Долги по кредитам и микрозаймам не собраны в одной базе. Бюро знает про договоры, приставы — только про просуженное, а точную сумму на сегодня обязан назвать сам кредитор. Собрать полный список можно за вечер.
Человек садится считать, сколько должен, и через полчаса закрывает ноутбук.
Два займа он помнит точно, а про третий не уверен: вроде закрывал. Был ещё какой-то долг, по которому звонили полгода назад, а потом перестали. Сколько всего набежало, он не знает.
Разгильдяйство тут ни при чём. Долги по кредитам и микрозаймам в России лежат в разных местах, и ни одно из них не видит картину целиком.
Ниже — что показывает каждый источник, чего в нём нет и как за один вечер собрать полный список.
Почему нет одной кнопки «показать все мои долги»
Единого государственного реестра задолженностей физических лиц не существует. Есть три разных механизма, и создавались они под разные задачи.
Кредитная история собирает договоры. Туда попадает всё, что вы подписали с банком, МФО, кооперативом или лизинговой компанией. Спрашивать вас никто не обязан, и передают быстро: на это отведены два рабочих дня после каждого события по договору (ч. 3.1 и ч. 5 ст. 5 закона 218-ФЗ).
Банк данных исполнительных производств собирает решения судов. Долг попадает туда, только когда взыскатель дошёл до суда, получил документ и отнёс его приставам.
Личный кабинет кредитора знает сумму на сегодня. Проценты, пени и частичные платежи учитывает он сам, в базах их нет.
Поэтому один источник другой не заменяет, и смотреть нужно все по очереди.
Что показывает кредитная история и чего в ней нет
Начинать нужно отсюда: это единственный источник, где видны долги до суда.
Ваша история хранится сразу в нескольких бюро. Их список запрашивают через Госуслуги: портал обращается в Центральный каталог кредитных историй и возвращает адреса. Сам отчёт портал не отдаёт, за ним идут в каждое бюро отдельно.
Отчёт бесплатный: дважды за календарный год из каждого бюро. Если прийти лично, его выдадут в тот же день, а при удалённом запросе ждать придётся не дольше трёх рабочих дней с момента запроса (ч. 7 ст. 6 закона 218-ФЗ).
Что вы там увидите: все договоры, включая закрытые, статус каждого, суммы, просрочки по месяцам, запросы кредиторов и отказы по заявкам.
Зато там нет долгов за ЖКХ, налоги, штрафы, алименты и займов по расписке между людьми, пока по ним не было суда. После вступившего в силу решения суда такие взыскания в историю уже попадают. Не будет там и актуальной суммы с пенями: бюро показывает данные на дату последней передачи.
Отдельная тонкость с проданными долгами. Если МФО уступила требование коллекторскому агентству, запись в истории останется у первоначального кредитора. Поэтому по отчёту не понять, кому платить сейчас. Это скажет уведомление о переходе долга, которое обязаны прислать за пять рабочих дней (ст. 9 закона 230-ФЗ).
Почему пустая выдача у приставов ничего не доказывает
Второй источник открыт для всех: пользоваться им можно бесплатно и без учётной записи (ст. 6.1 закона 229-ФЗ). Ищут по фамилии, имени и дате рождения, а регион можно не указывать.
Что вы увидите: номер исполнительного производства, дату, сумму, реквизиты судебного документа и отдел приставов с телефоном.
Долгов, по которым ещё не было суда, там нет, а таких среди свежих микрозаймов большинство. Окончённые производства, наоборот, какое-то время ещё видны: сведения остаются общедоступными не более трёх лет со дня окончания (ч. 4 ст. 6.1 закона 229-ФЗ).
В этом и главная ловушка источника: пустая выдача говорит лишь о том, что до приставов дело пока не дошло. Человек видит ноль, успокаивается и через месяц получает списание с карты.
Обратная ситуация тоже бывает: в базе висит долг однофамильца с той же датой рождения. Оставлять это без внимания не стоит: разбираться нужно через отдел, указанный в карточке.
Точную сумму называет не база, а кредитор
Этот шаг обычно пропускают, хотя ни бюро, ни приставы не покажут, сколько именно вы должны сегодня.
Бюро отдаёт срез на дату передачи, а приставы — сумму из исполнительного документа, без учёта того, что вы успели заплатить. А проценты и пени тем временем продолжают начисляться.
Закон закрывает эту дыру прямо. После выдачи займа вы вправе запросить сведения о размере текущей задолженности, датах и размерах платежей. Один раз в месяц это бесплатно, дальше — за плату (ч. 3 ст. 10 закона 353-ФЗ).
Кредитор и сам обязан действовать первым: о просрочке он должен сообщить вам не позднее семи дней (ч. 4 ст. 10 того же закона).
Ещё одно правило часто пересказывают неверно. Информировать «не реже раза в месяц» кредитор обязан только по договорам с лимитом кредитования, и только если за месяц сумма долга менялась (ч. 2 ст. 10). По обычному микрозайму такой автоматической рассылки нет, так что сведения придётся запрашивать самому.
Запрос отправляют письменно: через личный кабинет с сохранением скриншота или на электронную почту из договора. Устный ответ оператора для спора не годится.
Порядок на один вечер: четыре шага
Порядок здесь важен, потому что каждый следующий шаг опирается на результат предыдущего.
- Госуслуги — список своих бюро. Запрос идёт в Центральный каталог, ответ приходит за один рабочий день. В списке обычно от одного до четырёх бюро.
- Отчёт в каждом бюро из списка. Выписывайте на бумагу: кредитор, дата договора, сумма, статус. Закрытые договоры не пропускайте — среди них бывают «закрытые» только на словах.
- Банк данных исполнительных производств. Сверяете найденное с шагом 2. Если долг есть у приставов, но его нет в истории, найдите документ: возможно, это вовсе не заём.
- Запрос суммы каждому действующему кредитору. По одному запросу в месяц бесплатно. Просите расшифровку, в которой видны основной долг, проценты, неустойка и поступившие платежи: одной общей цифры мало.
После четвёртого шага у вас появится то, чего не даёт ни одна база: список с суммами на одну дату. С ним уже можно решать, что гасить первым.
Долг нашёлся, а вы его не брали
Такое бывает чаще, чем кажется, и порядок действий тут другой.
Заявку на заём подают по паспортным данным, и утечка этих данных превращается в чужой договор в вашей истории. Заявка попадает в отчёт бюро, даже если денег никто не получил.
Первое, что нужно сделать, — оспорить запись. Заявление подают в бюро, где хранится история, а одновременно можно обратиться напрямую к кредитору (ч. 3 ст. 8 закона 218-ФЗ). Бюро проверяет данные 20 рабочих дней, а источник данных отвечает бюро за 10 рабочих дней.
Второе — подать заявление в полицию о мошенничестве: без него отказ бюро оспорить в суде тяжелее.
Третье — самозапрет на кредиты через Госуслуги. Он не решает проблему со старым договором, но закрывает возможность оформить на вас новый.
Типовая история: 43 000, которых не было в голове
Человек уверен, что должен «около двадцати тысяч по двум займам».
Отчёты трёх бюро показывают другое: четыре договора, из них три действующих. Один займ он считал закрытым — платёж прошёл на день позже, и остались 1 200 рублей неустойки, на которые год капали пени.
В базе приставов пусто: до суда не дошло ни одно требование, и время договориться ещё есть.
В ответ на запросы кредиторы называют точные цифры: 18 400, 14 900, 7 300 и те самые 2 400 из забытого долга. Итого 43 000 вместо «около двадцати».
Зато теперь у него есть конкретная сумма с четырьмя адресатами, и туман, из-за которого он полгода не открывал приложение банка, рассеялся.
Что сделать на этой неделе
Запросите список бюро на Госуслугах — это пять минут и ноль рублей.
Закажите отчёты во всех бюро из списка, не ограничиваясь самым известным. Долги по кредитам и микрозаймам разбросаны по бюро неравномерно, и «главного» среди них нет.
Проверьте себя в банке данных исполнительных производств. Даже если выдача пустая, это значит только, что судов по вашим долгам на сегодня нет.
И отправьте письменный запрос каждому действующему кредитору. Один раз в месяц это бесплатно, а без этого шага любая ваша цифра остаётся приблизительной.
Частые вопросы
Как проверить микрозаймы, оформленные на меня?
Через отчёты во всех своих бюро кредитных историй — список бюро берётся на Госуслугах. Туда попадает каждый договор и даже заявка, по которой отказали. Два отчёта в год в каждом бюро бесплатны.
Есть ли один сайт, где видны все долги по кредитам и микрозаймам?
Нет. Бюро видит договоры, приставы — только просуженное, а сумму на сегодня знает лишь сам кредитор. Единой базы задолженностей физлиц в законодательстве не предусмотрено.
Почему в базе приставов пусто, а долг есть?
Потому что туда попадают только долги после суда. Свежая просрочка по микрозайму живёт у кредитора или у коллекторов и до приставов может не дойти вовсе.
Сколько стоит узнать точную сумму долга?
Ноль рублей, если запрашивать раз в месяц: закон даёт право на бесплатные сведения о задолженности один раз в месяц, дальше — за плату.
Что делать, если в истории нашёлся чужой заём?
Подать заявление об оспаривании в бюро и параллельно обратиться к кредитору. Бюро проверяет 20 рабочих дней, источник отвечает за 10. Плюс заявление в полицию — оно пригодится, если бюро откажет.
Материал носит информационный характер и не является индивидуальной финансовой или юридической рекомендацией. Условия займов уточняйте у конкретных организаций; правовые нормы приведены на дату публикации.
