструктуризации, где условия переписывает банк по своему усмотрению.

Портят ли кредитные каникулы кредитную историю

Нет, не портят. Этот вопрос задают чаще остальных, поэтому ответ стоит пояснить.

Запись в кредитной истории появится: сведения о льготном периоде кредитор передаёт в бюро. Но о просрочке в ней речи нет. Банк России говорит прямо: каникулы не считаются ни просрочкой, ни реструктуризацией по инициативе кредитора.

Разница здесь принципиальная. Просрочка означает, что вы нарушили договор и никого не предупредили. А каникулами вы пользуетесь по праву, которое даёт закон, и заявляете о них заранее.

Историю портит другое: молча пропущенный платёж, звонки из банка, а потом передача долга на взыскание. Так что на деле выбирать приходится между каникулами и просрочкой.

Как взять кредитные каникулы в банке: три шага и пять рабочих дней

Шаг первый — направить требование. Подойдёт один из трёх способов: тот, что прописан в договоре, заказное письмо с уведомлением о вручении или передача под расписку. Сообщение в чате поддержки за требование не считается.

В требовании укажите срок каникул и дату начала льготного периода. Если срок не указать, по умолчанию дадут шесть месяцев. Форма свободная, лишь бы из текста было понятно ваше основание.

Шаг второй — дождаться ответа. На рассмотрение у кредитора не более пяти рабочих дней с даты получения требования. Если кредитор молчит, на него можно пожаловаться в Банк России, но перестать платить это не повод.

Шаг третий — подтвердить ситуацию документами. Кредитор вправе их запросить. Если документы не представить, льготный период могут аннулировать, и тогда пропущенные месяцы перестанут быть льготными.

Пять ошибок, из-за которых каникулы срываются

Перестали платить, не отправив требование. Каникулы начинаются с поданного требования, одного решения «я больше не плачу» для них мало. Любой пропуск платежа до этого считается обычной просрочкой.

Написали в чат поддержки. Закон называет три способа подачи, и переписка с оператором в них не входит. Заказное письмо с уведомлением стоит копейки и оставляет доказательство.

Не прислали документы. Кредитор запросил справку о доходах, а человек решил, что раз каникулы уже начались, можно не отвечать. Льготный период после этого могут аннулировать.

Просили каникулы по ипотеке по этой же статье. Для ипотеки действует статья 6.1-1, и требование по другой статье вернут, причём формально кредитор будет прав.

Обратились после возбуждения исполнительного производства. Четвёртое условие не выполняется, отказ придёт законно. На этой стадии договариваться нужно уже с приставом и взыскателем.

Действуют ли кредитные каникулы на займы МФО

Да, действуют. Статья 6.1-2 говорит о «кредите (займе)» и исключений для микрофинансовых организаций не содержит.

Лимит для займа МФО — те же 450 тысяч рублей, что и для прочих потребительских кредитов. Обычный микрозайм на 30 000 рублей укладывается в него с огромным запасом.

Отдельного «нового закона про каникулы в МФО» не существует. Если вам показывают такой закон с громкой датой, перед вами вымысел. Работает статья 6.1-2, и только она.

Банк отказывает в кредитных каникулах: что делать

После отказа разговор ещё не закончен. Сначала выясните, какое из четырёх условий кредитор счёл невыполненным: без этого спорить не с чем.

Чаще всего дело в расчёте дохода или в документах. В обоих случаях поможет повторное требование: приложите расчёт по двум периодам и справки, подтверждающие снижение. Формально это новое обращение, и рассматривать его будут заново.

Если условия выполнены, а отказ всё равно пришёл, остаётся жалоба в Банк России. Он надзирает и за банками, и за МФО. В жалобе полезны две вещи: копия требования с отметкой о вручении и письменный ответ кредитора.

Пока спор идёт, платить по графику лучше в прежнем режиме. Иначе к спору о праве добавится просрочка, и разговор станет заметно сложнее.

Чем это не является: четыре механизма-двойника

Остаются те самые четыре истории, из-за которых человек путается в том, что читает. У каждой из них свой закон и свои условия.

Ипотечные каникулы. Для них есть отдельная статья 6.1-1: жильё должно быть единственным, срок тоже до шести месяцев, а платёж можно не только приостановить, но и уменьшить. С 1 сентября 2026 года появится новое основание — рождение второго и последующих детей. По нему каникулы дадут на срок до полутора лет при сумме кредита до 15 млн рублей (ФЗ от 04.07.2026 № 229-ФЗ).

Каникулы 2020 года. Это была временная антикризисная мера времён пандемии (106-ФЗ). Заявления по ней принимали тогда же, и больше механизм не работает. Многие статьи в выдаче до сих пор описывают именно его, отсюда и путаница в сроках и условиях.

Каникулы участников СВО. Свой закон — 377-ФЗ. Срок привязан к периоду службы плюс 30 дней, предела по сумме кредита нет вообще, проценты за льготный период участник не платит. Заявления принимаются до 31 декабря 2026 года.

Каникулы для бизнеса и самозанятых. Они работают с 1 октября 2025 года по закону 276-ФЗ. Отсрочку дают до шести месяцев, но воспользоваться правом можно не чаще одного раза в пять лет. К потребительскому кредиту обычного человека они отношения не имеют.

Что будет после каникул

За время паузы долг никто не списывает. Через полгода платежи возвращаются в прежнем размере, а срок кредита оказывается длиннее на длину льготного периода.

Проценты, начисленные за эти месяцы, тоже придётся вернуть. Порядок и сроки будут видны в новом графике: его кредитор направляет по окончании каникул. Сюрпризов в цифрах быть не должно, ведь ставка всё это время оставалась договорной.

Поэтому механизм спасает от временной ямы: если доход упал на несколько месяцев и потом вернётся, каникулы закрывают разрыв полностью.

Если доход упал навсегда, полгода лишь отодвигают разговор. В этом случае честнее сразу обсуждать с кредитором изменение условий или считать, подходит ли вам процедура банкротства. Такую задачу каникулы не решают, да и придуманы они не для неё.

Что сделать прямо сейчас

1. Посчитайте падение дохода: среднее за 12 месяцев против среднего за два последних.
2. Найдите в договоре сумму кредита и сверьте её с лимитом из таблицы.
3. Проверьте, не менялись ли условия договора по вашему требованию раньше.
4. Убедитесь, что нет банкротства и возбуждённого исполнительного производства.
5. Составьте требование: срок каникул, дата начала, основание.
6. Отправьте его способом из договора или заказным письмом с уведомлением.
7. Соберите документы о доходе заранее — их запросят почти наверняка.

Частые вопросы

Кто имеет право на кредитные каникулы?

Заёмщик-физлицо, у которого среднемесячный доход упал больше чем на 30% либо который живёт в зоне ЧС. Плюс три условия: сумма в пределах лимита, каникул по этому основанию раньше не было, нет банкротства и исполнительного производства.

На сколько дают кредитные каникулы?

До шести месяцев. Срок выбираете вы сами: можно попросить два месяца, можно три. Если в требовании срок не указан, льготный период считается шестимесячным.

Портят ли кредитные каникулы кредитную историю?

Нет. Запись о льготном периоде в истории появится, но просрочкой и реструктуризацией по инициативе банка она не считается. Пропущенный без предупреждения платёж навредит истории куда сильнее.

Действуют ли кредитные каникулы на займы МФО?

Да. Статья 6.1-2 написана про «кредит (заём)», и микрофинансовые организации из неё не исключены. Лимит для займа МФО — 450 тысяч рублей.

Дали кредитные каникулы — платить совсем ничего не нужно?

В льготный период — ничего. Проценты в это время начисляются, но не взимаются, а неустойка не начисляется вовсе. Начисленное вы вернёте после окончания каникул, когда график продлится на их длину.

Материал носит информационный характер и не является индивидуальной финансовой или юридической рекомендацией. Условия займов уточняйте у конкретных организаций; правовые нормы приведены на дату публикации.