Кредитная карта и кредитный рейтинг связаны не так, как кредит. У карты есть лимит, и он живёт в истории годами. Балл реагирует на долю занятого лимита и на возраст счёта, а закрытие старой карты картину чаще ухудшает.
Карта лежит в ящике третий год, и вы про неё почти забыли. Или наоборот — выбрана под ноль и висит так с весны.
В обоих случаях она уже влияет на ваш балл, в плюс или в минус.
Только работает это иначе, чем у обычного кредита, и привычное «закрыл лишнее — стало чище» срабатывает здесь не всегда.
Ниже о том, что бюро записывает по карте, что из этого поднимает балл, а что роняет, и как бесплатно посмотреть на свои карты глазами кредитора.
Балл от 1 до 999: одна линейка, разные расчёты
Индивидуальный рейтинг выражается целым числом от 1 до 999. Эта шкала закреплена нормативно, и все бюро кредитных историй обязаны её применять.
А вот считает каждое бюро по-своему: модель расчёта составляет коммерческую тайну компании, и её не раскрывают.
Это стоит помнить, чтобы не тратить нервы: баллы разных бюро стоят на одной шкале, но посчитаны разными способами.
Поэтому 610 у одного бюро и 610 у другого выглядят одинаково, но собраны эти два числа из разных расчётов и по разному набору данных.
Искать «настоящий» балл бессмысленно: их несколько, и каждый верен для своего бюро.
Разброс усиливает и то, что кредитор сам решает, в какое бюро отправить сведения, а обязан отправить хотя бы в одно. Карта может лежать в одном бюро, а автокредит — совсем в другом.
Чем запись о карте отличается от записи о кредите
Кредит наличными похож на отрезок: у него есть сумма, график и дата закрытия.
Когда договор закрыт, запись перестаёт меняться и дальше просто лежит и стареет.
Карта устроена иначе и больше похожа на линию: лимит открыт, счёт жив, и каждый месяц по нему уходит новая порция данных.
Отсюда первое различие: кредит вы отдаёте и забываете, а карта пишет вашу историю все годы, пока договор не расторгнут.
Второе различие касается того, что видит бюро. По кредиту это остаток долга, а по карте сразу две величины: разрешённый лимит и занятая его часть.
Есть и третье отличие, вполне бытовое. Кредит закрывается сам в дату последнего платежа, а карту закрывают заявлением. Пока заявления нет, договор действует — даже если пластик давно разрезан.
Кредитная карта и кредитный рейтинг: что читает бюро
Доля использованного лимита. Это отношение занятой суммы к разрешённой. Один и тот же долг в 90 000 ₽ при лимите 100 000 ₽ выглядит так, будто у человека кончились деньги, а при лимите 300 000 ₽ — гораздо спокойнее.
Возраст счёта. С даты открытия карты начинается ваша платёжная биография. Чем раньше открыта карта, тем длиннее подтверждённый стаж аккуратных платежей.
Регулярность движения. Карта с ежемесячным оборотом и своевременным платежом даёт бюро свежие положительные записи. Спящий лимит не даёт их вовсе.
Просрочки. Особых правил для карты здесь нет: пропущенный минимальный платёж попадает в историю так же, как пропущенный платёж по займу.
Закон не называет порога вроде «занимайте не больше такой-то доли». Ясно одно: чем ближе долг к лимиту, тем хуже выглядит картина.
Чего карта в историю не приносит
Здесь много мифов, поэтому по пунктам.
Обороты и остатки. Сколько денег проходит по карте за месяц, бюро не знает. В историю идут условия договора и платёжная дисциплина, а не выписка по счёту.
Кешбэк, бонусы и категории трат. Это внутренняя кухня банка, и к кредитной истории она отношения не имеет.
Дебетовая карта. Кредита в ней нет, значит нет и записи в бюро. Ваш балл она не поднимает и не роняет.
Путаница часто возникает из-за приложения банка: там показывают собственную оценку клиента, и обороты в ней как раз учитываются. Стороннему кредитору это число недоступно.
Почему закрытие старой карты часто ухудшает картину
Логика «меньше карт — выше балл» звучит разумно, но нередко даёт обратный результат.
Уходит возраст счёта. Самая старая карта — обычно самый длинный положительный участок вашей истории. Если её закрыть, стаж, который вы копили годами, перестанет работать.
Падает общий лимит. Долги по остальным картам остаются прежними, а общий лимит, с которым их сравнивают, уменьшается. Доля занятого растёт сама собой, без единой новой покупки.
Запись всё равно остаётся. Закрытие ничего не стирает: договор продолжает храниться в бюро по общим правилам.
Поэтому, прежде чем закрыть карту, стоит посчитать, что вы потеряете. Если карта старая, бесплатная и пустая, поводов торопиться немного.
Бывает и наоборот: карта с годовым обслуживанием, которой вы не пользуетесь, только тянет деньги. Тут уже важнее расходы, чем балл.
Есть и обратная сторона. Открытый лимит учитывается при оценке вашей долговой нагрузки, даже если вы им не пользуетесь. Но это уже отдельная история, и к рейтингу она отношения не имеет.
Просрочка по карте уходит в бюро без вашего согласия
Многие ждут, что по карте будет какая-то поблажка, но её нет.
Сведения уходят в бюро без вашего согласия. Срок жёсткий: не позднее окончания второго рабочего дня со дня события (ст. 5 218-ФЗ).
Если пропустить платёж в понедельник, к среде запись уже будет в бюро.
У правила есть и приятная сторона: погашение уходит в бюро тем же порядком и в тот же срок. Ждать месяц, пока «всё пересчитают», не нужно.
Отдельно про минимальный платёж. Просрочкой считается пропуск именно его, и непогашенный остаток долга нарушением не будет. Внесли минимум в срок — нарушения нет.
Семь лет, и отсчёт у каждой записи свой
Хранится запись 7 лет. Отсчёт идёт от дня, когда информация в ней менялась последний раз (ст. 7 218-ФЗ). Дата выдачи карты к этому сроку отношения не имеет.
Для карт важно, что срок считают отдельно по каждой записи внутри договора.
Значит, просрочка трёхлетней давности уйдёт своим чередом. А сам счёт, по которому вы платите до сих пор, будет обновляться и дальше.
Так что, пока карта жива, её история не «замораживается» и дописывается каждый месяц.
Обратное тоже верно: если закрыть карту, плохая запись быстрее не уйдёт, потому что срок считают от последнего изменения записи.
История: две карты, 12 лет и решение навести порядок
Типовая ситуация. У человека две карты: первая открыта 12 лет назад с лимитом 60 000 ₽, вторая — год назад с лимитом 200 000 ₽. Долг только по новой, 120 000 ₽.
Старой он почти не пользуется и решает её закрыть — чтобы «не висело лишнего».
В отчёте после этого общий лимит падает с 260 000 до 200 000 ₽, а занятая доля растёт с 46 до 60 процентов. Одновременно из активных счетов уходит самый старый — двенадцатилетний.
Должен человек ровно столько же, сколько вчера, а картина просела дважды: и по доле лимита, и по возрасту истории.
Через полгода он подаёт заявку на кредит и получает отказ. Причину ему не называют: кредитор не обязан её объяснять.
Как проверить себя, не заплатив ничего
Каждое бюро, где хранится ваша история, даёт два бесплатных отчёта за календарный год (ч. 2 ст. 8 218-ФЗ). На бумаге из этой пары можно взять только один.
Со сроками тоже всё определено. Личное обращение — отчёт в тот же день, любой другой канал — максимум три рабочих дня с момента получения запроса (ч. 7 ст. 6 218-ФЗ).
По каждой карте в отчёте смотрите три поля: разрешённый лимит, текущую задолженность и дату открытия счёта.
Этих цифр хватает, чтобы понять, работает карта на ваш балл или тянет его вниз.
Счётчик бесплатных отчётов привязан к календарю, а не к дате прошлого запроса, так что с 1 января оба отчёта снова ваши.
Что сделать на этой неделе
Возьмите отчёт и выпишите из него все свои карты, включая те, о которых вы успели забыть.
Дальше по каждой посмотрите на пару «лимит — долг». Если по одной занято почти всё, а вторая пуста, узкое место вы уже нашли.
Старую карту не закрывайте на автомате. Сначала посчитайте, сколько ей лет и сколько лимита она добавляет к общему.
Если карт больше трёх, начните с самой новой. Свежие лимиты чаще всего и создают ту высокую занятую долю, из-за которой картина выглядит хуже реального положения дел.
И держите в голове темп. Кредитная карта и кредитный рейтинг двигаются от месяца к месяцу, а не за один удачный платёж.
Напоследок про закрытые карты: просите у банка справку о закрытии и храните её. Через три года она поможет решить спор за неделю вместо месяца.
Частые вопросы
Как связаны кредитная карта и кредитный рейтинг?
Через две величины: долю занятого лимита и возраст счёта. Первая показывает, насколько вам сейчас хватает денег, вторая — сколько лет вы платите аккуратно.
Портит ли балл карта, которой не пользуются?
Сама по себе — нет. Но и пользы от неё немного: без движения по счёту новых положительных записей в историю не поступает.
Через сколько дней просрочка по карте окажется в истории?
Кредитор обязан передать сведения не позднее окончания второго рабочего дня со дня события. То есть запись появится через день-два, а не через месяц.
Сколько стоит узнать свой балл?
Ноль рублей: каждое бюро с вашей историей даёт два отчёта за календарный год. На бумаге из этой пары можно взять максимум один.
Закрыть старую карту или оставить?
Если она бесплатная и без долга, чаще выгоднее оставить: она держит и возраст истории, и общий лимит. Закрывать имеет смысл платную карту или ту, что провоцирует лишние траты.
Материал носит информационный характер и не является индивидуальной финансовой или юридической рекомендацией. Условия займов уточняйте у конкретных организаций; правовые нормы приведены на дату публикации.
