Неустойка по договору займа ограничена законом двумя цифрами. Это 20% годовых от просроченной суммы, если проценты продолжают начисляться, либо 0,1% в день, если начисление процентов остановлено. Третьего варианта нет, а всё сверх предела платить не нужно.
Как только началась просрочка, в личном кабинете появляется новая строка. Это уже не проценты и не комиссия: там написано «неустойка», «пени» или «штраф за нарушение обязательств».
В этот момент кажется, что счётчик включился и будет крутиться без всяких ограничений. Но ограничения есть. Именно неустойка ограничена жёстче всего остального в договоре — потому что законодатель понимал, во что она может превратиться.
Ниже о том, сколько имеют право начислить, как это проверить и что делать, если цифра не сходится.
Неустойка — не проценты, и путать их дорого
Проценты — плата за пользование деньгами. Они начисляются, пока деньги у вас, и в срок, и после него.
Неустойка же наказывает за нарушение срока. Она появляется только с первого дня просрочки, и считают её от просроченной задолженности, а не от всей суммы займа.
И разница эта вполне практическая. Проценты по микрозайму ограничены ставкой 0,8% в день, а неустойка по договору займа ограничена другой нормой и другими цифрами, так что складывать их в одну ставку нельзя.
Есть и ловушка в формулировках. В договоре санкцию могут назвать штрафом, пеней или неустойкой, но под предел попадает любая из них: закон говорит о неустойке в целом, как бы она ни называлась в вашем документе.
Где неустойка написана в вашем договоре
Ищите её в индивидуальных условиях, в таблице, которая идёт после общей части договора. Нужная строка называется «ответственность заёмщика за ненадлежащее исполнение условий договора».
Там стоит либо процент годовых, либо процент в день. Если цифра выше предела, действует закон: условие договора, которое ухудшает положение заёмщика по сравнению с нормой, не применяется.
Загляните и в раздел про порядок начисления: иногда там написано, что в период просрочки проценты не начисляются. Это меняет ваш потолок со второго варианта на первый и наоборот, поэтому строку стоит прочитать до конца.
Два потолка, и работает только один
Норма короткая и стоит в законе о потребительском кредите.
Первый вариант — 20% годовых. Он применяется, если по условиям договора на сумму займа за период нарушения обязательств продолжают начисляться проценты.
Второй вариант — 0,1% в день. Он применяется, если проценты за период нарушения по условиям договора не начисляются.
Оба потолка стоят в ч. 21 ст. 5 353-ФЗ. Какой из них ваш, зависит от договора. У микрозаймов обычно работает первый, потому что проценты продолжают идти.
Заметьте, что потолки неравные. Ноль целых одна десятая процента в день — это 36,5% годовых, то есть почти вдвое больше первого варианта. Так кредитору, который отказался от процентов, разрешают более высокую санкцию.
Считаем на 15 000 ₽ и 90 днях просрочки
Возьмём заём 15 000 ₽ под 0,8% в день и просрочку в 90 дней.
Проценты за это время: 15 000 × 0,8% × 90 дней = 10 800 ₽.
Неустойка по первому варианту: 15 000 × 20% × 90 / 365 = около 740 ₽.
Неустойка по второму варианту: 15 000 × 0,1% × 90 = 1 350 ₽. Но тогда 10 800 ₽ процентов не начисляются вовсе, и общий счёт получается меньше.
Об этом редко говорят вслух, но неустойка по договору займа — самая маленькая часть долга, а основные деньги съедают проценты.
Общий предел: 100% и ни рублём больше
Есть вторая граница, и она главнее. Все начисления по договору микрозайма — проценты, неустойка и иные платежи — не могут превысить 100% от суммы займа. Норма действует с 1 апреля 2026 года, до этого предел был 130% (ч. 24 ст. 5 353-ФЗ).
В этом примере при займе 15 000 ₽ начислить можно не больше 15 000 ₽, так что вернуть придётся максимум 30 000 ₽. Неустойка тоже входит в этот потолок.
Отсюда простой способ проверки: сложите все начисления в выписке и сравните их с суммой займа. Если вышло больше, дальше можно не считать: требование завышено на всю разницу.
Куда уходит платёж: неустойка стоит пятой
Если денег на полный платёж не хватило, закон сам расставляет очерёдность. Сначала гасится просроченный процент, затем просроченный основной долг, потом текущие проценты и текущий основной долг. Неустойка стоит только пятой (ч. 20 ст. 5 353-ФЗ).
⚠️ Место неустойки в этой цепочке зависит от даты договора. Пятой она стала для договоров с 1 июля 2024 года, а в документах, подписанных раньше, стоит третьей и забирает деньги раньше текущих платежей.
Это правило работает в вашу пользу. Кредитор не вправе списать сначала пени, а тело долга оставить нетронутым.
Если в личном кабинете видно обратное и гасится штраф, а основной долг стоит на месте, это повод письменно потребовать пересчёта.
Когда суд уменьшает неустойку
Ещё один способ уменьшить неустойку работает уже в суде. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе её уменьшить (п. 1 ст. 333 ГК).
Заявлять об этом нужно самому — в возражениях на иск или в отзыве. Суд и по своей инициативе снижает неустойку гражданину, но рассчитывать, что это случится само собой, не стоит.
Для предпринимателей правило строже: договорная неустойка снижается только в исключительных случаях и при доказанности того, что кредитор получит необоснованную выгоду (п. 2 ст. 333 ГК).
И одно уточнение, которое часто упускают. Уменьшение неустойки не лишает должника права ссылаться на вину кредитора, а кредитора — права требовать возмещения убытков (п. 3 ст. 333 ГК).
Неустойку нельзя превратить в основной долг
При переоформлении займа бывает так: компания предлагает подписать новый договор, где накопленные проценты и пени входят в тело долга. После этого счётчик считает уже от новой, увеличенной суммы.
Так делать запрещено. Микрофинансовой организации нельзя заключать соглашения, по которым непогашенные проценты и неустойка включаются в основной долг (п. 12 ч. 1 ст. 12 151-ФЗ).
Если вам предлагают подписать такой документ, переведите разговор в переписку и сохраните само предложение.
Три случая, когда неустойка не начисляется
Первый — смерть заёмщика. Неустойки, штрафы и пени по потребительскому кредиту не начисляются после смерти заёмщика до принятия наследства, но не дольше шести месяцев со дня открытия наследства. Правило работает с 1 сентября 2025 года.
Второй — исчерпанный предел. Когда сумма всех начислений упёрлась в 100% от займа, дальше не начисляется ничего, включая неустойку.
Третий — кредитные каникулы. В льготный период платежи не считаются просроченными, поэтому и санкцию начислять не за что.
История: 12 000 ₽ и 41 день просрочки
Человек берёт 12 000 ₽ на 30 дней и опаздывает на 41 день. В личном кабинете он видит три строки и пугается именно третьей.
Считаем по порядку. Проценты идут за всё время пользования деньгами — 30 дней срока плюс 41 день просрочки: 12 000 × 0,8% × 71 = 6 816 ₽.
Неустойка считается только за просрочку: 12 000 × 20% × 41 / 365 = около 270 ₽.
Двести семьдесят рублей — это вся санкция за сорок один день. Испугался человек потому, что принял за неустойку всю сумму сверх долга.
Пересчёт занял десять минут и снял вопрос: к возврату 12 000 ₽ долга, 6 816 ₽ процентов и 270 ₽ неустойки — 19 086 ₽, а не «сколько скажут».
Что делать, если начислили больше
- Запросите у кредитора расчёт задолженности с разбивкой по видам начислений.
- Найдите в договоре, начисляются ли проценты в период нарушения, — от этого зависит потолок.
- Пересчитайте неустойку по своей формуле и сравните с выпиской.
- Сложите все начисления и проверьте предел 100% от суммы займа.
- Расхождение оформите письменной претензией с требованием пересчёта.
Просите ответ письменно: он пригодится как приложение к жалобе в Банк России или к возражениям в суде.
Срок ответа на обращение компания устанавливает сама, но молчание работает против неё: в суде переписка показывает, что должник просил расчёт и не получил его.
Требуя пересчёта, вы не признаёте долг целиком и не отказываетесь от возражений. Просить расчёт можно, даже если вы считаете само требование необоснованным.
Частые вопросы
Какая максимальная неустойка по договору займа в 2026 году?
Двадцать процентов годовых от просроченной суммы, если проценты за период нарушения начисляются, либо 0,1% в день, если не начисляются.
Входит ли неустойка в предел 100% от суммы займа?
Да. Предел считается по всем начислениям сразу — процентам, неустойке и иным платежам по договору.
Можно ли не платить неустойку совсем?
Законно начисленную — нет. Но её размер можно оспорить в суде как явно несоразмерный последствиям нарушения.
Начисляют ли неустойку на неустойку?
Нет. Она считается от суммы просроченной задолженности по займу, а не от накопленных санкций.
Материал носит информационный характер и не является индивидуальной финансовой или юридической рекомендацией. Условия займов уточняйте у конкретных организаций; правовые нормы приведены на дату публикации.
