Кредитные каникулы по автокредиту закон разрешает. Потолок по сумме здесь свой — 1 600 000 ₽ против 450 000 ₽ по обычным потребкредитам. Пока идёт льготный период, обращение взыскания на предмет залога не допускается (ч. 17 ст. 6.1-2 закона 353-ФЗ).
Автокредит — это потребительский кредит с залогом
Отдельного закона про автокредит не существует. Есть потребительский кредит, обеспеченный залогом транспортного средства, и живёт он по общим правилам.
Значит, работает та же статья 6.1-2 закона 353-ФЗ, что и по обычному кредиту наличными. Основания те же — падение дохода на 30% и более или последствия чрезвычайной ситуации по месту жительства.
Отличий у автокредита ровно два, и оба существенные: свой предельный размер кредита и залог, из-за которого ставки в этой ситуации выше.
Начнём с суммы кредита, потому что она сразу отсекает часть заёмщиков, а потом перейдём к залогу.
Ответ «у нас нет такого продукта» тут не работает. Льготный период банк не продаёт: заёмщик его требует, и кредитор обязан это требование рассмотреть.
1 600 000 ₽: почему здесь самый высокий потолок из трёх
Второе условие — денежное: кредит не должен быть больше предела, названного Правительством (п. 1 ч. 1 ст. 6.1-2 закона 353-ФЗ). Для договоров с залогом транспортного средства этот предел свой.
| Вид договора | Предельная сумма |
|---|---|
| С залогом транспортного средства | 1 600 000 ₽ |
| Иные потребительские кредиты и займы | 450 000 ₽ |
| С лимитом кредитования | 150 000 ₽ |
Разрыв больше чем в три с половиной раза. Причина понятна: кредит под залог машины сам по себе крупнее займа на бытовые нужды.
Считают ту сумму, которая записана в договоре при выдаче. Если вы взяли 1,9 млн ₽ и уже выплатили половину, в потолок всё равно не проходите.
Бывает и наоборот: кредит на 1,4 млн ₽ проходит спокойно, даже если ежемесячный платёж великоват для нынешнего дохода.
Цифра одна для всех кредиторов: её устанавливает Правительство, а не банк, так что искать лимит щедрее в соседнем офисе бессмысленно.
Что делать, если кредит выше 1 600 000 ₽
Тогда отказ будет законным: условие о предельном размере кредита не выполнено, и спорить тут не с чем.
Остаётся собственная программа реструктуризации у кредитора. О ней можно только просить: банк вправе согласиться, вправе отказать и вправе предложить свои условия.
Разговор с кредитором лучше начинать до просрочки. После неё позиция заёмщика слабее, а защита залога по ч. 17 ст. 6.1-2 закона 353-ФЗ в этой ситуации не включается.
Можно и прикинуть, подходит ли вам банкротство. Путь тяжёлый, но иногда он честнее бесконечной отсрочки.
Машину не заберут, пока идёт льготный период
Ради этого кредитные каникулы по автокредиту прежде всего и стоит оформлять. Норма здесь короткая и прямая.
Со дня получения кредитором требования и до окончания льготного периода обращение взыскания на предмет залога не допускается (ч. 17 ст. 6.1-2 закона 353-ФЗ). Машина остаётся у вас.
Защита включается ещё до решения банка: залог закрыт с того дня, как кредитор получил требование, так что и пока идёт рассмотрение, машину не тронут.
Заканчивается она в двух случаях: когда истекает льготный период или когда банк направляет вам уведомление об отказе. За вторым случаем следите особенно внимательно.
Норма работает сама, просить о ней в требовании не нужно. Отдельного заявления «не забирайте машину» закон не предусматривает.
При этом залог с автомобиля норма не снимает и долг не прекращает. Она лишь запрещает обращать взыскание на предмет залога в определённый период.
Пять рабочих дней на ответ и десять дней тишины
На рассмотрение требования у кредитора не больше пяти рабочих дней (ч. 11 ст. 6.1-2 закона 353-ФЗ). Внутренние регламенты этот срок не удлиняют.
Дальше идёт норма, которая работает на заёмщика. Если в течение десяти рабочих дней после направления требования уведомление от кредитора не пришло, льготный период считается установленным (ч. 15 ст. 6.1-2 закона 353-ФЗ).
Поэтому так важен бумажный след: уведомление о вручении или отметка о приёме фиксируют день, от которого вы ведёте счёт.
Переписка в чате поддержки такой даты не даёт, а при споре о залоге именно дата решает дело.
Срок считают в рабочих днях. Если требование ушло в пятницу, десятый рабочий день выпадет через две недели, так что отметьте эту дату в календаре сразу.
Проценты идут, платежи стоят
Пауза касается только платежей: проценты по ставке договора начисляются весь льготный период.
Взимать их в это время кредитор не будет, и платить в льготные месяцы вы не должны. Начисленное придётся вернуть позже, уже после каникул.
Срок договора продлевается на длину льготного периода. График целиком сдвигается вперёд, а размер платежа остаётся прежним.
Так что каникулы помогают пережить временный провал в доходе, но дешевле кредит от них не становится.
Считать лучше заранее: полгода без платежей по автокредиту на 980 000 ₽ означают шесть пропущенных платежей и проценты за эти месяцы сверху.
Если доход не вернётся, полгода паузы не помогут, и тогда честнее сразу говорить с банком об изменении условий или о продаже машины.
«Условия уже менялись» — то, что проверят первым
В законе есть условие: условия договора ранее не изменялись по требованию заёмщика (п. 2 ч. 1 ст. 6.1-2 закона 353-ФЗ). По автокредитам оно срабатывает чаще, чем кажется.
Договоры здесь длинные, на пять и семь лет, и за это время люди успевают попросить продлить срок или сменить дату платежа.
Речь именно об изменениях по вашему требованию, а о правках, которые вносил сам кредитор, условие ничего не говорит.
Интервала в годах между обращениями статья не устанавливает. Если банк ссылается на правило «раз в пять лет», попросите показать его в тексте закона.
КАСКО и страхование: закон об этом молчит
Об этом спрашивают почти все, а ответ скучный: о КАСКО и страховании жизни в статье 6.1-2 ничего не сказано.
Значит, ответ нужно искать в самом договоре страхования. Там прописаны сроки уплаты премии, рассрочка и последствия просрочки взноса.
Раз закон молчит, страховка не встаёт на паузу сама собой, но и сама собой не прекращается.
Поэтому сделать здесь нужно ровно одно: до подачи требования открыть договор страхования и график взносов, а если что-то неясно, запросить у страховщика письменное разъяснение.
На устный ответ колл-центра не полагайтесь: просите письменный, потому что спор о страховке будут разбирать по бумагам.
История: 980 000 ₽ и требование за неделю до просрочки
Заёмщик взял автокредит на 980 000 ₽ под залог машины и год вносил по 24 000 ₽. Осенью работодатель сократил ставку до половины, и денег стало вдвое меньше.
До первой просрочки оставалась неделя. Он посчитал падение дохода, сверил сумму кредита с потолком в 1 600 000 ₽ и отправил требование заказным письмом.
Уведомление о вручении пришло на третий день, а ответ банка — на пятый рабочий. Обращение взыскания на машину было закрыто уже с даты получения требования.
Помогла очерёдность действий: требование ушло ещё до просрочки.
Что сделать до подачи требования
Кредитные каникулы по автокредиту начинаются с проверки, и звонить в банк пока рано. Порядок такой.
- Откройте договор и посмотрите, какая сумма кредита в нём записана: она должна быть ниже 1 600 000 ₽.
- Сравните доход за два месяца со средним за год либо подготовьте бумаги о чрезвычайной ситуации.
- Поднимите историю договора: были ли изменения по вашему требованию.
- Откройте договор страхования и посмотрите график взносов на ближайшие месяцы.
- Составьте требование с указанием срока и даты начала льготного периода.
- Отправьте требование так, чтобы у вас остался след отправки, и зафиксируйте день.
- Отсчитайте от этой даты пять и десять рабочих дней и сохраните всё, что придёт в ответ.
Самое ценное в этом списке — время: требование, отправленное до первой просрочки, снимает половину будущих проблем.
Частые вопросы
Дают ли кредитные каникулы по автокредиту в любом банке?
Право установлено законом, а не программой кредитора. Если условия статьи 6.1-2 закона 353-ФЗ выполнены, отказать по своему усмотрению банк не вправе. Сумма кредита при этом не должна превышать 1 600 000 ₽.
Могут ли забрать машину во время каникул?
Нет. Со дня получения кредитором требования и до окончания льготного периода обращение взыскания на предмет залога не допускается (ч. 17 ст. 6.1-2 закона 353-ФЗ).
Начисляются ли проценты в льготный период?
Да, по ставке договора. Платежей в льготные месяцы нет, а начисленное уходит в хвост графика: срок договора вырастает ровно на длину паузы.
Что будет с КАСКО?
Закон о страховке в льготный период ничего не говорит. Ответ ищите в договоре страхования: там указаны сроки уплаты взносов и последствия их пропуска.
Сколько ждать ответа банка?
Не более пяти рабочих дней с получения требования (ч. 11 ст. 6.1-2 закона 353-ФЗ). Если уведомление не пришло за десять рабочих дней после направления требования, льготный период считается установленным (ч. 15 той же статьи).
Материал носит информационный характер и не является индивидуальной финансовой или юридической рекомендацией. Условия займов уточняйте у конкретных организаций; правовые нормы приведены на дату публикации.
