Части кредитной истории: что видит банк, а что только вы

Человек заказывает кредитный отчёт впервые и видит десяток страниц таблиц. Просрочек нет, всё оплачено — а в кредите отказывают.

Чаще всего человек просто смотрит не в тот раздел. Отчёт устроен сложнее списка долгов: у него есть структура, закреплённая законом, и разные разделы отвечают на разные вопросы.

На деле эта структура гораздо проще, чем кажется на первый взгляд.

Четыре части и одна логика

По закону кредитная история субъекта состоит из титульной части, основной части, дополнительной (закрытой) части и информационной части (ч. 1 ст. 4 218-ФЗ).

Логика у деления простая: первая часть отвечает на вопрос «кто вы», вторая — «что вы должны», третья — «кто вас смотрел», а четвёртая — «куда вы обращались и чем это кончилось».

Части кредитной истории обновляются независимо друг от друга, и это важно: запись в одной может быть свежей, а в другой отставать.

У деления есть и следствие, о котором почти не говорят. Разные части кредитной истории заполняют разные источники: по обязательствам пишет кредитор, по банкротству — арбитражный управляющий, по долгам за услуги — ФССП. Ошибка в одном разделе не означает, что виноват банк.

Титульная часть: кто вы

Здесь лежат данные, по которым вас находят в базе. В неё входят фамилия, имя и отчество, дата рождения, паспортные данные с серией, номером, датой и органом выдачи, ИНН и СНИЛС, если он указан (ч. 2 ст. 4 218-ФЗ).

Ошибки в этой части вредят сильнее всего, а заметить их труднее всего. Из-за старого паспорта, опечатки в отчестве или пустой графы ИНН часть ваших договоров попадает в «соседнюю» историю.

Поэтому титульную часть стоит проверять первой: если данные в ней устарели, всё остальное может относиться не к вам.

Основная часть: что вы должны

Это ядро отчёта и то, что кредитор изучает внимательнее всего.

О вас самих здесь записаны место регистрации и контакты, сведения о статусе индивидуального предпринимателя, решения о недееспособности и процедуры банкротства.

Про каждый договор закон требует записывать сумму займа и лимиты, сроки исполнения, платежи и минимальные суммы. Дальше идут изменения условий, факт исполнения обязательств, задолженность и просрочки.

Замыкают перечень судебные споры и обеспечение — залог, поручительство, гарантия. Там же указывают полную стоимость кредита, отмечают завершение расчётов и ставят уникальный идентификатор договора (ч. 3 ст. 4 218-ФЗ).

Уникальный идентификатор стоит запомнить отдельно. Это сквозной номер договора: по нему одна и та же сделка опознаётся во всех бюро, даже если названия компаний в отчётах отличаются.

Отдельной строкой в основную часть попадают судебные решения по долгам за жилищно-коммунальные услуги и по алиментам. Долг за квартиру, взысканный судом, видно в кредитной истории так же, как просрочку по займу.

Закрытая часть: кто вас смотрел

Дополнительную (закрытую) часть видите вы, а кредиторы при обычной проверке её не видят.

В ней хранятся сведения о том, какой источник сформировал каждую запись, и о пользователях: наименование или имя, ОГРН, ИНН, дата запроса и дата предоставления отчёта.

Там же записаны сведения о приобретателе права требования и об арбитражном управляющем (ч. 4 ст. 4 218-ФЗ).

Пользы от этой части много: именно здесь видно, кто и когда запрашивал вашу историю. Незнакомая компания в списке запросов означает либо ошибку, либо попытку оформить заём на ваше имя.

И здесь же видно, кому продан долг: строка о приобретателе права требования отвечает на вопрос «почему звонят не те, кому я должен».

Информационная часть: отказы и 90 дней

Четвёртая часть формируется на каждое ваше обращение за займом или кредитом, даже если договор не был заключён.

Сюда попадают три вещи: само обращение, его итог (договор или отказ с причиной и датой) и сведения об отсутствии платежей 90 календарных дней (ч. 4.1 ст. 4 218-ФЗ).

Здесь стоит запомнить две вещи. Первая: причина отказа записывается, и увидеть её можно только здесь, потому что объяснять отказ кредитор не обязан.

Вторая: критерий сформулирован именно как «отсутствие платежей 90 календарных дней», а формулировки «два и более платежа подряд» в действующей редакции нет.

Есть и приятное исключение. Информация об одобренном, но не полученном заёмщиком займе в информационной части не отражается (ч. 4.2 ст. 4 218-ФЗ). Если вы передумали после одобрения, следа не останется.

Кто вправе запросить вашу историю

Пользователем кредитной истории может быть только индивидуальный предприниматель или юридическое лицо, получившее ваше согласие на получение отчёта в указанных в согласии целях (п. 7 ст. 3 218-ФЗ).

Гражданин пользователем быть не может. Ни бывший супруг, ни работодатель как физическое лицо, ни «служба проверки» из объявления доступа не получат.

Согласие действует шесть месяцев со дня оформления, а если договор заключён — сохраняет силу на весь его срок (чч. 9 и 10 ст. 6 218-ФЗ).

Где живёт рейтинг

Индивидуальный рейтинг отдельной, пятой частью истории не считается: это числовое значение внутри отчёта. Его шкала закреплена нормативно, это целое число от 1 до 999.

При этом методику расчёта каждое бюро утверждает свою. Поэтому значения из разных бюро сопоставимы по шкале, но получены по-разному, и расхождение в сотню баллов ошибкой не считается.

Отчёт с рейтингом выдаётся бесплатно не более двух раз в календарный год в каждом бюро (ч. 2 ст. 8 218-ФЗ).

Сколько живут записи

Каждую запись хранят семь лет со дня её последнего изменения, и срок считают по каждой записи отдельно.

Отсюда и частое заблуждение, будто история «обнуляется целиком через семь лет после последнего кредита». На деле старая просрочка уходит по своему сроку, а свежий договор живёт по своему.

Стереть достоверную запись по желанию нельзя. Оснований для аннулирования ровно четыре: истёк семилетний срок, вступило в силу решение суда, вы добились этого через оспаривание по статье 8 или нарушения выявил Банк России.

Основания «я исправился» среди них нет, и бюро здесь ни при чём: так прямо установлено законом.

История: отказ, которого не было в основной части

Человек подаёт заявку на кредит и получает отказ без объяснений. Он заказывает отчёт и смотрит основную часть: просрочек ноль, всё закрыто.

Причина нашлась в информационной части: четыре обращения в МФО за двадцать дней, все с отказом. Человек сравнивал условия и подавал заявки подряд, не зная, что каждая записывается.

Закрытая часть это подтвердила: там значились запросы от четырёх компаний за двадцать дней. Скоринг читает такую серию как поиск денег любой ценой.

Через три месяца без новых заявок кредит одобрили.

Как прочитать свой отчёт: пять шагов

1. Сверьте титульную часть с паспортом — данные должны быть актуальными.
2. В основной части проверьте, все ли договоры ваши и верны ли статусы.
3. В закрытой части посмотрите список запросов за последние полгода.
4. В информационной части найдите отказы и причины, которые в них указаны.
5. Расхождение оспорьте заявлением в бюро — проверка занимает 20 рабочих дней.

Заказать отчёт можно бесплатно дважды в год, а список своих бюро — через Центральный каталог кредитных историй с Госуслуг.

Разбирать отчёт лучше именно в этом порядке. Части кредитной истории отвечают на разные вопросы, и чаще всего новички ошибаются, когда ищут причину отказа сразу в основной части.

При личном обращении отчёт выдают в день обращения, в остальных случаях — не позднее трёх рабочих дней со дня получения запроса (ч. 7 ст. 6 218-ФЗ).

Частые вопросы

Сколько частей в кредитной истории по закону?

Четыре: титульная, основная, дополнительная (закрытая) и информационная. Их состав определяет статья 4 закона о кредитных историях.

Какие части кредитной истории видит банк при заявке?

Титульную, основную и информационную. Закрытая часть со списком запросов доступна вам, а не пользователям.

Где посмотреть причину отказа в кредите?

В информационной части: отказ записывается туда с указанием причины и даты.

Видно ли в кредитной истории долг за коммунальные услуги?

Да, если он взыскан судом. Такие решения попадают в основную часть наравне с долгами по кредитам.

Материал носит информационный характер и не является индивидуальной финансовой или юридической рекомендацией. Условия займов уточняйте у конкретных организаций; правовые нормы приведены на дату публикации.