Заявление на кредитные каникулы закон называет требованием заёмщика. Разница не в словах: требование действует само по себе, и кредитор обязан рассмотреть его за пять рабочих дней. Но только если к нему сразу приложены документы.
Человек звонит в банк и слышит: «приходите в офис, заполните нашу форму». Приходит через неделю, а к этому моменту доход упал уже во втором месяце и справки нужны другие.
Закон устроен иначе. Он не знает ни офисов, ни фирменных бланков — он знает требование заёмщика, направленное одним из трёх способов.
Разберём, что в нём должно быть, что к нему обязательно прикладывается и почему пустые поля иногда работают в вашу пользу.
Требование, а не заявление
Слова «заявление» в норме о льготном периоде нет. Есть требование заёмщика — и это не придирка к терминам.
Заявление обычно предполагает, что вторая сторона может согласиться или отказать по своему усмотрению. Требование работает иначе: если условия соблюдены, кредитор обязан изменить условия договора.
Отсюда практическое следствие. Фирменная форма кредитора удобна, но не обязательна. Требование в свободной форме, направленное правильным способом и с приложениями, законную силу имеет.
И второе следствие. Отказать кредитор вправе только по одному основанию — несоответствие требования условиям статьи. Никакого «мы вам не одобрили» в законе не предусмотрено.
Три способа направить
Способов ровно три, и они перечислены закрытым списком.
Способом, предусмотренным договором. Обычно это личный кабинет, приложение или адрес электронной почты, указанный в самом договоре. Самый быстрый путь.
По почте заказным письмом с уведомлением о вручении. Универсальный вариант, когда договор молчит или кабинет не работает.
Вручением под расписку. Второй экземпляр с отметкой о приёме остаётся у вас.
Любой из трёх годится. А вот сообщение в чате поддержки или звонок на горячую линию — нет: их в списке нет, и доказать факт направления такими способами трудно.
Заявление на кредитные каникулы, отправленное обычным письмом без уведомления, тоже слабое место. Спор пойдёт не о вашем праве, а о том, дошло ли оно.
Что писать: три обязательных пункта
Содержание сводится к трём вещам.
Длительность льготного периода. Заёмщик вправе определить её сам, но не более шести месяцев.
Дата начала. Её тоже выбираете вы. Ограничение одно: дата начала не может отстоять более чем на один месяц, предшествующий обращению с требованием. То есть задним числом — максимум на месяц.
Основание. Снижение среднемесячного дохода более чем на 30 процентов либо жизнь в зоне чрезвычайной ситуации, где утрачено имущество.
По второму основанию есть свой срок: обратиться нужно в течение шестидесяти дней со дня установления соответствующих фактов.
Считать снижение дохода надо аккуратно, потому что именно этот расчёт кредитор проверяет первым. Основание неочевидное — приложите короткий собственный расчёт: он не обязателен, но снимает половину вопросов.
Если ничего не указать
Пустые поля закон трактует в вашу пользу, и об этом мало кто знает.
Если заёмщик не определил ни длительность, ни дату начала, льготный период считается равным шести месяцам, а датой начала — дата направления требования кредитору.
То есть по умолчанию вы получаете максимум. Указывать меньший срок имеет смысл только тогда, когда вы точно знаете, что справитесь раньше.
Исключение — договоры с лимитом кредитования, то есть кредитные карты. Там дата начала не может быть определена раньше даты направления требования: задним числом не выйдет.
Приложения: без них требование не считается
Вот главная причина отказов, и она техническая.
Закон говорит прямо: заёмщик при представлении требования обязан приложить документы, подтверждающие нахождение в трудной жизненной ситуации. Не «по запросу кредитора», а сразу.
При снижении дохода. Справка о полученных доходах и удержанных суммах налога. Либо справка о состоянии расчётов по налогу для самозанятых. Либо книга учёта доходов и расходов. Период один: текущий год и год, предшествующий обращению.
При проживании в зоне чрезвычайной ситуации. Документы об установлении фактов проживания в жилом помещении в зоне ЧС, нарушения условий жизнедеятельности и утраты имущества. Выдают их органы местного самоуправления.
Отдельная норма защищает вас от лишних требований: кредитор не вправе требовать документы, отличные от перечисленных в законе. Просьба принести трудовую книжку, выписку по счетам или объяснительную законного основания не имеет.
Если долг обеспечен залогом третьего лица, к требованию прикладывается согласие залогодателя. Если есть поручитель — его согласие на изменение срока поручительства и объёма ответственности.
Пять рабочих дней и что придёт в ответ
Кредитор, получивший требование, обязан рассмотреть его в срок, не превышающий пяти рабочих дней.
Дальше два варианта. Если требование соответствует закону, он сообщает об изменении условий договора — тем же способом, что предусмотрен договором, либо заказным письмом с уведомлением, либо под расписку.
В уведомлении обязана быть одна цифра, о которой почти никто не спрашивает: максимальный размер суммы досрочного погашения в течение льготного периода без его досрочного прекращения. Проще говоря — сколько вы можете заплатить, не потеряв каникулы.
Если требование условиям не соответствует, кредитор в те же пять рабочих дней уведомляет об отказе с указанием причины. Причина обязана быть названа — это ваш материал для повторной подачи.
Отказ не лишает права обратиться снова. Устраните названную причину и направьте требование заново, теперь уже с нужными приложениями.
Как выйти из каникул раньше срока
Право на досрочный выход прописано отдельно и работает в любой момент.
Заёмщик вправе прекратить действие льготного периода, направив кредитору уведомление тем же набором способов. Период считается прекращённым со дня получения уведомления кредитором.
После этого кредитор обязан направить уточнённый график платежей — не позднее пяти рабочих дней после дня получения уведомления.
Есть и автоматический вариант прекращения. Если вы находитесь на каникулах по одному основанию и получаете их по второму, первый период прекращается досрочно сам.
До подачи проверьте четыре условия
Требование не сработает, если не выполнены базовые условия. Их четыре, и все проверяются заранее.
Сумма кредита в пределах максимума, установленного Правительством. Ориентиры Банка России: 450 000 рублей для потребительских кредитов и займов, 1 600 000 для автокредитов, 150 000 для кредитных карт.
По вашему требованию условия договора ещё не менялись — речь именно о требовании про льготный период.
Не действует льготный период по другому специальному закону.
Нет судебного акта о банкротстве, и кредитор не предъявил исполнительный документ ко взысканию.
Отдельно стоит сказать про микрозаймы. Норма говорит о кредите и займе и микрофинансовые организации из круга не выводит, поэтому каникулы по займу МФО тоже возможны — в пределах суммы 450 000 рублей.
История: девять дней тишины и одна справка
Человек с потребительским кредитом на 280 000 рублей потерял половину дохода после сокращения ставки.
Первое заявление на кредитные каникулы он отправил через чат в приложении, приложив фотографию расчётного листка. Ответа не было девять дней.
Второе он отправил заказным письмом с уведомлением: требование, справка о доходах за текущий и предыдущий год, собственный расчёт снижения. Ответ пришёл на четвёртый рабочий день после вручения.
Разница между двумя попытками — не в убедительности, а в способе направления и в приложениях. Первая попытка юридически не существовала.
Четыре места, где требование теряет силу
Способ направления вне списка. Чат, звонок, сообщение менеджеру — не те каналы.
Документы «донесу позже». Отдельного срока на досылку в законе нет. Требование без приложений не соответствует статье, и это готовое основание для отказа.
Дата начала глубже месяца назад. Больше чем на один месяц назад отодвинуть начало нельзя.
Пропущенные шестьдесят дней при ЧС. По этому основанию окно короткое и считается со дня установления фактов.
Что сделать в ближайшие дни
Соберите справки о доходах за текущий и предыдущий год — они нужны в момент отправки, а не потом.
Выберите способ из трёх законных и зафиксируйте дату вручения. Пять рабочих дней на ответ считаются со дня, когда требование получил кредитор.
Если сомневаетесь в сроке и дате начала, не заполняйте эти поля вовсе: по умолчанию вы получите шесть месяцев с даты направления требования.
Частые вопросы
Как правильно подать заявление на кредитные каникулы?
Направить требование способом из договора, заказным письмом с уведомлением о вручении или вручить под расписку. К нему сразу прикладываются подтверждающие документы.
Сколько рассматривают требование?
Не более пяти рабочих дней со дня получения. В тот же срок кредитор обязан уведомить об отказе, если требование не соответствует закону.
Что будет, если не указать срок каникул?
Льготный период считается равным шести месяцам, а датой его начала — дата направления требования кредитору.
Может ли банк потребовать дополнительные документы?
Нет. Кредитор не вправе требовать документы, отличные от перечисленных в законе: справки о доходах, согласие залогодателя и согласие поручителя.
Действуют ли каникулы на займы МФО?
Да. Правило сформулировано для кредита и займа сразу, компании микрофинансирования из него не изъяты; предельная сумма для займа — 450 000 рублей.
Материал носит информационный характер и не является индивидуальной финансовой или юридической рекомендацией. Условия займов уточняйте у конкретных организаций; правовые нормы приведены на дату публикации.
