Как банк проверяет кредитную историю: маршрут заявки за 8 секунд
Как банк проверяет кредитную историю — по согласию с указанной целью. Он запрашивает отчёт в бюро и читает его целиком. Сам запрос остаётся в закрытой части с датой, и его увидит следующий кредитор.
Вы нажали «отправить заявку», и через восемь секунд пришёл ответ. За эти восемь секунд успело произойти больше, чем кажется.
Ушёл запрос в бюро, вернулся отчёт, отработала скоринговая модель, посчитался ПДН. И в вашей истории появилась новая строка — о том, что этот банк вас смотрел.
Дальше по шагам: что даёт банку право на запрос, что он получает в ответ и какой след остаётся после отказа.
Шаг 1. Согласие, без которого запроса не будет
Получить ваш отчёт может только пользователь кредитной истории. Так называют предпринимателя или компанию, которым вы разрешили получить отчёт для целей, записанных в самом согласии.
Главное в согласии — цель: в нём прямо написано, зачем банку нужен отчёт.
У согласия есть и срок: оно действует шесть месяцев со дня оформления.
Но если в эти шесть месяцев вы подписали договор займа или кредита, согласие сохраняет силу на весь срок договора. То есть банк вправе смотреть вашу историю и потом, пока кредит жив.
Есть и отдельная норма про уступку. Если долг продали, согласие считается данным правопреемнику.
Шаг 2. В какое бюро уходит запрос
Единого хранилища кредитных историй в стране нет. Бюро несколько, и ваши записи могут лежать в разных.
Кредитор обязан передавать сведения хотя бы в одно бюро, и выбирает он его сам. Поэтому автокредит может жить в одном бюро, а микрозаём — в другом.
Крупный банк перед ипотекой обычно запрашивает несколько бюро сразу, а небольшой кредитор — одно, с которым у него заключён договор.
Поэтому разные кредиторы видят вашу историю по-разному, и никакого сговора тут нет: так устроен рынок.
Свой список бюро вы получаете бесплатно через Центральный каталог кредитных историй Банка России, проще всего — с Госуслуг. Ответ приходит за один рабочий день.
Список этот стоит держать под рукой. Пока вы не знаете, где лежат ваши записи, любая проверка своей истории будет неполной.
Шаг 3. Что приходит в ответ
Отчёт состоит из четырёх частей, и банку интересны все.
Титульная часть. Здесь паспорт, ИНН и СНИЛС, и по ним видно, если в историю попали записи однофамильца или чужие данные.
Основная часть. Здесь договоры, суммы, графики, просрочки, поручительства и сведения о процедурах банкротства, поэтому эту часть банк читает внимательнее всего.
Дополнительная, она же закрытая часть. В ней перечислены все, кто запрашивал вашу историю, с датой запроса и датой выдачи отчёта, а ещё сведения об источниках и о тех, кто купил право требования.
Информационная часть. Сюда попадает каждое обращение за займом: сумма, заключён ли договор или в нём отказали, причина отказа и его дата. Здесь же ставят отметку, если платежей не было 90 календарных дней подряд.
Данные попадают в бюро быстро: источник передаёт их не позднее окончания второго рабочего дня после события.
Как банк проверяет кредитную историю в связке со скорингом
Сам отчёт ничего не решает: из него банк берёт данные для двух расчётов.
Скоринговая модель банка. У каждого банка она своя и с баллом бюро никак не связана. В неё идут данные отчёта, анкета и, если клиент уже свой, его поведение в банке.
Показатель долговой нагрузки. Кредитор считает его как отношение среднемесячных платежей по всем вашим кредитам и займам к среднемесячному доходу. Кредитная карта учитывается по лимиту, а не по вашему долгу на ней.
Индивидуальный рейтинг бюро — целое число от 1 до 999 по единой шкале. Но методика у каждого бюро своя, и банк на чужой балл опирается редко.
Вот почему разговор «у меня 800, почему отказ» уходит в пустоту. Балл посчитало бюро, а отказал банк по своей модели и своему ПДН.
Как банк проверяет кредитную историю, если вы уже его клиент
Здесь маршрут короче, но проверка не мягче.
Согласие у банка уже есть: оно сохраняет силу на весь срок действующего договора, так что заново спрашивать вас не нужно.
Поэтому банк проверяет историю регулярно, и не только когда вы подаёте заявку. Банк видит, что вы взяли три займа в микрофинансовых организациях, ещё до того, как вы придёте за новым кредитом.
Практических следствий два. Первое: если лимит по карте снизили «без причины», обычно это и есть результат такой проверки.
Второе приятнее. Аккуратная история у своего банка — самый дешёвый способ получить предодобренное предложение, потому что данные о вас у него свежие.
Какой след остаётся после проверки
След остаётся всегда, и он в двух местах.
Первое место — закрытая часть: там появится запись о том, кто и когда запросил историю и когда получил отчёт.
Второе — информационная часть, куда уходит сам факт обращения за займом и его результат: договор заключён или в нём отказали с указанием причины.
Отдельного срока хранения для записи о запросе закон не устанавливает, поэтому действует общий: семь лет со дня последнего изменения информации.
Есть и приятное исключение: одобренный, но не полученный вами заём в информационной части не отражается. Если вы передумали и не взяли деньги, записи о долге не будет.
Почему веер заявок работает против вас
Несколько запросов за неделю из закрытой части читаются однозначно: человеку срочно нужны деньги, и ему уже отказали.
Скоринг видит в этом риск. Закон частые заявки не запрещает, но модель на их плотность реагирует.
Причина отказа в информационной части — вторая ловушка. Объяснять отказ вам кредитор не обязан, а вот в историю причину передаёт.
Поэтому лучше действовать по порядку: сначала взять отчёт и разобраться в нём, а потом уже одна заявка.
История: 41 000 ₽ и восемь заявок
Человеку нужны 300 000 ₽ на ремонт. Балл — 693, просрочек нет, доход 78 000 ₽ на руки.
Он подаёт заявки в восемь банков за четыре дня, надеясь, что где-нибудь одобрят. Одобряет один, но на 120 000 ₽ и под ставку заметно выше рекламной.
Через три месяца человек возвращается за второй частью суммы. Теперь в закрытой части — девять запросов, а в информационной семь отказов с причинами.
Отказывают везде, куда он обращается. Переплата по взятым 120 000 ₽ при этом составила 41 000 ₽ вместо 26 000 ₽, которые дала бы рекламная ставка на ту же сумму.
Урок обошёлся дорого: прежде чем подавать заявки, их нужно посчитать.
Чего банк в истории не увидит
Список короче, чем принято думать, но он есть.
Ваш доход. В кредитной истории его нет вовсе: доход банк берёт из справки, выписки или данных Социального фонда с вашего согласия.
Причину просрочки. Запись фиксирует факт и длительность, а болезнь, командировка или спор с продавцом в неё не попадают.
Долги, которые никто не передавал. Заём у знакомого под расписку в бюро не попадает: сведения туда передают профессиональные кредиторы, лизингодатели, операторы рассрочки, приставы и покупатели долга.
Одобренный, но не взятый кредит. Об этом прямо сказано в законе: такая информация в информационной части не отражается.
Что сделать перед заявкой
Возьмите свой отчёт: два раза за календарный год в каждом бюро это бесплатно, и не больше одного из них на бумаге. Если придёте в бюро лично, отчёт выдадут в тот же день, а иначе придётся ждать до трёх рабочих дней.
Проверьте титульную часть на чужие записи и основную — на закрытые, но не отражённые долги. Ошибку оспаривают через бюро: проверка занимает 20 рабочих дней, источник отвечает бюро за 10.
Посчитайте свой ПДН сами и закройте неиспользуемые кредитные лимиты: они считаются как долг.
И только потом — одна заявка, а не восемь.
Частые вопросы
Как банк проверяет кредитную историю без моего согласия?
Никак: без согласия отчёт пользователю не выдают, и цель запроса в согласии указывается. Без согласия историю получают лишь суды, следствие, нотариусы по наследственным делам, Банк России и арбитражные управляющие.
Сколько действует согласие на проверку?
Шесть месяцев со дня оформления. Если в этот срок заключён договор, согласие сохраняет силу на весь срок его действия.
Портит ли сам запрос кредитную историю?
Запись о запросе появляется в закрытой части, но это не просрочка и не негатив сам по себе. Плохо читается именно плотность: много запросов за короткий срок.
Видит ли банк отказы других банков?
Да. Обращение, отказ и его причина попадают в информационную часть кредитной истории и доступны следующему кредитору.
Сколько стоит посмотреть свою историю самому?
Нисколько в пределах двух отчётов из каждого бюро за календарный год. Сверх этого — за плату, любое количество раз.
Материал носит информационный характер и не является индивидуальной финансовой или юридической рекомендацией. Условия займов уточняйте у конкретных организаций; правовые нормы приведены на дату публикации.
