Проверить кредитную историю жены или мужа: почему закон говорит «нет»

Вам отказали в кредите, и первое подозрение падает на супруга: у него займы, наверное, дело в них.

Или наоборот — вы хотите заранее посмотреть, что там у второй половины, чтобы не попасть в неприятность.

Оба желания понятны. И оба упираются в одну норму закона, которую стоит прочитать до того, как искать «сервисы проверки по фамилии».

Ниже три вопроса: кто вправе получить чужой отчёт, влияет ли история супруга на ваше одобрение и что можно сделать по закону.

Кто получает кредитный отчёт по закону

Прежде всего отчёт выдают самому субъекту кредитной истории, то есть человеку, о котором она составлена.

Ещё его получает пользователь кредитной истории: индивидуальный предприниматель или юридическое лицо, которому вы дали согласие. Использовать отчёт он может только для тех целей, что указаны в этом согласии.

Пользователем может быть компания, но не обычный человек: гражданина в этой роли закон не называет.

Без согласия отчёт получают только суды и следствие, нотариусы по наследственным делам, Банк России и арбитражные управляющие.

Поэтому проверить кредитную историю жены самостоятельно, со своим паспортом, не получится: так устроен сам закон.

«Сервисы проверки по фамилии» — это про что угодно, кроме истории

В интернете предлагают «узнать долги по ФИО за пять минут». Такие сервисы есть, только кредитной истории они не показывают.

Банк данных исполнительных производств ФССП открыт для всех, без регистрации и платы. В нём видно возбуждённое производство: его номер, сумму и отдел приставов.

Но это совсем другие сведения: долг попадает туда только после суда и возбуждения производства, а в кредитной истории все договоры видны с первого дня.

Всё остальное — платные обещания. Банк России прямо предупреждает: предложения «исправить или улучшить кредитную историю за деньги» очень часто поступают от мошенников.

С обещаниями показать чужую историю всё так же: раз закон такого права не даёт, вам продают либо чужие персональные данные, либо пустоту.

Как проверить кредитную историю жены законно

Способ ровно один, и он несложный.

Человек сам берёт свой отчёт и показывает его вам. Каждое бюро бесплатно выдаёт два отчёта в календарный год, из них не больше одного раза на бумаге.

Сначала через Госуслуги запрашивают список своих бюро в Центральном каталоге кредитных историй Банка России, ответ приходит за один рабочий день.

Потом отправляют запрос в каждое бюро из этого списка. Если прийти лично, отчёт выдадут в тот же день, а при другом способе ждать придётся не больше трёх рабочих дней.

Второй способ — доверенность: представителя субъекта закон называет, но заверять её у нотариуса ради семейного любопытства обычно незачем.

Влияет ли история супруга на ваш отказ

Ответ здесь двоякий, и зависит он от того, как связаны ваши обязательства.

Сама по себе — не влияет. Скоринг считает вашу историю, ваши договоры и ваш показатель долговой нагрузки, а чужие записи к вам не переходят.

Через общие обязательства — влияет прямо. Если вы поручитель или созаёмщик по кредиту супруга, договор попадает и в вашу историю: закон прямо называет поручителя среди субъектов кредитной истории.

Через доход семьи — влияет косвенно. Когда доход подтверждается совместно, банк смотрит и обязательства второго участника.

Через ипотеку — влияет почти всегда. Супруг обычно становится участником сделки, и его историю запрашивают отдельно, с его согласием.

Так что займы, которые супруг взял лично на себя, вашей истории не касаются. Другое дело, если вы поставили подпись под его договором.

Что в вашей истории может оказаться «от супруга»

Иногда чужая запись всё-таки появляется, и причин у этого три.

Поручительство. Бывает, что договор поручительства подписали и забыли о нём, а в основной части истории он стоит наравне с вашими кредитами.

Совпадение данных. Полные однофамильцы с близкой датой рождения встречаются редко, но встречаются. Бывает и так, что оператор ошибся при вводе данных.

Заём, оформленный на вас без вашего ведома. Такой вопрос уже уголовный, и решают его заявлением в полицию.

Первые два случая решаются оспариванием. Заявление подают в бюро, где хранится история, или напрямую источнику формирования, причём можно обратиться и туда, и туда.

Бюро проверяет запись 20 рабочих дней, а источник формирования отвечает бюро за 10 рабочих дней.

Что говорит закон о персональных данных

Кредитная история — это персональные данные, и второй закон здесь работает параллельно первому.

Обрабатывать чужие данные без согласия можно лишь в узких случаях: чтобы выполнить обязанность, которую закон возложил на оператора, или договор, где стороной выступает сам человек.

Семейное любопытство ни под один из этих случаев не подходит. Поэтому и «попросить знакомую в банке посмотреть» — уже нарушение закона.

Согласие на обработку данных при этом отзывается в любой момент. Обработку прекращают не позже чем через тридцать дней после того, как получат отзыв.

Если ваши данные обрабатывают без основания, жалуйтесь в Роскомнадзор. Оспаривание записи в бюро идёт своим путём и с этой жалобой не связано.

История: 640 баллов и чужая просрочка

Женщина подаёт заявку на потребкредит и получает отказ. Балл — 640, своих просрочек нет ни одной.

Она берёт бесплатный отчёт и находит в основной части чужой автокредит с просрочкой в 74 дня. Договор оформлен на полного тёзку с разницей в дате рождения в один день.

Заявление в бюро она отправляет в тот же вечер, а через 18 рабочих дней запись убирают, и балл поднимается до 712.

Через месяц ей одобряют второй кредит. В итоге ошибка стоила полтора месяца ожидания и ноль рублей.

Так что прежде чем искать проблему в супруге, откройте собственный отчёт.

Если вы всё-таки отвечаете по долгу супруга

Такое бывает, но причина тут в самом обязательстве, кредитная история здесь ни при чём.

По личному долгу одного из супругов взыскивают с имущества этого супруга. Если его не хватает, кредитор вправе потребовать выделить долю супруга-должника из общего имущества.

Взыскание на общее имущество идёт по общим обязательствам, а также по обязательству одного из супругов, если судом установлено, что полученное было использовано на нужды семьи.

Ключевое слово — «судом установлено». Это не презумпция, а предмет доказывания в процессе.

При разделе имущества общие долги делят между супругами пропорционально присуждённым долям, а доли считаются равными, если другого договора между супругами нет.

На кредитную историю всё это влияет только в одном случае: когда суд возложил обязательство лично на вас и вы перестали платить.

Что сделать в ближайшие дни

Возьмите свой бесплатный отчёт во всех бюро и прочитайте основную часть построчно. Ищите договоры, которых вы не заключали, и поручительства, о которых забыли.

Загляните в закрытую часть: там видно, кто и когда запрашивал вашу историю. Если видите незнакомую компанию, напишите и в бюро, и ей самой.

Если нужна чужая история, попросите человека взять её самому. Это бесплатно, занимает день и не нарушает ни одного закона.

Частые вопросы

Можно ли проверить кредитную историю жены по её паспорту?

Нет. Отчёт выдают самому субъекту либо пользователю с его согласием, а гражданин пользователем кредитной истории быть не может.

Влияют ли микрозаймы мужа на мой кредитный рейтинг?

Нет, если вы не поручитель и не созаёмщик. Индивидуальный рейтинг считается по вашей собственной истории.

Муж не отдаёт свой отчёт — что делать?

Легального обходного пути нет. Остаётся смотреть открытые источники вроде банка данных исполнительных производств ФССП, но там видны только долги, дошедшие до приставов.

Спросит ли банк согласие супруга при ипотеке?

Как правило да: супруг участвует в сделке, и его историю запрашивают отдельно, с его собственным согласием.

Сколько действует согласие, если я его дам?

Шесть месяцев со дня оформления. Если в этот срок заключён договор займа или кредита, согласие сохраняет силу на весь срок его действия.

Материал носит информационный характер и не является индивидуальной финансовой или юридической рекомендацией. Условия займов уточняйте у конкретных организаций; правовые нормы приведены на дату публикации.