Проверяют ли кредитную историю созаёмщика: да, и считают его долги тоже

Дохода для одобрения не хватает, и решение кажется очевидным: взять созаёмщика — родителя, супруга или брата.

Логика понятная: доходы складываются. Но складываются и обязательства, а вместе с ними в заявку приходит вторая кредитная история.

Ниже — как банк считает такую заявку, чем созаёмщик отличается от поручителя, чем каждый из них рискует и что проверить до подачи документов.

Проверяют ли кредитную историю созаёмщика и почему это отдельная процедура

Созаёмщик — полноценная сторона договора: он получает деньги вместе с вами и отвечает по долгу наравне.

Поэтому для банка он такой же заёмщик, как и вы, и его историю запрашивают отдельно, по его собственному согласию.

Согласие оформляют по общему правилу: в нём указывают цель и дату, а действует оно шесть месяцев со дня оформления.

Если договор заключили в эти шесть месяцев, согласие сохраняет силу на весь его срок. Так что банк вправе смотреть историю созаёмщика и дальше, пока кредит не погашен.

Созаёмщик может и не подписывать согласие, но тогда заявка дальше не пойдёт: без отчёта банк не оценит риск.

Чей показатель долговой нагрузки считают

Считают обоих, и на практике это важнее всего.

Показатель долговой нагрузки кредитор определяет как отношение среднемесячных платежей по всем кредитам и займам к среднемесячному доходу. При двух участниках в расчёт идут и их доходы, и их обязательства.

Дальше начинается арифметика, которая часто удивляет: кредитные карты попадают в расчёт по всему лимиту, сколько бы по ним ни было потрачено.

Допустим, ваш доход 90 000 ₽ и платежей нет вовсе. Созаёмщик приносит 70 000 ₽ дохода, автокредит с платежом 19 000 ₽ и две спящие карты с суммарным лимитом 300 000 ₽.

Совокупный доход вырос до 160 000 ₽, и это вроде бы плюс. Но вместе с доходом в расчёт попали и платёж по автокредиту, и возможные платежи по лимитам.

Поэтому бывает, что заявка с созаёмщиком проходит хуже, чем без него.

Созаёмщик и поручитель — не синонимы

Созаёмщик. Сторона договора займа или кредита. Деньги считаются полученными им наравне с вами, и платить он обязан с первого дня, не дожидаясь, пока вы перестанете.

Поручитель. Денег он не получает и кредитом не пользуется: он обеспечивает чужое обязательство и включается, когда заёмщик не платит.

Общее у них одно, зато важное: закон прямо называет обоих субъектами кредитной истории, поэтому договор попадает в историю каждого.

Разница в том, как выглядит запись: у созаёмщика договор сразу виден как собственный кредит, а у поручителя — как поручительство.

Поэтому человек, который подписал бумагу «просто чтобы помочь», через год не получает свою ипотеку и искренне не понимает почему.

Что будет, если история созаёмщика хуже вашей

Открытая просрочка у второго участника почти наверняка закроет заявку, и ни доход, ни ваш безупречный балл этого не перебьют.

Закрытые просрочки прошлых лет работают мягче: они снижают балл, но не блокируют решение. Вес записи с годами падает, хотя живёт она семь лет со дня последнего изменения.

Пустая история у созаёмщика тоже идёт в минус: прочерк означает «данных нет», и банку не по чему оценить риск.

Плотность заявок видна в закрытой части истории: кто запрашивал и когда. Пять запросов за неделю у созаёмщика читаются так же плохо, как у вас.

Видны и отказы: каждое обращение попадает в информационную часть вместе с суммой, причиной отказа и датой.

Проверяют ли кредитную историю созаёмщика после выдачи кредита

Проверяют, и довольно часто.

Согласие сохраняет силу на весь срок договора, поэтому банку не нужно заново спрашивать второго участника, и следит он за обоими.

Практических следствий два. Первое: если созаёмщик наберёт микрозаймов, банк это увидит и может пересмотреть условия по другим своим продуктам для обоих.

Второе мягче. Аккуратные платежи по общему кредиту улучшают историю обоих — и основного заёмщика, и созаёмщика.

Данные попадают в бюро быстро: источник передаёт их не позднее окончания второго рабочего дня после события. Так что и хорошее, и плохое становится видно почти сразу.

Ипотека: где второй участник особенно дорог

В ипотеке созаёмщиком чаще всего становится супруг, и его историю проверяют всегда.

К тому же действует ограничение регулятора, которое лично с вами никак не связано. Банк России ограничивает долю рискованных ипотек в выдачах каждого банка.

По кредитам на готовое жильё доля заёмщиков с ПДН выше 80% или первоначальным взносом меньше 20% стоимости ограничена 15% выдач. Связка «ПДН выше 50% и малый взнос» — не больше 5%.

Значения приняты решением Совета директоров Банка России от 29.04.2026 и применяются с 1 июля 2026 года. По строящемуся жилью пороги жёстче: 5% и 1%.

Для пары это значит вот что: если созаёмщик поднял общий ПДН, вы попадаете в узкую квоту, где банк отбирает заявки строже всего.

Чем рискует сам созаёмщик

Платит наравне. При солидарной обязанности кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом полностью или в части.

Отвечает до конца. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного должника, требует недополученное с остальных. Солидарные должники остаются обязанными, пока обязательство не исполнено полностью.

Получает запись в свою историю. Договор стоит у него как собственный кредит и поднимает его ПДН при следующей заявке.

Может вернуть своё только регрессом. Исполнивший обязанность должник требует с остальных в равных долях за вычетом доли, падающей на него самого.

Последний пункт стоит перечитать дважды. Регресс означает отдельный спор с близким человеком, а суды по таким делам идут годами.

Есть и правило на случай, когда один из содолжников не платит вовсе. Неуплаченное им распределяется в равной доле на него самого и на остальных должников.

Выходит, что выбывший участник остаётся в расчёте, но и остальных от своей части не освобождает. Такое правило записано в Гражданском кодексе, отдельный банк его не придумывал.

Обратная сторона тоже есть, и она приятная. Исполнение солидарной обязанности полностью одним из должников освобождает остальных перед кредитором.

История: чужой платёж 21 000 ₽ и отказ через полтора года

Мужчина становится созаёмщиком по кредиту брата на 900 000 ₽. Своих обязательств у него нет, балл 748.

Через полтора года он подаёт заявку на ипотеку. Брат платит исправно, просрочек нет ни одной.

Отказ приходит по ПДН. В расчёт вошёл платёж 21 000 ₽ по кредиту брата — целиком, потому что солидарный должник отвечает за всё обязательство, а не за половину.

При доходе 88 000 ₽ без чужого платежа ПДН был бы около 34%, а с ним вырос до 58%.

Решение нашлось скучное: брат рефинансировал остаток кредита на себя одного, и чужой платёж вышел из расчёта. Ипотеку одобрили через два месяца.

Что проверить до подачи заявки

Сначала оба возьмите свои отчёты: из каждого бюро это бесплатно два раза в календарный год, причём на бумаге — не больше одного раза.

Список своих бюро смотрите в Центральном каталоге кредитных историй Банка России через Госуслуги — ответ приходит за один рабочий день.

Проверьте у обоих три вещи: открытые просрочки, забытые поручительства и неиспользуемые кредитные лимиты. Лимиты закрывают по заявлению, и они сразу выходят из расчёта ПДН.

Посчитайте совокупный ПДН руками. Если он выше 50%, сначала закройте лишние обязательства и только потом идите в банк с созаёмщиком.

И обсудите регресс заранее. Письменная договорённость между родственниками не портит отношения — портит их суд через три года.

Частые вопросы

Проверяют ли кредитную историю созаёмщика при ипотеке отдельно?

Да, отдельным запросом и по его собственному согласию. Отчёт по одному участнику сделки на второго не распространяется.

Может ли банк одобрить заявку, если у созаёмщика плохая история?

При открытой просрочке — практически нет. При закрытых просрочках прошлых лет решение возможно, но условия обычно хуже.

Портит ли статус созаёмщика мою кредитную историю?

Сам по себе нет: запись нейтральная. Портят её просрочки по этому договору — они попадут в историю обоих.

Влияет ли участие в чужом кредите на мой ПДН?

Да, платёж по солидарному обязательству учитывается при расчёте вашей долговой нагрузки в полном размере.

Можно ли выйти из числа созаёмщиков?

Только по соглашению с кредитором — например, через рефинансирование на одного участника. В одностороннем порядке отказаться нельзя.

Материал носит информационный характер и не является индивидуальной финансовой или юридической рекомендацией. Условия займов уточняйте у конкретных организаций; правовые нормы приведены на дату публикации.