Очерёдность погашения задолженности установлена законом и договором не меняется. Неполный платёж уходит сначала на просроченные проценты, потом на просроченный основной долг, и только пятой строкой — на неустойку. Поэтому тело долга иногда стоит на месте, хотя деньги вносятся.
Человек платит третий месяц подряд. Суммы небольшие, но регулярные — и он ждёт, что долг тает.
Открывает личный кабинет: основной долг почти не изменился. Кажется, что деньги ушли в никуда или что компания считает как хочет.
Но компания тут ни при чём. Очерёдность погашения задолженности прописана в законе, одинакова для всех кредиторов и объясняет ровно то, что человек видит в выписке.
Шесть ступеней закона
Норма стоит в ч. 20 ст. 5 353-ФЗ и работает, когда внесённой суммы не хватает на полное исполнение обязательств. Ступеней шесть, и порядок жёсткий.
Первая — задолженность по процентам. Проценты, которые вы уже должны были заплатить и не заплатили.
Вторая — задолженность по основному долгу. Просроченная часть самого займа.
Третья — проценты, начисленные за текущий период платежей. Плата за пользование деньгами прямо сейчас.
Четвёртая — сумма основного долга за текущий период платежей. Только на этой ступени начинает уменьшаться тело займа.
Пятая — неустойка. Штрафы и пени в размере, ограниченном ч. 21 ст. 5 353-ФЗ.
Шестая — иные платежи по закону или договору. Всё остальное, что предусмотрено договором.
Главное здесь — место пятой ступени: кредитор не вправе забрать деньги на штрафы, пока не закрыты проценты и тело долга.
⚠️ Такой порядок действует по договорам, заключённым с 1 июля 2024 года. В прежней редакции неустойка стояла третьей, поэтому по договору, подписанному раньше, штрафы забирают деньги вперёд текущих платежей. Так что прежде чем спорить с расчётом, проверьте дату договора.
Почему долг не уменьшается, хотя вы платите
Всё дело в первых двух ступенях: пока есть просроченные проценты, деньги уходят туда целиком.
У микрозайма просроченные проценты растут быстро, ведь ставка доходит до 0,8% в день. Поэтому платёж меньше накопившихся процентов до основного долга просто не доходит.
Так что при просрочке помните: частые маленькие платежи гасят проценты, а долг уменьшает только то, что внесено сверх них.
Что такое «текущий период платежей»
Третья и четвёртая ступени говорят о текущем периоде, то есть об отрезке, по которому срок платежа ещё не наступил или наступил только что.
У займа с графиком период — интервал между двумя датами платежа. У короткого микрозайма, где возврат единой суммой, текущий период — весь срок договора до даты возврата.
На деле граница работает так. Пока просрочки нет, первая и вторая ступени пустые, и платёж сразу идёт на проценты и тело. Но как только появилась просрочка, впереди встают две новые строки, и деньги начинают уходить туда.
Считаем на примере: 3 000 ₽ при долге 18 400 ₽
Долг разложен так: просроченные проценты — 2 100 ₽, просроченный основной долг — 4 000 ₽, текущие проценты — 900 ₽, текущий основной долг — 11 000 ₽, неустойка — 400 ₽.
Вы вносите 3 000 ₽, и первая ступень сразу забирает 2 100 ₽. Оставшиеся 900 ₽ уходят на вторую ступень, в просроченный основной долг.
В итоге из внесённых 3 000 ₽ тело займа уменьшилось только на 900 ₽, а до неустойки в 400 ₽ очередь так и не дошла.
Ошибки или хитрости здесь нет: ровно такую очерёдность погашения задолженности предписывает закон.
Что делать, чтобы платёж доходил до тела долга
Из того, как устроены ступени, следуют три рабочих приёма, и все они законны и не требуют согласия кредитора.
Считайте проценты до платежа. Узнайте сумму просроченных и текущих процентов на день оплаты — платёж должен её перекрывать, иначе тело не двинется.
Сравнивайте платёж с процентами, а не с долгом. Тело двигает только та часть, что осталась после закрытия просроченных процентов. Платёж меньше их суммы до тела не доходит вовсе.
Просите каникулы или реструктуризацию, если перекрыть проценты не выходит. Если дохода не хватает даже на проценты, очерёдность на вас работать не начнёт, и менять ритм платежей бесполезно: нужен другой инструмент.
Чего в очерёдности быть не должно
Есть три вещи, которых закон в этой цепочке не допускает.
Неустойка впереди процентов. Если в выписке штраф гасится раньше просроченных процентов, порядок нарушен.
Комиссии и услуги впереди долга. Плата за сервисы стоит на последней, шестой ступени.
Проценты на проценты. Начисление процентов на уже начисленные проценты законом не предусмотрено.
Любое из трёх — основание требовать пересчёт письменно.
Проверяйте не только итог, но и то, как разнесён каждый платёж: ошибка обычно сидит в одной операции и потом тянется по всей выписке.
Отдельно посмотрите на платежи, внесённые в день начисления. Их иногда разносят следующим днём, и проценты набегают ещё за сутки: мелочь, но на длинной просрочке она накапливается.
Это не порядок погашения нескольких займов
Два похожих вопроса легко перепутать, а ответы у них разные.
Очерёдность внутри одного договора устанавливает закон, и выбора у сторон нет.
Порядок, в котором человек гасит несколько разных займов, закон не регулирует вовсе. Здесь решает сам должник, и логика другая: обычно выгоднее закрывать сначала самый дорогой или самый близкий к суду долг.
Путаница дорого стоит: человек ждёт, что закон расставит его пять займов по приоритету, а закон занимается только тем, как делится платёж внутри каждого.
После суда очерёдность считается иначе
Когда долг взыскан судом и попал к приставам, эта норма уже не действует. Там деньги распределяются по правилам исполнительного производства: сначала требование взыскателя и его расходы, затем расходы по исполнительным действиям, затем исполнительский сбор.
После суда сумму фиксирует решение: проценты и неустойка в ней уже посчитаны и не пересчитываются заново при каждом платеже.
Поэтому очерёдность погашения задолженности по договору и распределение денег у пристава — два разных механизма, и переносить выводы из одного в другой нельзя.
История: четыре платежа по 2 000 ₽
Заём 20 000 ₽, просрочка два месяца. Человек вносит по 2 000 ₽ каждую неделю и через месяц видит, что основной долг уменьшился на 1 300 ₽ из внесённых 8 000 ₽.
Выписка всё объяснила: к началу платежей просроченные проценты составляли 6 700 ₽, и туда ушли первые три платежа и часть четвёртого.
Тогда он поменял размер платежа: сначала одним взносом закрыл накопленные проценты целиком и только потом вернулся к еженедельной оплате.
С этого момента каждый следующий взнос уходил уже в тело долга. Бюджет остался прежним, изменилась только точка, с которой платёж начал уменьшать долг.
Как проверить свою выписку: четыре шага
- Запросите расчёт задолженности с разбивкой на проценты, основной долг и неустойку.
- Найдите в нём просроченную часть — она идёт отдельной строкой от текущей.
- Проследите каждый свой платёж: на какие строки он был разнесён.
- Сверьте порядок разнесения с шестью ступенями закона.
Право на такой расчёт есть у каждого заёмщика: сведения о размере текущей задолженности предоставляются по запросу один раз в месяц бесплатно (ч. 3 ст. 10 353-ФЗ).
Что делать, если очерёдность нарушена
Сначала напишите требование о пересчёте и приложите к нему свою раскладку по ступеням. Устные обращения здесь не помогают, нужен письменный след.
Если ответа нет или он формальный, пожалуйтесь в Банк России. Нарушение очерёдности считается нарушением порядка начисления, и спором о сумме оно не считается.
Третий шаг — финансовый уполномоченный или суд. В суде неверная очерёдность даёт основание оспорить и размер требования, и начисленную неустойку.
С обращением можно не торопиться, но выписку сохраните сразу: после закрытия договора компании часто отключают доступ к личному кабинету.
И ещё одно, ради чего всё это затевается. Пересчёт по правильной очерёдности почти всегда меняет структуру долга: тело гасится быстрее, поэтому проценты на остаток растут медленнее. На длинной просрочке только это и снижает итоговую сумму.
Частые вопросы
Может ли договор установить другую очерёдность погашения задолженности?
Нет. Порядок задан законом, и условие договора, ухудшающее положение заёмщика, не применяется.
Почему сначала гасятся проценты, а не тело займа?
Так устроена норма: просроченные обязательства закрываются раньше текущих, а плата за пользование деньгами — раньше их возврата.
Куда уходит платёж, если просрочки нет?
На третью и четвёртую ступени: сначала текущие проценты, затем текущая часть основного долга.
Что будет с неустойкой, если денег до неё не хватает?
Она останется в долге и будет погашена позже, когда закроются первые четыре ступени.
Материал носит информационный характер и не является индивидуальной финансовой или юридической рекомендацией. Условия займов уточняйте у конкретных организаций; правовые нормы приведены на дату публикации.
