Объединить займы в один — значит взять кредит и закрыть им прежние долги. Отдельного продукта с таким названием нет. Платёж уменьшится только вместе с растянутым сроком, а суммарная переплата при этом вырастет.
Пять договоров — это пять дат в месяце, и платить приходится третьего, девятого, четырнадцатого, двадцать второго и двадцать седьмого.
Месяц превращается в перебежки от одного числа к другому, и мысль свести всё к одной дате приходит сама.
Свести можно. Ниже — как это устроено, что при этом меняется и когда экономии не будет вовсе.
Слово «объединение» звучит как название продукта из банковского меню. Никакого меню нет.
Объединить займы в один — это не отдельный продукт
Никакой особой услуги под таким названием в законе нет. Есть обычный потребительский кредит, которым вы гасите несколько долгов сразу.
Отсюда два вывода. Условия будут такими же, как у любого кредита: индивидуальные условия, график и полная стоимость в рамке.
И проверять вас будут так же строго: новый кредитор берёт на себя чужой риск, поэтому поблажек перегруженным заёмщикам здесь нет.
Объединить займы в один можно только через нового кредитора. Тот, кому вы уже должны, собрать ваши долги в один договор не может, и ниже объяснено почему.
Стоит понимать и мотив второй стороны. Кредитор покупает поток ваших платежей вместе с риском, спасать вас от микрофинансовых компаний он не собирается.
Поэтому условия он ставит свои, и прежние договоры на них не влияют. Ставку, срок и сумму считают заново.
Объединение и «перекрытие» — разные операции
Слова похожи, а механика противоположная. При перекрытии берут новый заём, чтобы погасить старый, и открытых договоров меньше не становится.
Объединение закрывает несколько договоров разом и оставляет один. Долг не переезжает из компании в компанию, он прекращается платежом.
Отличить одно от другого можно по результату. После объединения открытым остаётся ровно один договор, а на руках лежат справки о погашении остальных.
После перекрытия открытых договоров становится столько же или больше. Это видно и в отчёте бюро, и в списке приложений на телефоне.
Три вещи, которые меняются сразу
Число дат в месяце. Пять напоминаний превращаются в одно. Денег это не экономит, зато случайные просрочки чаще всего возникают именно из-за разбросанных дат.
Кредитор. Вместо пяти компаний остаётся одна, и о графике придётся договариваться только с ней, без пяти параллельных переписок.
Цена дня. Вместо дневной ставки появляется годовая, а график становится фиксированным. Поэтому лишние сутки больше не стоят отдельных денег.
Две вещи, которые не изменятся
Сумма долга. Объединение не списывает ни рубля. Вы должны столько же, просто одному кредитору вместо пяти.
Разрыв между доходом и платежами. Если платить было нечем, после сделки денег в семье не прибавится. Поменяется только расписание, доход останется прежним.
О втором стоит сказать прямо: объединение помогает навести порядок в платежах, но спасти от долгов не может.
Если платежей не хватало и раньше, растянутый график лишь отодвинет тот же самый разговор на год вперёд.
Что меняется по деньгам, а что по нервам
Возьмём типовой набор, каких много.
Пять займов дают в сумме 150 000 ₽, а платежи по ним составляют 6 000, 4 500, 3 800, 5 200 и 2 500 ₽, всего 22 000 ₽ в месяц. Даты, суммы и приложения у всех разные.
Если взять один кредит на 150 000 ₽ на 12 месяцев под 28% годовых, платёж составит около 14 500 ₽, то есть на 7 500 ₽ в месяц меньше прежних 22 000 ₽.
Часть этой разницы объясняется просто: микрозаймы гасятся быстрее, а годовой график растягивает ту же сумму на больший срок.
По нервам выигрыш крупнее, чем по деньгам. Одна дата, один платёж, один личный кабинет — и ни одной просрочки из-за того, что вы перепутали числа.
Но экономию стоит считать честно: за год по новому графику придётся отдать 174 000 ₽ при долге 150 000 ₽.
Что было бы дальше с пятью займами, посчитать сложнее: сроки у них разные, часть договоров пришлось бы продлевать. Именно продления обычно и съедают деньги.
Когда объединение не даёт экономии
Дальше начинается неприятная часть: меньший платёж ещё не означает меньшую переплату.
Сравним два предложения на те же 150 000 ₽.
| Вариант | Ставка | Срок | Платёж | Переплата |
|---|---|---|---|---|
| Кредит на год | 28% годовых | 12 месяцев | 14 500 ₽ | 23 700 ₽ |
| Кредит на два года | 20% годовых | 24 месяца | 7 600 ₽ | 33 200 ₽ |
Второй вариант выглядит мягче: ставка ниже на восемь пунктов, платёж вдвое меньше. А отдаёте вы на 9 500 ₽ больше.
Дело в том, что проценты начисляются на остаток долга, а при вдвое большем сроке платить их приходится вдвое дольше.
Поэтому предложения сравнивайте по итоговой сумме, то есть по цифре в рублях из рамки полной стоимости. Один только платёж об этом не скажет.
Выход из этой ловушки есть, и он бесплатный. Берите срок ради подъёмного платежа, а гасите досрочно, как только появляются свободные деньги.
Проценты начисляются на остаток долга, поэтому каждый досрочный платёж уменьшает будущую переплату сразу. Длинный срок в договоре задаёт предел, и тянуть до конца вас никто не обязывает.
Сколько стоит само оформление
Отдельной платы за объединение долгов нет: банк зарабатывает на процентах по будущему договору, а за рассмотрение заявки денег не берёт.
Поэтому если до выдачи просят заплатить, это верный признак посредника. Комиссия за одобрение, взнос за проверку истории или депозит за бронь лимита устроены одинаково.
А вот дополнительные услуги встречаются вполне законно. От страховки вы вправе отказаться, но её цена учитывается в полной стоимости кредита.
Оплаченная за счёт кредита страховка увеличивает и тело долга, и проценты на него. Поэтому предложения сравнивают по рублям из рамки, а не по рекламной ставке.
Чем это отличается от переоформления внутри МФО
Есть операция, которая похожа на объединение, но им не считается: кредитор, которому вы уже должны, предлагает заменить старый договор новым.
Закон это ограничил напрямую. Микрофинансовой организации нельзя заключать соглашения, включающие непогашенные проценты и неустойку в основной долг (п. 12 ч. 1 ст. 12 151-ФЗ).
Разница принципиальная. При объединении прежние долги гасит третья сторона, и они прекращаются платежом, а при переоформлении долг остаётся тем же, только в новой обёртке.
Проверка занимает один вопрос. Спросите, чьими деньгами закроют старые договоры. Если ответ «ничьими», объединением это назвать нельзя.
Если долг уже просрочен: какой потолок у неустойки
Отдельный случай — когда объединять приходится то, что уже ушло в просрочку.
Размер неустойки ограничен. Если проценты по договору за период нарушения продолжают начисляться, неустойка не превышает 20% годовых от просроченной суммы. Если на это время проценты не начисляются, предел другой — 0,1% в день (ч. 21 ст. 5 353-ФЗ).
Знать это нужно до сделки: сумма к погашению, которую называет кредитор, включает и неустойку, поэтому сверьте её с этими пределами до перевода денег.
Сама просрочка при этом остаётся главным препятствием. Пока она открыта, новый кредит на закрытие долгов дают редко.
Поэтому действовать приходится в обратном порядке: сначала просроченный договор возвращают в график хотя бы по одному платежу, и только потом идут за объединением.
Иначе получается странно: вы просите деньги на закрытие долга, а открытая просрочка по нему говорит кредитору об обратном.
Что делать, если объединение не одобрили
Отказ по такой заявке — обычное дело, и на нём всё не заканчивается.
Реструктуризация означает, что вы просите текущего кредитора изменить график. Согласиться он не обязан, но обращение рассмотреть должен.
На кредитные каникулы у вас есть право по закону, но условия там строгие: и по сумме договора, и по падению дохода.
Есть и третий путь, о котором говорить неприятно. Когда долг не тянется ни при каком графике, работают процедуры списания долгов.
Чем раньше начать разговор с кредитором, тем больше вариантов останется.
Порядок, в котором это делается
Ошибка на этом этапе обойдётся дороже неудачной ставки, поэтому соблюсти порядок важнее, чем успеть быстро.
- Соберите по каждому договору три цифры: сколько осталось, под какой процент и когда платёж.
- Запросите у кредиторов точную сумму полного погашения на конкретную дату.
- Сложите эти суммы: просить нужно ровно столько, без «примерно».
- В заявке укажите реквизиты закрываемых договоров, а не номер своей карты.
- Сравните переплату из рамки с тем, что осталось выплатить сейчас.
- Получив деньги, закройте договоры в тот же день.
- Возьмите по каждому справку о полном погашении и сохраните её.
Последний пункт кажется лишним ровно до первого спора. Справка — единственное доказательство того, что договор закрыт, и стоит она ноль рублей.
Частые вопросы
Можно ли объединить займы в один внутри одной МФО?
Нет. Заменять договор новым и вкладывать в него непогашенные проценты с неустойкой прямо запрещено (п. 12 ч. 1 ст. 12 151-ФЗ). Объединение делает другой кредитор, который гасит ваши долги деньгами.
Сколько договоров можно закрыть одним кредитом?
Ограничения по их числу закон не ставит. Решает одобренная сумма и ваша долговая нагрузка, а не количество строк в заявке.
Станет ли переплата меньше?
Только если срок не вырос. При долге 150 000 ₽ год под 28% годовых даёт переплату около 23 700 ₽, а два года под 20% — уже около 33 200 ₽.
Можно ли закрыть одним кредитом и займы, и кредитку?
Закон не делит закрываемые обязательства по типу кредитора. Ограничение здесь только одно — внутренние правила банка, и перечень обязательств уточняют до подачи заявки.
Что делать, если одобрили не всю сумму?
Закрывать в первую очередь договоры, которые дороже всего обходятся за сутки. Остальные останутся при вас, и график по ним придётся вести отдельно.
Материал носит информационный характер и не является индивидуальной финансовой или юридической рекомендацией. Условия займов уточняйте у конкретных организаций; правовые нормы приведены на дату публикации.
