Кредитные каникулы для участников СВО: служба плюс 180 дней

Человек уходит служить, а платежи по кредиту остаются. Списание с карты, звонки из МФО, растущая просрочка — и никого рядом, кто разберётся с этим за него.

Кредитные каникулы для участников СВО закрывают этот разрыв целиком. Это не уступка банка и не «вошли в положение». Это отдельный закон, который кредитор обязан исполнить.

Правила здесь свои, и они заметно мягче общих. Ниже — кто имеет право, что происходит с процентами и как подать требование.

Чем ФЗ о кредитных каникулах для участников СВО отличается от общего закона

Обычные каникулы знают многие. Там есть потолок по сумме долга, льготный период дают один раз по каждому из двух оснований, а срок ограничен шестью месяцами (353-ФЗ).

Здесь всё устроено иначе. Каникулы для мобилизованных и участников операции живут в отдельном законе от 07.10.2022 (377-ФЗ), и ограничений в нём куда меньше.

Лимита по сумме нет вообще. Не важно, микрозаём у вас на 20 000 или ипотека на шесть миллионов — право одинаковое.

Число договоров не ограничено. Каникулы берут сразу по потребительскому кредиту, автокредиту, кредитной карте и займу в МФО.

Срок считают не в месяцах, а по службе. Льготный период равен всему сроку мобилизации или контракта плюс 180 дней сверху. Для контрактников — сроку участия в операции плюс те же 180 дней.

Кредиторы — не только банки. Правило распространяется на займы микрофинансовых организаций, кредитных потребительских кооперативов и ломбардов: так его разъясняет Банк России.

У предпринимателей есть своя строка. Каникулы дают и по кредитам, которые ИП брал на бизнес-цели, а не только по личным.

Одно условие общее для всех договоров. Кредит или заём должен быть оформлен до мобилизации либо до начала участия в операции. То, что взято уже во время службы, под этот закон не попадает.

Кому положены каникулы, кроме самого военнослужащего

Круг лиц шире, чем принято думать. Именно на этом чаще всего теряют право.

Первая группа — сам участник. Мобилизованный, контрактник, доброволец по контракту о содействии, сотрудник Росгвардии и приравненных структур, участвующий в операции.

Кредитные каникулы для семей участников СВО — вторая половина закона. Родственник уходит на каникулы по своему договору, который он заключил сам, до мобилизации или начала участия.

Кто считается членом семьи, закон не выдумывает. Он берёт готовый перечень из законодательства о статусе военнослужащих (п. 5 ст. 2 закона 76-ФЗ):

• супруга или супруг;
• несовершеннолетние дети;
• дети старше 18 лет, ставшие инвалидами до 18 лет;
• дети до 23 лет, которые учатся очно;
• лица на иждивении военнослужащего.

Одно ограничение для семьи всё же есть. По кредитам на предпринимательские цели каникулы получает только сам участник, родственники — нет.

Как оформить кредитные каникулы участнику СВО и что обязан сделать кредитор

Процедура короткая. Кредитные каникулы для участников СВО оформляют одним требованием к кредитору. Ни очередей, ни госпошлин, ни походов в МФЦ в ней нет.

Требование подают кредитору любым способом из договора. Подойдёт звонок на номер телефона, который вы давали банку или МФО, обычное письмо, электронная почта.

Подать может не только заёмщик. Это вправе сделать представитель по доверенности, причём достаточно простой письменной формы — без нотариуса.

Дату начала каникул вы выбираете сами, в том числе задним числом. Годится любая дата начиная с 21 сентября 2022 года, но не раньше дня мобилизации или начала участия — так объясняет правило Банк России. Исключение одно: по кредитной карте период считают не раньше дня подачи требования.

Документы разрешено донести позже. Подтверждение службы, а для родственников — бумаги о родстве нужно представить до окончания льготного периода. Не представили совсем — каникулы признают несостоявшимися, и проценты пересчитают.

Кредитор рассматривает требование не дольше 10 дней и уведомляет вас о решении. Молчание работает в вашу пользу: не ответил за 15 дней — каникулы считаются установленными со дня, когда вы отправили требование.

И срок, о котором важно помнить прямо сейчас. Требование принимают до 31 декабря 2026 года, пока действует кредитный договор.

Что происходит с процентами и кто их в итоге платит

Кредитные каникулы участникам СВО проценты не обнуляют — начисление продолжается, но по другой ставке.

В льготный период проценты по потребительскому кредиту считают по ставке в две трети среднерыночного значения полной стоимости кредита. Выше ставки вашего договора она быть не может.

Дальше — главное. Начисленные за каникулы проценты военнослужащий не платит: по окончании льготного периода это обязательство прекращается (72-ФЗ, апрель 2024).

У членов семьи правило другое, и это надо знать заранее. Их проценты за льготный период никуда не исчезают — выплатить их придётся после каникул.

По ипотеке своя схема. Проценты идут по ставке договора, но база уменьшается так, как если бы платежи вносились вовремя. По предпринимательским кредитам — ставка договора в полном объёме.

Штрафы и пени в льготный период не растут. Начисление неустоек приостанавливается, а то, что накопилось раньше, замораживается до конца каникул.

Что кредитору запрещено, пока идут каникулы

Банк кредитные каникулы участников СВО обязан предоставить при соблюдении условий закона. Это не акция и не жест доброй воли. Отказ законен только в одном случае: заёмщик под закон не подпадает.

Пока льготный период идёт, кредитору запрещено требовать досрочного возврата всей суммы. Нельзя и обращать взыскание на залог — ни на квартиру в ипотеке, ни на машину.

Исполнительное производство по такому долгу приостанавливается: об этом прямо говорит Банк России.

Отдельная хорошая новость — про кредитную историю. Каникулы по 377-ФЗ её не портят, пропущенные платежи просрочкой не считаются.

Кредитор тянет, отказывает устно или зовёт «подъехать в офис с оригиналами»? Это повод для жалобы в Банк России. И помните про правило 15 дней: тишина кредитора работает на заёмщика.

Сколько это в деньгах: одна типовая ситуация

Возьмём обычный расклад, без имён и городов.

У человека потребительский кредит с платежом 11 000 ₽ в месяц и микрозаём на 20 000 ₽. Он уходит по мобилизации и в первую же неделю звонит в банк и в МФО по номерам из договоров.

Каникулы дают по обоим договорам сразу — ограничения на их число в законе нет. Срок службы выходит около года, значит льготный период — год плюс 180 дней. Это примерно 18 месяцев.

За эти 18 месяцев семья не отдаёт 198 000 ₽ платежей по кредиту. Микрозаём всё это время не обрастает штрафами, а проценты за льготный период военнослужащий по его окончании не платит.

Не подай он требование — к возвращению его ждали бы полтора года просрочек в кредитной истории, неустойки и, возможно, судебный приказ. Один звонок закрывает всё это.

Что будет с долгом при гибели или инвалидности I группы

Это самая тяжёлая часть закона, и написана она однозначно.

При гибели военнослужащего его обязательства по кредитному договору прекращаются. То же происходит при инвалидности I группы, полученной в связи с участием в операции (ст. 2 закона 377-ФЗ).

Долг не переходит к наследникам. Прекращаются и обязательства членов семьи по их собственным договорам, а также обязательства созаёмщиков на стороне военнослужащего — совершеннолетних детей и родителей.

Прекращается и поручительство, которое военнослужащий давал по чужому кредиту. Военная ипотека решается по своим правилам — там работает накопительно-ипотечная система.

Для части участников операции действует ещё и отдельный судебный порядок прекращения взыскания по долгам. Условия там индивидуальные, и уточнять их нужно адресно.

Что происходит, когда каникулы заканчиваются

Кредитные каникулы для участников СВО — это пауза, а не обнуление долга. Понимать это лучше заранее, чем в день первого платежа.

Срок возврата продлевается как минимум на длину каникул — так, чтобы размер ежемесячного платежа остался прежним. Новый график кредитор присылает сам, не позднее следующего дня после окончания льготного периода.

Основной долг остаётся тем же: вы его не платили, но он и не увеличивался. Проценты за каникулы военнослужащий не гасит вовсе, члены семьи выплачивают их после, обычно в конце графика.

Всё, что накопилось до каникул, никуда не делось. Старые просрочки и неустойки заморожены, но не списаны.

Льготный период иногда продлевают. Основания — лечение в стационаре из-за ранения или признание безвестно отсутствующим. Продление не автоматическое: основание придётся подтвердить документами.

Обратный ход тоже доступен. Прервать каникулы и вернуться в график платежей можно в любой момент — достаточно уведомить об этом кредитора. Это удобно, когда доход появился раньше, чем закончился льготный период.

Частые вопросы

Как оформить кредитные каникулы участнику СВО?

Позвонить кредитору по номеру из договора или написать любым указанным в нём способом. Требование вправе подать и представитель по доверенности в простой письменной форме. Документы разрешено донести позже — до конца льготного периода.

До какого числа можно подать требование?

До 31 декабря 2026 года, пока действует кредитный договор. Дату начала каникул при этом разрешено выбрать задним числом: любую начиная с 21 сентября 2022 года, но не раньше начала службы.

Сколько придётся заплатить за время каникул?

Военнослужащий — ничего: начисленные в льготный период проценты он не платит. Члены семьи гасят их после каникул, и ставка ограничена двумя третями среднерыночной полной стоимости кредита.

Дадут ли каникулы по займу в МФО, а не по кредиту банка?

Да. Закон работает для микрофинансовых организаций, кредитных кооперативов и ломбардов наравне с банками — так его разъясняет Банк России. Ограничений по сумме займа и числу договоров нет.

Испортится ли кредитная история из-за каникул?

Нет. Пропущенные в льготный период платежи просрочкой не считаются и на будущие заявки не влияют. Это прямая гарантия закона, а не обещание конкретного банка.

Материал носит информационный характер и не является индивидуальной финансовой или юридической рекомендацией. Условия займов уточняйте у конкретных организаций; правовые нормы приведены на дату публикации.