Какие бывают микрозаймы: четыре конструкции с разной ценой

На витрине они выглядят одинаково: сумма, срок, кнопка. Разница проявляется потом: в графике, в переплате и в том, что происходит при просрочке.

При этом ставку и предельные начисления у всех задаёт закон, и компания поменять их не может. Поэтому сравнивать стоит устройство продукта: «ставка пониже» здесь ничего не решает.

Ниже — четыре основные конструкции и два соседних продукта, которые часто принимают за заём, хотя живут они по другим правилам.

Какие бывают микрозаймы по конструкции

Заём до зарплаты. Небольшую сумму берут на срок до месяца и возвращают одним платежом вместе с процентами. Это самый быстрый заём и самый дорогой в пересчёте на день.

Заём с графиком платежей. Сумма здесь больше, срок — от нескольких месяцев, а возвращают её равными частями. В пересчёте на день такой заём дешевле, но общая переплата выше, потому что платить приходится дольше.

Целевой заём на покупку. Оформляется в точке продаж или онлайн под конкретный товар. Деньги вы не видите: они уходят продавцу.

Заём под залог. Его обеспечивает имущество, чаще всего автомобиль. Сумму дают больше, ставку ниже, но и риск лишиться заложенной вещи вполне настоящий.

Главное различие между ними в том, как устроен возврат. От него и зависит, во что обойдётся заём.

Общие правила, которые не зависят от вида

Три цифры работают одинаково для всех четырёх конструкций.

Предельная ставка — 0,8% в день, это около 292% годовых. Выше закон не разрешает ни в одном продукте.

Предел всех начислений — 100% от суммы займа. Проценты, неустойка и иные платежи вместе не могут превысить эту планку; она снижена со 130% с 1 апреля 2026 года.

Отдельное правило для мелких займов: по сумме до 10 000 ₽ на срок до 15 дней сверху начисляется не более 15%.

Возьмём пример: если занять 12 000 ₽ на 21 день по предельной ставке, переплата составит 2 016 ₽.

Тот же заём на полгода с графиком обойдётся дороже в рублях, хотя ставка не меняется. Чем больше дней, тем больше начислений, пока они не упрутся в предел.

МФК и МКК: одна вывеска, разные права

Компании на рынке делятся на два вида, и заёмщика это касается напрямую.

Микрофинансовая компания вправе выдавать физическому лицу до 1 000 000 ₽ основного долга. У микрокредитной компании потолок вдвое ниже — 500 000 ₽.

Для предпринимателей и юридических лиц закон ставит общий предел основного долга — 15 000 000 ₽.

Различаются они и тем, как привлекают деньги. МФК вправе брать деньги у граждан, которые не входят в число учредителей, от 1 500 000 ₽, а ещё вправе выпускать облигации.

Микрокредитной компании привлекать деньги граждан, кроме учредителей, запрещено, и облигации она не выпускает. Для заёмщика это косвенный признак масштаба компании.

Обе обязаны состоять в государственном реестре Банка России. Проверка занимает минуту, и делать её нужно до заявки.

Какие бывают микрозаймы, которых быть не может

Часть предложений на рынке закон прямо запрещает, и это стоит знать.

Заём в валюте. Запрещён полностью.

Заём под залог жилья физического лица. Запрещён: ни квартира, ни доля в ней, ни права требования участника долевого строительства обеспечением быть не могут. Исключение узкое и касается отдельных микрокредитных компаний.

Повышение ставки в одностороннем порядке. Увеличивать ставки и комиссии или сокращать срок договора для физического лица нельзя.

Штраф за досрочный возврат. Запрещён, если вы уведомили кредитора не менее чем за 10 календарных дней.

Новация в обход предела. Соглашения, которыми непогашенные проценты и неустойка включаются в основной долг, запрещены.

Последний запрет самый неочевидный и самый полезный: он закрывает схему, при которой предел в 100% обходят переоформлением договора.

Есть и запрет, касающийся названия. Компания не вправе использовать наименование, сходное до степени смешения с наименованием организации, внесённой в реестр раньше.

Норма скучная, но работает на вас: на созвучных названиях строится половина историй, где человек уверен, что брал заём в известной компании.

Два соседних продукта, которые займом не являются

Сервис рассрочки. Он работает по отдельному закону — 283-ФЗ от 31.07.2025, который вступил в силу 1 апреля 2026 года. В самом законе сказано, что его положения не распространяются на договоры потребительского кредита или займа.

Ломбардный заём. Его обеспечивает вещь, а регулирует свой закон со своими правилами. Вещь остаётся в закладе, и её судьба зависит от того, выкупите ли вы её в срок.

Оба продукта иногда рекламируют рядом с займами, и разница теряется, хотя она принципиальная: у каждого свой регулятор, свой реестр и свои права у клиента.

Как вид займа читается в кредитной истории

Отдельного поля «вид займа» в записи нет, но конструкция видна по деталям.

Заём до зарплаты выглядит как короткий договор на небольшую сумму с одной датой погашения. Если таких договоров несколько подряд, кредитор видит в этом признак того, что денег в бюджете не хватает.

Заём с графиком похож на обычный потребительский кредит: срок, регулярные платежи, постепенно убывающий остаток. Если закрыть его аккуратно, истории он принесёт больше пользы.

Залоговый заём виден по обеспечению. Сам залог кредиторов не пугает, но если на заложенное имущество уже обращали взыскание, для них это серьёзный тревожный сигнал.

Сведения обо всех видах уходят в бюро одинаково: не позднее окончания второго рабочего дня, следующего за днём события, и без вашего отдельного согласия.

Что смотреть в договоре, какой бы вид вы ни выбрали

Полная стоимость кредита указана в правом верхнем углу первой страницы индивидуальных условий. Ориентируйтесь на эту цифру, рекламная ставка здесь вторична.

Дальше посмотрите срок и порядок возврата: одним платежом или по графику. От этого зависит, что случится, если задержать платёж на неделю.

Проверьте и дополнительные услуги: страховки, подписки, «юридическую помощь». Согласие на них дают письменно, и заранее проставленная галочка его не заменяет.

Найдите в договоре бесплатный способ погасить долг. Он должен быть обязательно: этого требует закон, любезность компании тут ни при чём.

История: 20 000 ₽ двумя способами

Человеку нужно 20 000 ₽ на месяц. Первый вариант — заём до зарплаты на 30 дней: переплата составит 4 800 ₽, и вернуть придётся 24 800 ₽ одним платежом.

Второй вариант — заём с графиком на шесть месяцев. Ставка та же, но дней в шесть раз больше, поэтому начисления упрутся в предел: сверху добавится 20 000 ₽, и всего придётся отдать 40 000 ₽.

Первый вариант кажется очевидно выгоднее, но у него есть условие: через месяц нужно иметь все 24 800 ₽ целиком.

Если их не будет, начнётся продление, и человек придёт к тем же 40 000 ₽, только позже и с просрочкой в кредитной истории.

Поэтому выбирать конструкцию стоит по тому, каким платежом вы сможете рассчитаться, а «переплата в рекламе» об этом мало что говорит.

Что меняется в правилах в ближайший год

Первая ступень включается 1 октября 2026 года: у человека может быть одновременно не больше двух дорогих займов, и кредитор обязан проверять заявителя во всех квалифицированных бюро.

Вторая ступень начнётся 1 апреля 2027 года: дорогой заём останется один, а между займами появится трёхдневная пауза.

Так закон закрывает цепочку «заём поверх займа». Рассчитывать на неё как на способ гасить старый долг новым больше нельзя.

Частые вопросы

Какие бывают микрозаймы по сумме?

Микрофинансовая компания выдаёт физическому лицу больше, микрокредитная — вдвое меньше. Для предпринимателей и организаций предел основного долга — 15 000 000 ₽.

Чем заём с графиком отличается от займа до зарплаты?

Возвратом. До зарплаты — один платёж в конце срока, с графиком — равные части в течение нескольких месяцев. Второй дешевле в пересчёте на день и дороже по итоговой сумме.

Дают ли микрозаймы под залог квартиры?

Нет. Заём под залог жилого помещения физического лица, доли в нём и прав требования участника долевого строительства запрещён законом.

Отличается ли предельная ставка у разных видов займов?

Нет. Ставка 0,8% в день и предел начислений в 100% от суммы действуют для всех.

Рассрочка в магазине — это микрозайм?

Нет. Сервис рассрочки регулируется отдельным законом, который прямо не распространяется на договоры потребительского кредита и займа.

Материал носит информационный характер и не является индивидуальной финансовой или юридической рекомендацией. Условия займов уточняйте у конкретных организаций; правовые нормы приведены на дату публикации.