Кредитные каникулы по кредитной карте считаются по своим правилам. Потолок задолженности здесь 150 000 ₽, а не 450 000 ₽, и лимитом во время льготного периода пользоваться нельзя.
Человек читает про льготный период, видит цифру 450 000 ₽ и идёт в банк с кредиткой. Там ему называют другую сумму — втрое меньше.
Ошибки нет. Просто карта в законе называется иначе и считается иначе.
Разберём, чем её каникулы отличаются от обычных.
Почему в законе нет слов «кредитная карта»
Статья 6.1-2 закона 353-ФЗ говорит про «договор с лимитом кредитования». Слов «кредитная карта» и «карта рассрочки» в тексте нет вовсе.
Это не пробел, а конструкция. Карта — способ доступа к деньгам, а правовая суть договора в том, что кредитор открывает возобновляемый лимит.
Отсюда правило чтения. Если в вашем договоре есть лимит, который восстанавливается после погашения, — вы читаете про себя все нормы о договорах с лимитом кредитования.
Кредитные каникулы по кредитной карте — это именно они.
Потолок 150 000 ₽ и как его считают
Предельный размер задолженности для карты — 150 000 ₽. Берётся лимит выдачи или лимит задолженности, наименьшая из двух величин.
Цифра живёт не в самой статье 6.1-2. Статья отсылает к акту Правительства, а он до сих пор не принят, поэтому действует переходная норма части 5 статьи 4 закона от 24.07.2023 № 348-ФЗ.
Для сравнения: по обычному потребительскому кредиту потолок 450 000 ₽, по договору с залогом транспортного средства — 1 600 000 ₽.
| Вид договора | Предельный размер |
|---|---|
| Договор с лимитом кредитования (карта) | 150 000 ₽ |
| Прочие потребительские кредиты и займы | 450 000 ₽ |
| С залогом транспортного средства | 1 600 000 ₽ |
Важна и дата, на которую считают. Задолженность и лимит определяются на день направления заёмщиком требования, а не на дату заключения договора (ч. 1 ст. 6.1-2).
Это работает и против вас, и на вас. Долг 160 000 ₽ можно уменьшить платежом до порога и обратиться уже потом.
Лимит на время каникул закрывается
Норма, которую находят позже всего и которая меняет планы сильнее всех остальных.
На весь срок льготного периода приостанавливается исполнение обязательств кредитора по предоставлению денежных средств (ч. 21 ст. 6.1-2). Проще говоря, новых трат по карте не будет.
Права продолжать пользоваться лимитом в статье нет. Каникулы — это пауза для обеих сторон, а не бесплатный доступ к деньгам.
Отсюда практический вывод. Кредитные каникулы по кредитной карте закрывают карту как источник денег на срок до полугода, и рассчитывать на неё в этот период нельзя.
Проверить это стоит до подачи требования, а не после. Если карта была подушкой на непредвиденные расходы, подушки на полгода не станет.
Чем это отличается от каникул по обычному кредиту
Разниц три, и все они видны только при внимательном чтении статьи.
Потолок. По карте он втрое ниже, чем по обычному потребительскому кредиту, и вдесятеро ниже автокредитного.
Доступ к деньгам. У кредита с графиком отбирать нечего: деньги вы уже получили. У карты забирают сам инструмент.
Возврат процентов. По обычному кредиту зафиксированные проценты уходят в конец графика. По карте для них написан отдельный порядок с чёткими сроками.
Есть и общее. Основание, длительность и требования к документам одинаковы, потому что статья одна.
Отдельно стоит помнить про рассрочку в магазине. Карта рассрочки и договор потребительского кредита — не всегда одно и то же, и вопрос решается тем, что написано в вашем договоре.
Что происходит с процентами
Проценты в льготный период начисляются по ставке, которая действовала до предоставления каникул (ч. 22 ст. 6.1-2).
По окончании периода их сумма фиксируется. Это принципиальный момент: проценты не капитализируются, то есть на них дальше проценты не идут.
Неустойка в льготный период не начисляется вовсе.
Долг после каникул складывается из двух частей: основной долг, который вы не платили, и зафиксированная сумма процентов. Гасятся они по разным правилам.
720 дней: как гасят зафиксированные проценты
Для договоров с лимитом кредитования закон устанавливает отдельный порядок, и он щадящий.
Зафиксированные проценты уплачиваются равными платежами каждые 30 дней в течение 720 дней после окончания льготного периода (чч. 26 и 27 ст. 6.1-2).
Два года на выплату — это двадцать четыре платежа. При зафиксированных процентах в 18 000 ₽ выйдет по 750 ₽ раз в месяц.
Есть и оборотная сторона. Доступный лимит по карте уменьшается на сумму зафиксированного обязательства — то есть возвращённая карта первое время работает не на полную.
Кто вправе просить и на какой срок
Основания те же, что для любого потребительского кредита, и их два.
Снижение дохода. Среднемесячный доход за два месяца до месяца обращения упал более чем на 30% против среднемесячного за предыдущие двенадцать месяцев (п. 1 ч. 2 ст. 6.1-2).
Зона чрезвычайной ситуации. Жильё находится в зоне ЧС, условия жизнедеятельности нарушены, имущество утрачено (п. 2 ч. 2). На обращение даётся шестьдесят дней со дня установления этих фактов.
Полгода — верхняя граница льготного периода, и она одинакова, по какому бы из двух оснований вы ни обращались (ч. 6 ст. 6.1-2).
Подтверждается снижение дохода справкой о доходах, справкой о налоге на профессиональный доход или книгой учёта доходов предпринимателя (п. 1 ч. 10). Факты ЧС — документами органов местного самоуправления.
Одно требование на одно основание
Условие, которое обрубает вторую попытку, стоит в пункте 2 части 1 статьи 6.1-2. Смысл его такой: льготный период по требованию заёмщика этот договор ещё не проходил.
Правила «не чаще раза в пять лет» в норме нет. Ограничение бессрочное и привязано к конкретному договору.
Считается это по основанию. Каникулы из-за упавшего дохода берут по карте один раз за её жизнь. Отдельно от них закон оставляет такой же период на случай зоны чрезвычайной ситуации: обращение по одному основанию не даёт отказать по другому. Потратить основание на мелкую передышку и остаться без инструмента в тяжёлый год — распространённая ошибка.
Если карт несколько, каждая считается отдельно: по одной каникулы взяты, по другой право осталось.
Ещё одно условие того же перечня — отсутствие другого действующего льготного периода по этому договору. Два периода одновременно закон не допускает.
И отдельная тонкость про ипотеку: там работает соседняя статья 6.1-1 со своим набором оснований. Взятая передышка по карте ипотечным каникулам не мешает — договоры разные, и право по каждому считается своё.
История, которая повторяется каждый месяц
Человек теряет часть дохода, у него кредитка с долгом 138 000 ₽ и платёж 9 200 ₽ в месяц.
Он направляет требование, банк подтверждает льготный период на шесть месяцев. Платежи прекращаются, неустойка не начисляется, звонки тоже.
На третьем месяце заканчиваются деньги на продукты, и он тянется к карте — а лимита нет. Про часть 21 он не читал.
К концу периода зафиксированные проценты составляют 21 600 ₽. Их разбивают на двадцать четыре платежа по 900 ₽ и добавляют к обычному графику.
Итог для него хороший. Но полгода без запасного кошелька стали неожиданностью, которой можно было избежать одним абзацем закона.
Как подаётся требование и что делает банк
Требование направляется способом, предусмотренным договором. Закон отдельно разрешает подать его и через представителя по доверенности в простой письменной форме — нотариус не нужен.
Кредитор рассматривает требование и уведомляет о решении. Молчание банка при соблюдении всех условий работает в пользу заёмщика: льготный период считается установленным.
Документы можно донести позже — до конца льготного периода. Это важно, когда справка о доходах готовится дольше, чем ждёт ситуация.
Обновлённый график кредитор обязан прислать в пятидневный срок, отсчитываемый от последнего дня каникул (ч. 23 ст. 6.1-2). Пока он не пришёл, новых платёжных обязанностей у вас нет.
Что сделать до подачи требования
- Посмотрите в договоре, есть ли слова «лимит кредитования» — от этого зависит ваш потолок.
- Сравните задолженность на сегодня со 150 000 ₽ и при небольшом превышении внесите платёж до порога.
- Соберите документы о снижении дохода за два месяца и за предыдущие двенадцать.
- Спланируйте полгода без доступа к лимиту: каникулы карту закрывают.
- Направьте требование способом, указанным в договоре, и сохраните подтверждение отправки.
Три ошибки, из-за которых требование не срабатывает
Смотреть на общий лимит вместо долга. Считают наименьшую из двух величин — лимит выдачи или лимит задолженности. Карта с лимитом 300 000 ₽ и долгом 90 000 ₽ в потолок укладывается.
Считать доход не за те месяцы. Сравнивают среднемесячный доход за два месяца до месяца обращения со среднемесячным за двенадцать предыдущих. Любая другая пара периодов даёт другой процент.
Ждать полного комплекта документов. Требование подаётся сразу, документы доносятся до конца льготного периода. Месяц ожидания справки — это месяц лишних процентов и звонков.
Частые вопросы
Дают ли кредитные каникулы по кредитной карте?
Да, карта подпадает под статью 6.1-2 как договор с лимитом кредитования. Условия входа те же, а предельная сумма своя — 150 000 ₽.
Можно ли тратить по карте во время каникул?
Нет. На срок льготного периода приостанавливается обязанность кредитора предоставлять деньги, то есть лимит на это время закрыт.
Как считается сумма долга для проверки потолка?
На день направления требования, по наименьшей из двух величин — лимиту выдачи или лимиту задолженности.
Когда придётся вернуть проценты за льготный период?
Равными платежами каждые 30 дней в течение 720 дней после окончания каникул. Отдельно от основного долга.
Испортят ли каникулы кредитную историю?
Изменение условий по требованию заёмщика фиксируется в истории, но просрочкой не является. Пропущенный платёж без оформленных каникул выглядит хуже.
Материал носит информационный характер и не является индивидуальной финансовой или юридической рекомендацией. Условия займов уточняйте у конкретных организаций; правовые нормы приведены на дату публикации.
