Займ под материнский капитал вправе выдать не всякая компания. Список закрыт: банки, кооперативы со стажем от трёх лет и ДОМ.РФ. Микрофинансовые организации из перечня вычеркнули в 2015 году.
Предложения «деньги под маткапитал за час» из выдачи никуда не делись. Закон при этом закрыл эту дверь больше десяти лет назад.
Разберём, кому платить сертификатом можно, а кому нельзя ни при каких условиях.
Что вообще можно оплатить капиталом
Речь идёт не о займе как таковом, а о направлении средств капитала на его погашение.
Сертификатом гасят основной долг и проценты по займу, взятому на приобретение или строительство жилья. Оплатить им потребительский заём на любые цели нельзя.
Именно поэтому «займ под материнский капитал» — всегда жилищный заём. Если предложение звучит как «дадим наличными под сертификат», это уже другой разговор.
Деньги перечисляются не заёмщику, а организации-кредитору. Заявление подаётся в Социальный фонд, который проверяет сделку и назначение средств.
Закрытый перечень: три вида организаций
Список установлен законом и является исчерпывающим (ч. 7 ст. 10 ФЗ от 29.12.2006 № 256-ФЗ).
Кредитная организация. Банк, работающий по закону о банках и банковской деятельности. Это основной и самый массовый вариант — ипотека.
Кредитный потребительский кооператив. С важным условием: он должен осуществлять деятельность не менее трёх лет и быть включённым в перечень, который размещает Банк России.
Единый институт развития в жилищной сфере. Это АО «ДОМ.РФ», определённое отдельным федеральным законом от 13.07.2015 № 225-ФЗ.
Всё. Четвёртой строки в перечне нет, и договориться «в порядке исключения» не с кем.
Куда делись микрофинансовые организации
Раньше они в этом списке стояли, и это не миф.
Соответствующий подпункт признан утратившим силу Федеральным законом от 08.03.2015 № 54-ФЗ. С тех пор МФО в перечне нет.
Причина известна: схемы с обналичиванием капитала через фиктивные сделки с жильём. Займ выдавался под сомнительную покупку, часть суммы уходила посреднику, семья оставалась без денег и без жилья.
Поэтому сегодня любое предложение микрофинансовой компании оплатить её займ материнским капиталом противоречит закону. Социальный фонд такое заявление не удовлетворит.
Отдельно стоит помнить: средства материнского капитала входят в перечень доходов, на которые не может быть обращено взыскание (ст. 101 229-ФЗ). Приставы их не спишут, и «погасить капиталом старые долги» тоже не выйдет.
Как проходит сделка по шагам
Порядок одинаковый для банка и для кооператива, различаются только сроки.
Сначала подбирается объект и заключается договор целевого займа. В нём прямо указывается, на что берутся деньги: покупка квартиры, дома или строительство.
Кредитор перечисляет сумму продавцу или на счёт заёмщика под контроль сделки. Право собственности регистрируется, возникает залог в пользу кредитора.
Затем владелец сертификата подаёт заявление о распоряжении средствами в Социальный фонд. К заявлению прикладываются договор займа, документы на жильё и справка кредитора об остатке долга.
Фонд проверяет сделку и перечисляет деньги кредитору. Заём уменьшается на сумму капитала, а остаток гасится по графику.
Обратите внимание на порядок. Сначала сделка, потом заявление в фонд — предоплату «за одобрение капитала» просить не за что.
Как проверить организацию перед сделкой: пять шагов
- Определите вид организации: банк, кооператив или ДОМ.РФ. Ничего другого закон не допускает.
- Для банка — проверьте лицензию в справочнике кредитных организаций на сайте Банка России.
- Для кооператива — найдите его в перечне, который размещает Банк России, и проверьте дату начала деятельности.
- Убедитесь, что стаж кооператива на дату сделки составляет не меньше трёх лет.
- Прочитайте договор: заём должен быть целевым — на приобретение или строительство жилья, с указанием объекта.
Третий и четвёртый шаги делают редко, а именно там ловят подделку. Кооператив может существовать формально дольше, чем ведёт деятельность.
Признаки схемы, из-за которой закон и меняли
Мошеннические предложения узнаются по нескольким приметам сразу.
Обещание наличных. Капитал перечисляется организации, а не вам. Любые «выдадим на руки часть» — незаконны.
Жильё сомнительного качества. Дом за сумму капитала в отдалённом районе, который никто никогда не видел.
Комиссия посреднику вперёд. Оплата за «одобрение» или «сопровождение» до сделки.
Спешка и готовый пакет. Продавец, оценщик и кредитор оказываются связанными между собой.
Просьба оформить на постороннего. Любая схема, где сертификатом распоряжается не владелец.
Последствия здесь тяжелее потери денег. Сделки признаются недействительными, а участники схем попадают под уголовные статьи.
Что делать, если денег на жильё не хватает
Займ под материнский капитал закрывает часть суммы, но редко всю. Варианты остаются законные.
Ипотека с использованием капитала как первоначального взноса. Самый распространённый путь, банк учитывает сертификат сразу.
Ипотека с досрочным погашением капиталом. Сначала оформляется кредит, потом средства направляются на основной долг и проценты.
Кооператив из перечня Банка России. Подходит там, где банки не кредитуют объект, — например, при строительстве частного дома.
Строительство своими силами с перечислением средств по этапам. Заём здесь не нужен вовсе, но порядок сложнее.
Выбор зависит от объекта, а не от скорости выдачи. Дом, который банк не берёт в залог, — повод присмотреться к кооперативу, а не к сомнительному посреднику.
Сравнивать предложения удобнее по полной стоимости кредита. Она указывается в квадратной рамке на первой странице договора и учитывает не только ставку, но и обязательные платежи.
У кооперативов ставка обычно выше банковской, и это нормально: они работают там, где банк отказывает. Но разница в переплате должна быть посчитана заранее, а не после подписания.
И проверьте срок. Заём под погашение капиталом чаще всего берут короткий — на несколько месяцев, до перечисления средств фондом. Длинный срок при том же объекте означает, что кредитор рассчитывает не только на сертификат.
Что будет, если заём взят у неподходящей организации
Ситуация неприятная, но не безвыходная.
Отказ фонда в распоряжении средствами означает одно: заём остаётся вашим обычным долгом. Проценты по нему идут дальше, а капитал остаётся неиспользованным.
Дальше есть два пути. Первый — рефинансировать этот заём в банке и уже банковский кредит погасить капиталом. Второй — гасить самостоятельно и использовать сертификат позже, на другую сделку.
Если деньги ушли посреднику, а жилья нет, дело переходит в другую плоскость: заявление в полицию и иск о взыскании.
Сертификат при этом не сгорает. Право на распоряжение средствами сохраняется, и потратить их можно на законную сделку.
Про обязательство выделить доли
Пункт, о котором забывают до момента продажи жилья.
Жильё, приобретённое с использованием капитала, оформляется в общую собственность родителей и всех детей. Доли определяются соглашением.
Пока обязательство не исполнено, продажа такой квартиры превращается в отдельную задачу с участием органа опеки.
Планируя займ под материнский капитал, закладывайте это в расчёты. Оформление долей — не формальность, а условие законности всей сделки.
История: дом, который не взял банк, и кооператив без стажа
Семья решает купить дом в райцентре и оплатить часть суммы сертификатом. Банк объект не берёт: дом старый, документы на землю неполные.
Посредник предлагает кооператив, который «работает с капиталом без вопросов». Договор целевого займа готовят за два дня, деньги обещают сразу после подачи заявления в фонд.
Перед подписанием супруг проверяет кооператив в перечне Банка России. Организация там есть, но дата начала деятельности — годом ранее.
Трёхлетнего стажа нет, значит заявление в фонд отклонят, а заём останется обычным долгом под проценты. От сделки отказываются.
Дом покупают через полгода, оформив ипотеку в банке на объект с приведёнными в порядок документами. Капитал уходит на первоначальный взнос без единой проблемы.
Три вещи, которые стоит запомнить
Перечень закрыт. Банк, кооператив со стажем от трёх лет и ДОМ.РФ — больше никого.
МФО вычеркнули в 2015 году. Предложения от них незаконны независимо от формулировок.
Наличных не бывает. Средства идут кредитору по безналичному расчёту, минуя ваши руки.
Частые вопросы
Дают ли МФО займ под материнский капитал?
Нет. Подпункт о микрофинансовых организациях исключён из перечня законом от 08.03.2015 № 54-ФЗ, и Социальный фонд такие заявления не удовлетворяет.
Какой стаж должен быть у кредитного кооператива?
Не менее трёх лет деятельности, и он должен быть в перечне, который размещает Банк России. Проверяется до подписания договора.
Можно ли получить деньги капитала наличными?
Нет. Средства перечисляются организации-кредитору в счёт основного долга и процентов по целевому займу на жильё.
Спишут ли материнский капитал за долги?
Нет. Он входит в перечень доходов, на которые взыскание не обращается (ст. 101 229-ФЗ).
Материал носит информационный характер и не является индивидуальной финансовой или юридической рекомендацией. Условия займов уточняйте у конкретных организаций; правовые нормы приведены на дату публикации.
