Кредитные каникулы по ипотеке — не то же самое, что обычные. Их даёт статья 6.1-1 закона 353-ФЗ: до полугода без платежей, шесть оснований, кредит не дороже 15 млн ₽ и жильё, где вы живёте.
Человек читает про отсрочку платежей, видит слова «снижение дохода на 30%» и идёт в банк. Там ему говорят: у вас ипотека, это другая история.
И это правда. В законе о потребительском кредите две соседние статьи с почти одинаковым названием. Одна про жильё в залоге, другая про всё остальное.
Условия у них разные, суммы разные, оснований — тоже. Разберём ту, что про ипотеку.
Почему это отдельный механизм, а не разновидность общего
Кредитные каникулы по ипотеке появились раньше остальных и живут в статье 6.1-1 закона 353-ФЗ. Обычный льготный период — в статье 6.1-2, соседней.
Разница не косметическая. У ипотечной статьи свой перечень оснований, свой потолок суммы и своё требование к жилью. Заявление по одной статье не заменяет требование по другой.
| Что сравниваем | Ипотека, ст. 6.1-1 | Прочие кредиты, ст. 6.1-2 |
|---|---|---|
| Потолок суммы | 15 млн ₽ | 450 000 ₽ по потребкредиту, 1 600 000 ₽ по автокредиту, 150 000 ₽ по карте |
| Оснований | 6 | 2 |
| Требование к жилью | единственное пригодное | нет |
| Длительность | до 6 месяцев | до 6 месяцев |
Есть ещё каникулы по закону 106-ФЗ — антикризисные, их вводят под конкретные события. И отдельное основание при рождении второго ребёнка, которое работает с 1 сентября 2026 года. Про них у нас разобрано отдельно.
Три условия входа, которые проверяют раньше оснований
Прежде чем смотреть на вашу ситуацию, кредитор сверяет три вещи из части 1 статьи 6.1-1.
Размер кредита. Он не должен превышать максимум, который устанавливает Правительство. Сейчас это 15 млн ₽ — считается сумма на момент выдачи, а не остаток долга.
Жильё. Предметом ипотеки должно быть жилое помещение, «являющееся единственным пригодным для постоянного проживания заемщика». Вторая квартира под сдачу сюда не проходит.
Однократность. Условия этого договора не должны были меняться раньше по такому же требованию заёмщика. Один кредит — один льготный период.
Не сошлось хотя бы одно — дальше можно не читать. Останется разговор с банком о реструктуризации, а это уже просьба, а не право.
Разница между просьбой и правом здесь измеримая. Право работает даже при молчании банка, просьбу можно отклонить без объяснений.
Шесть оснований: полный список
Часть 2 статьи 6.1-1 перечисляет шесть трудных жизненных ситуаций. Достаточно одной.
Первое — безработица. Регистрация в органах службы занятости в качестве безработного, у которого нет заработка.
Второе — инвалидность. Установление I или II группы.
Третье — больничный. Временная нетрудоспособность дольше двух месяцев подряд.
Четвёртое — падение дохода. Среднемесячный доход упал больше чем на 30% по сравнению с прежним. Закон дополняет это условие долей платежа в доходе, и её банк считает по своим данным.
Пятое — иждивенцы. Здесь три требования сразу, и они соединены союзом «и». Иждивенцев стало больше, чем на день заключения договора. Доход за два месяца до обращения упал больше чем на 20% против среднемесячного за год. Платёж по графику на полгода вперёд превышает 40% этого дохода.
Шестое — чрезвычайная ситуация. Проживание в зоне ЧС с нарушением условий жизнедеятельности и утратой имущества.
Пятое основание стоит перечитать дважды. Выполнено два требования из трёх — отказ будет законным.
Десять рабочих дней, после которых банк уже не спорит
Требование о кредитных каникулах по ипотеке подаётся в любой момент действия договора. Дальше идут два срока, и второй важнее первого.
Кредитор обязан рассмотреть требование в срок, не превышающий пяти рабочих дней. Это часть 9 статьи 6.1-1.
А часть 13 добавляет то, о чём почти не пишут. Если ответа нет в течение десяти рабочих дней после дня направления требования, льготный период считается установленным. По умолчанию — на тех условиях, которые вы указали сами.
Отсюда практический вывод. Требование отправляется способом, который оставляет доказательство даты: заказное письмо с описью, электронная форма банка с номером обращения, отметка на копии в отделении.
Устная просьба менеджеру такого доказательства не оставляет. Через месяц выяснится, что требования как бы и не было.
Что происходит с долгом эти полгода
Длительность выбирает заёмщик, но не больше шести месяцев (часть 5). Взяли три — продлить до потолка потом не получится.
Внутри льготного периода не начисляется неустойка. Кредитор не вправе требовать досрочного возврата и не вправе обратить взыскание на предмет ипотеки. Проще говоря, квартиру за эти месяцы не заберут.
Проценты при этом идут. Они не исчезают, а переносятся: срок кредита удлиняется, отложенные платежи гасятся после окончания графика. Пауза — да, скидка — нет.
Считайте на своих цифрах. При остатке 3 млн ₽ и ставке 18% годовых полгода отсрочки добавляют к долгу порядка 270 000 ₽ процентов, и вернуть их придётся.
Зато просрочки в эти месяцы не возникает. Кредитная история фиксирует изменение условий договора, а не пропущенные платежи, и это принципиально другая запись.
Досрочно выйти из льготного периода можно в любой момент. Достаточно уведомить кредитора — график вернётся к прежнему, а отложенное останется в конце срока.
Как подать требование: пять шагов по порядку
- Сверьте три входных условия. Сумма кредита при выдаче, единственное жильё в залоге, льготный период по этому договору раньше не брали.
- Выберите основание и соберите документ под него. Одно основание — один подтверждающий документ; собирать всё подряд не нужно.
- Определите длительность. Пишите месяцы прямо в требовании: закон отдаёт этот выбор заёмщику, а не банку.
- Отправьте требование с фиксацией даты. Заказное письмо с описью либо электронная форма банка, где остаётся номер обращения.
- Отсчитайте десять рабочих дней. Ответа нет — льготный период считается установленным, и платить по старому графику вы не обязаны.
Шаг 4 люди пропускают чаще остальных. Именно он превращает кредитные каникулы по ипотеке из просьбы в право, которое можно доказать.
История: 4,2 млн, доля в родительской квартире и отказ
Человек берёт ипотеку на 4,2 млн ₽, платёж 46 000 ₽. Через два года теряет работу, встаёт на учёт в службе занятости и подаёт требование.
Банк отказывает. Причина не в основании — с безработицей всё в порядке. В собственности у заёмщика оказалась ещё и доля в родительской квартире, пригодной для проживания.
Условие «единственное пригодное» не выполнено, и право на льготный период не возникло. Пришлось договариваться о реструктуризации: срок вырос на четыре года, переплата — примерно на 900 000 ₽.
Проверять надо было не основание, а входные условия. Они стоят в законе первыми не случайно.
Четыре ошибки, из-за которых отказывают
Путают статьи. Заявление без указания на ипотечное основание банк рассмотрит по общей статье, где потолок суммы совсем другой.
Считают остаток вместо выдачи. Потолок 15 млн ₽ применяется к первоначальной сумме кредита. Долг успел уменьшиться — это ничего не меняет.
Не прикладывают документы. Справка службы занятости, лист нетрудоспособности, справка об инвалидности. Без них требование рассмотрят как неподтверждённое.
Молчат и ждут. Десятидневное правило работает только при доказательстве даты отправки.
Что сделать в ближайшие дни
Найдите в договоре первоначальную сумму кредита и сравните её с 15 млн ₽. Это самая быстрая проверка из трёх.
Выпишите всё жильё, которое числится за вами, включая доли в чужих квартирах. Именно этот пункт чаще всего рушит заявку.
Соберите документ под своё основание и отправьте требование так, чтобы дата была зафиксирована. Десять рабочих дней тишины работают на вас, но только с доказательством отправки.
Частые вопросы
Дают ли кредитные каникулы по ипотеке, если платежи уже просрочены?
Закон не требует, чтобы платежи были в графике. Но неустойка, начисленная до льготного периода, никуда не денется — она просто перестанет расти.
Заберут ли квартиру, пока идёт льготный период?
Нет. В это время не допускается обращение взыскания на предмет ипотеки и требование о досрочном возврате.
Что будет, если банк не ответит на требование?
Через десять рабочих дней после дня направления требования льготный период считается установленным. Поэтому дата отправки важнее содержания переписки.
Придётся ли платить больше в итоге?
Да. Проценты за эти месяцы начисляются и переносятся в конец срока, поэтому общая переплата вырастает. При остатке 3 млн ₽ и ставке 18% годовых полгода паузы стоят около 270 000 ₽.
Испортит ли это кредитную историю?
Нет. В историю уходит запись об изменении условий договора, а не о просрочке. Разница для будущего кредитора существенная.
Материал носит информационный характер и не является индивидуальной финансовой или юридической рекомендацией. Условия займов уточняйте у конкретных организаций; правовые нормы приведены на дату публикации.
