Кредитные каникулы для ИП и самозанятых дал отдельный закон 276-ФЗ. Он работает с 1 октября 2025 года: до полугода паузы, раз в пять лет по каждому договору.
Предприниматель приходит в банк с просьбой об отсрочке и слышит про статью 6.1-2. Он читает её и не находит себя: там про потребительские кредиты.
Своя норма у него появилась недавно, и она в другом законе. Про неё до сих пор мало кто знает.
Разберём, что она даёт.
Отдельный закон, а не поправка к старому
Механизм ввёл Федеральный закон от 31.07.2025 № 276-ФЗ. Он действует с 1 октября 2025 года и распространяется на договоры, заключённые с 1 марта 2024 года (ст. 10).
Это самостоятельный акт со своим набором понятий, а не дополнение к закону о потребительском кредите. Ссылаться в разговоре с банком нужно именно на него.
Дату заключения договора стоит проверить первой. Кредит, взятый в 2023 году, под этот закон не подпадает вовсе.
Кредитные каникулы для ИП работают только по договорам предпринимательского назначения. Потребительский кредит предпринимателя идёт по общим правилам статьи 6.1-2.
Кто заёмщик и кто кредитор
Заёмщиком закон называет субъекта малого или среднего предпринимательства либо физическое лицо, применяющее налог на профессиональный доход. Договор при этом должен быть заключён «в целях осуществления предпринимательской деятельности» (ч. 1 ст. 2).
Кредиторами названы кредитные организации, микрофинансовые организации и ВЭБ.РФ. То есть заём в обычной коммерческой МФО под механизм попадает.
А вот исключение по МФО стоит прочитать внимательно, потому что его часто пересказывают неверно.
Из-под закона выведены три вида займодавцев (п. 2 ч. 2 ст. 1). Первый — микрофинансовые организации, сами являющиеся субъектами малого и среднего предпринимательства. Второй — некоммерческие микрофинансовые организации. Третий — организации, учредителями которых выступают государство, регион или муниципалитет.
Проще говоря, из-под закона выведены региональные фонды поддержки предпринимательства и некоммерческие микрофинансовые организации. Обычные коммерческие МФО в это исключение не попадают.
Суммы: четыре потолка в самом законе
Здесь приятная особенность. Максимальные размеры кредита названы прямо в тексте закона, а не отданы акту Правительства (ст. 9).
| Кто заёмщик | Максимальный размер кредита |
|---|---|
| Самозанятый на НПД | 10 млн ₽ |
| Микропредприятие | 60 млн ₽ |
| Малое предприятие | 400 млн ₽ |
| Среднее предприятие | 1 млрд ₽ |
Для договоров с лимитом кредитования считают лимит выдачи или лимит задолженности — наименьшую из величин.
У самозанятых есть отдельная оговорка о сроке. Их право действует в течение периода проведения эксперимента по налогу на профессиональный доход — того самого, что введён законом от 27.11.2018 № 422-ФЗ.
Полгода и пятилетнее окно
Длительность заёмщик выбирает сам: закон разрешает определить льготный период не более шести месяцев (ст. 3).
Периодичность спрятана в условии входа и читается не сразу. Требование можно направить, если в течение пяти лет до дня его направления условия договора не изменялись по требованию заёмщика.
Это и есть правило «раз в пять лет по каждому договору», просто записанное через взгляд назад. Отдельной формулировки про частоту в законе нет.
Считается всё по конкретному договору. Взяли паузу по одному кредиту — по второму право не тронуто.
Десять условий, которые проверяются разом
Обратиться можно в любой момент действия договора, но условия соблюдаются одновременно — все десять (ч. 1 ст. 3).
- Размер кредита не превышает максимум для вашей категории.
- Пять лет до обращения условия договора не менялись по вашему требованию.
- Нет вступившего в законную силу судебного акта по этому договору.
- Нет вступившего в силу постановления суда по соответствующему договору.
- Кредитор не предъявил исполнительный документ.
- Просрочка на день получения требования не превышает 30 календарных дней.
- Нет оснований для досрочного истребования кредита.
- Заёмщик не находится в процессе реорганизации.
- Соблюдено ограничение по участию в уставном капитале.
- По этому договору не действует другой льготный период.
Шестое условие — самое чувствительное по времени. Тридцать дней просрочки проходят быстро, и после этого дверь закрывается.
Отсюда правило: думать про кредитные каникулы для ИП нужно на первой пропущенной неделе, а не на третьем месяце тишины.
Чем это отличается от каникул по потребительскому кредиту
Механизмы похожи по форме и расходятся почти во всём остальном.
Основание. Для потребительского кредита нужно доказать падение дохода более чем на 30% или проживание в зоне чрезвычайной ситуации. Здесь оснований нет вовсе: право появляется при соблюдении десяти формальных условий.
Периодичность. Потребительская статья 6.1-2 даёт льготный период один раз по каждому из двух своих оснований — больше двух пауз за жизнь договора не выйдет. Бизнес-закон оснований не разбирает и открывает окно заново каждые пять лет.
Суммы. Потолок для карты 150 000 ₽, для обычного потребкредита 450 000 ₽. Здесь минимальная планка — 10 млн ₽ у самозанятого.
Просрочка. В потребительской статье про её длительность условия нет. Здесь тридцать календарных дней — жёсткая граница.
Отсюда неочевидный вывод. Кредитные каникулы для ИП оформить проще, чем потребительские: документы о доходе собирать не нужно, достаточно соответствовать условиям.
Сроки ответа банка и что значит его молчание
Кредитор рассматривает требование не более 15 рабочих дней. Если уведомление о решении не направлено в течение 30 календарных дней, льготный период считается установленным со дня направления требования (ст. 4).
Это сильная норма. Молчание банка играет за заёмщика, а не против него.
Отсюда практическая мелочь, которая решает всё: подтверждение отправки. Без него нечем доказать день направления требования.
Годится любой способ, оставляющий след: канал из договора с фиксацией в системе банка, заказное письмо с уведомлением о вручении, вручение под расписку. Устная просьба менеджеру следа не оставляет и срока не запускает.
Пока идёт рассмотрение, платёжные обязанности по договору сохраняются. Если решение окажется отрицательным, эти дни зачтутся как обычные, и просрочка продолжит расти.
Поэтому направлять требование лучше сразу, а не после сбора всех бумаг. Документы можно донести позже, а тридцатидневный счётчик просрочки идёт независимо от вашей подготовки.
Проценты, график и досрочный выход
Сумма процентов, неустойки, штрафа и пеней фиксируется на срок действия льготного периода. В течение периода начисление неустойки не допускается (ст. 5).
Это фиксация, а не капитализация. Проценты на проценты не начисляются.
Правила начисления процентов различаются по категориям заёмщиков: для среднего бизнеса они свои, для микропредприятий и самозанятых — другие. Точную формулировку по своему случаю стоит смотреть в статье 6.
После окончания периода платежи вносятся в том же количестве, что и раньше, сроки переносятся, а срок возврата кредита продлевается на срок льготного периода (ст. 7).
Выйти из каникул досрочно можно в любой момент. Уведомление направляется кредитору, и прекращение действует со дня его получения (ст. 7).
История, которая повторяется каждый месяц
Самозанятый мастер берёт 900 000 ₽ на оборудование в марте 2024 года. Через полтора года основной заказчик уходит, выручка падает вдвое.
Он пропускает один платёж и на двадцатый день просрочки направляет требование. Условия сходятся: договор заключён после 1 марта 2024 года, сумма далеко ниже 10 млн ₽, просрочка меньше тридцати дней.
Банк подтверждает льготный период на шесть месяцев. Платежи останавливаются, неустойка не начисляется, проценты фиксируются.
К четвёртому месяцу он находит двух новых заказчиков и выходит из каникул досрочно, уведомив банк. Срок кредита при этом продлевается на четыре месяца, а не на шесть.
Если бы он ждал до сорокового дня просрочки, ничего этого не было бы.
Что сделать сегодня
- Найдите в договоре дату его заключения: до 1 марта 2024 года — закон не работает.
- Проверьте, оформлен ли кредит на предпринимательские цели, а не как потребительский.
- Посчитайте дни просрочки: до тридцати календарных дверь открыта.
- Определите свою категорию и сверьте сумму кредита с потолком по таблице.
- Направьте требование способом из договора и сохраните подтверждение отправки.
Частые вопросы
Кому положены кредитные каникулы для ИП и самозанятых?
Субъектам малого и среднего предпринимательства и физическим лицам на налоге на профессиональный доход — по договорам, заключённым в целях предпринимательской деятельности с 1 марта 2024 года.
На какой срок дают паузу?
Не более шести месяцев. Длительность в пределах этого срока заёмщик выбирает сам и указывает в требовании.
Как часто можно обращаться?
Раз в пять лет по каждому договору: закон требует, чтобы за пять лет до обращения условия не менялись по требованию заёмщика.
Действует ли закон на займы в МФО?
Да, обычные коммерческие микрофинансовые организации названы кредиторами. Исключены займы государственных и некоммерческих микрофинансовых организаций.
Что будет с графиком после каникул?
Количество платежей не меняется, сроки переносятся, а срок возврата кредита продлевается ровно на длительность льготного периода.
Материал носит информационный характер и не является индивидуальной финансовой или юридической рекомендацией. Условия займов уточняйте у конкретных организаций; правовые нормы приведены на дату публикации.
