Новый закон о микрозаймах: что уже работает, а что ещё нет

«Новый закон о микрозаймах» — так называют сразу несколько разных вещей. Отсюда и путаница.

Одни пишут, что реформа началась 1 апреля 2026 года. Другие — что МФО уже поделили на три вида. Третьи — что дорогие займы вот-вот запретят совсем.

Часть этого написана в законе. Часть известна только из сообщений Банка России. Часть не принята вообще.

Разница здесь не теоретическая. На норму закона можно сослаться в споре с компанией. На пересказ доклада сослаться нельзя.

Дальше — календарь реформы по датам. У каждого пункта стоит пометка, чем именно он подтверждён.

Изменения в законе о микрозаймах начались не в апреле, а в декабре

Реформу запустил Федеральный закон № 545-ФЗ, опубликованный 29 декабря 2025 года. Когда говорят «закон о микрозаймах 2026», имеют в виду именно его.

Часть норм заработала сразу, в день опубликования. Поэтому расхожая формулировка «реформа началась 1 апреля 2026 года» неточна — три изменения действуют с конца декабря.

Лимит займа бизнесу вырос с 5 до 15 млн рублей. Это касается юрлиц и индивидуальных предпринимателей (п. 8 ч. 1 ст. 12 закона 151-ФЗ).

Максимум для человека в микрофинансовой компании — 1 млн рублей. Норма прописана прямо в законе (п. 2 ч. 2 ст. 12 того же закона).

Новацию запретили. МФО больше не вправе переоформить потребительский заём в новый договор. Нельзя и допсоглашение, которое загоняет непогашенные проценты и штрафы в основной долг (п. 12 ч. 1 ст. 12).

Третий пункт важен для тех, кто уже в просрочке. Схема работала так: накопленные проценты переносили в тело нового договора — и дальше проценты начислялись уже от увеличенной суммы. Теперь так нельзя, и это норма закона, а не рекомендация.

Переплата упёрлась в 100% от суммы займа

Самое практичное изменение всей реформы. С 1 апреля 2026 года предельная переплата снижена со 130% до 100% от суммы займа (ч. 24 ст. 5 закона 353-ФЗ).

Пример даёт сам Банк России: взяли 20 000 рублей — вернёте не больше 40 000. В потолок входит всё сразу: проценты, неустойка, штрафы, платные услуги кредитора.

И главная оговорка, которую теряют почти все. Новый предел работает только по договорам, заключённым после 1 апреля 2026 года. По займу, подписанному раньше, действуют прежние условия.

Поэтому человеку с долгом смотреть нужно не на новости, а на дату своего договора. Она решает, какой потолок к нему применяется. Само условие о запрете обязано быть напечатано на первой странице договора, перед таблицей индивидуальных условий (ч. 3 ст. 12.1 закона 151-ФЗ).

Что изменится 1 октября 2026 года — по сообщению Банка России

Здесь начинается второй уровень достоверности. Дословного текста нормы в открытых источниках нет — есть сообщение регулятора.

Банк России сообщает: с 1 октября 2026 года порог станет жёстче. МФО не сможет выдать заём с полной стоимостью выше 200% годовых, если у заёмщика уже есть два таких же дорогих микрозайма. Полная стоимость — это все проценты и платежи по договору в пересчёте на год.

К этому добавляются новые правила выдачи микрозаймов по проверке заёмщика. Перед выдачей компания обязана будет запросить данные во всех квалифицированных бюро кредитных историй. Спрятать открытые займы станет заметно труднее.

Номеров пунктов и цитат в этом разделе не будет намеренно. Публичного текста нормы нет, а придумывать реквизиты закона в такой теме нельзя.

1 апреля 2027 года: один дорогой заём и пауза в три дня

Третий уровень — подтверждено косвенно. Следы нормы в законе видны, самой нормы прочитать негде.

В тексте статьи 12 закона 151-ФЗ стоят пометки: с 1 апреля 2027 года статья дополняется новыми положениями. Обе пометки ссылаются на 545-ФЗ и даже называют номера — новый пункт и новую часть. Содержания за этими номерами в открытом доступе пока нет.

Что известно от регулятора. Одновременно можно будет иметь только один заём с полной стоимостью выше 100% годовых. Между погашением такого займа и новым договором появится пауза: заключить новый нельзя раньше четвёртого дня после погашения. Обычно это описывают короче — пауза в три дня.

Если вы встретите статью, где эта норма цитируется дословно, со всеми запятыми, — перед вами пересказ, а не текст закона.

Сколько займов можно взять в МФО одновременно

Тут смешивают три совершенно разных ограничения. Разведём их, потому что действуют они по-разному и с разных дат.

Правило одной компании. С 1 июля 2026 года применяется новый Базовый стандарт защиты прав получателей финансовых услуг МФО, утверждённый Банком России. Одна компания не вправе заключить с вами больше 9 договоров микрозайма сроком до 30 дней в течение года. Договоры, которыми вы фактически пользовались не больше 7 дней, в этот счёт не идут.

Там же прямой запрет: новый короткий заём не выдадут, пока у вас есть непогашенный заём перед этой же МФО. И отдельный лимит на продления — не больше 5 допсоглашений о продлении срока за год. Продления до двух календарных дней включительно и соглашения со снижением ставки не считаются.

Важная оговорка. Это правило одной МФО, а не всего рынка: стандарт обязателен для компаний — членов саморегулируемых организаций. Взять заём в другой компании он не мешает.

Правило всего рынка. Оно появится позже: с 1 октября 2026 года — не больше двух дорогих займов, с 1 апреля 2027 года — один. Так что честный ответ на вопрос, сколько займов можно взять в МФО, зависит от даты. Сегодня — сколько одобрят, с 2027 года — один дорогой.

Косвенное ограничение. Банк России ограничивает не вас, а компании. С 1 октября 2026 года доля выдач заёмщикам с показателем долговой нагрузки выше 50% не может превышать 15%, а выше 80% — 1%. Значения по займам МФО приведены в соответствие со значениями по необеспеченным потребительским кредитам.

Показатель долговой нагрузки — это доля дохода, которая уходит на платежи по всем долгам. Чем она выше, тем меньше компаний готовы потратить на вас место в квоте.

Как реформа ломает карусель перекредитования

Типовая история выглядит буднично. Человек берёт 15 000 рублей на две недели, к сроку денег нет — и он берёт второй заём в другой компании, чтобы закрыть первый. Через месяц появляется третий, чтобы закрыть второй, и каждый следующий чуть больше предыдущего.

Сегодня эту цепочку не прерывает никто: каждая МФО принимает решение сама. С октября 2026 года третий дорогой заём ему уже не выдадут, а с апреля 2027-го — и второй. Плюс пауза: погасил дорогой заём — новый договор только с четвёртого дня.

Смысл изменений именно в этом. Реформа бьёт не по одному займу, а по цепочке из нескольких.

Ставка 0,8% в день осталась прежней

Главный ценник реформа не тронула. Предельная ставка по микрозайму — 0,8% в день, и 545-ФЗ её не снижал (ч. 23 ст. 5 закона 353-ФЗ).

Отсюда и предельная полная стоимость: 0,8% в день за 365 дней даёт 292% годовых. Это не второй потолок, а то же самое число, записанное иначе.

Новый закон о микрозаймах ограничивает не цену дня, а итоговую сумму долга. День стоит столько же, сколько стоил раньше. Просто счётчик начислений останавливается раньше.

Три вида МФО — этого в законе нет

Про разделение МФО на три вида и новые требования к капиталу пишут много. В законе этого нет.

Закон 151-ФЗ по-прежнему знает два вида компаний: микрофинансовые (МФК) и микрокредитные (МКК). Ни «компании предпринимательского финансирования», ни «компании целевого финансирования» в нём не появилось.

Откуда взялась идея. Три вида предложил сам Банк России — в докладе для общественных консультаций, опубликованном в августе 2024 года. В начале 2026 года регулятор говорил, что законопроект по этой теме прорабатывается.

Если вам где-то пишут, что МФО уже разделили на три вида, это пересказ доклада, а не закона. Сверять по такой статье условия конкретной компании бессмысленно.

Что всё это значит, если заём уже взят

Новый закон о микрозаймах не переписывает подписанные договоры. Новые пределы к ним не применяются, новые запреты — применяются.

Предел переплаты 100% работает только по договорам после 1 апреля 2026 года. По более раннему займу потолок прежний. Дата подписания важнее даты, когда вы читаете об изменениях.

Зато запрет новации действует уже сейчас и от даты вашего договора не зависит. Предложение «переоформить» долг новым договором, куда зашиты накопленные проценты, — это ровно то, что запрещено (п. 12 ч. 1 ст. 12 закона 151-ФЗ).

Ограничения на способы взыскания тоже работают независимо от реформы. Их устанавливает отдельный закон о защите прав должника, и на дату договора они не смотрят (230-ФЗ).

Что проверить прямо сейчас

Новый закон о микрозаймах даёт четыре точки, которые вы можете сверить сами. На всё уходит несколько минут.

Дату договора. От неё зависит, какой предел переплаты к вам применяется — новый или прежний.

Первую страницу договора. Условие о предельной сумме начислений обязано стоять там, перед таблицей индивидуальных условий.

Полную стоимость займа в процентах годовых. С октября 2026 года именно эта цифра определяет, сможет ли компания выдать вам ещё один заём.

Сумму долга в личном кабинете. Если начислено больше законного потолка, это повод письменно требовать перерасчёта и жаловаться в Банк России, а не платить молча.

Частые вопросы

Касаются ли новые правила займа, который я взял раньше?

Предел переплаты — нет: 100% работает только по договорам после 1 апреля 2026 года. По вашему займу действует прежний потолок. А запрет переоформлять долг новым договором с процентами внутри тела работает уже сейчас, независимо от даты подписания.

Сколько займов можно иметь одновременно в 2026 году?

Общего лимита по рынку пока нет. Одна МФО не выдаст больше 9 коротких займов за год и не даст новый, пока не погашен старый перед ней же. Ограничение по всему рынку появится с 1 октября 2026 года: не больше двух займов с полной стоимостью выше 200% годовых.

Стало ли дешевле брать микрозайм?

День стоит столько же — предельная ставка 0,8% не менялась. Дешевле стал худший сценарий: при долгой просрочке долг упирается в 100% от суммы займа вместо прежних 130%. Взяли 20 000 — вернёте не больше 40 000.

Что изменится в 2027 году?

С 1 апреля 2027 года одновременно можно будет иметь только один заём с полной стоимостью выше 100% годовых. Плюс пауза: новый такой договор нельзя заключить раньше четвёртого дня после погашения предыдущего. Текст этих норм пока не опубликован — известно содержание, но не формулировки.

Правда ли, что МФО разделили на три вида?

Нет. В законе по-прежнему два вида — МФК и МКК. Три вида предложены в докладе Банка России 2024 года, и законопроект по нему только прорабатывается.

Материал носит информационный характер и не является индивидуальной финансовой или юридической рекомендацией. Условия займов уточняйте у конкретных организаций; правовые нормы приведены на дату публикации.