Сплит это микрозайм или нет: что изменил закон о рассрочке с 1 апреля 2026

«Оплата частями», «Сплит», «Долями», «Подели» — кнопка на маркетплейсе, четыре платежа, ноль процентов. Похоже на заём, называется иначе, а до недавнего времени не регулировалось почти никак.

С апреля 2026 года у этой кнопки появился свой федеральный закон. Теперь рассрочку отличает от микрозайма сам закон, а вместе с ним пришли последствия, о которых раньше можно было не думать.

Сплит это микрозайм или нет: короткий ответ и его цена

Нет. Это разные договоры, и живут они по разным законам.

Микрозаём — это потребительский заём по 353-ФЗ, который выдаёт микрофинансовая организация из реестра Банка России. В таком договоре есть проценты, полная стоимость кредита в рамке и предел начислений.

Рассрочку от сервиса оформляют по Федеральному закону от 31.07.2025 № 283-ФЗ «О деятельности по предоставлению сервиса рассрочки». Закон вступил в силу 1 апреля 2026 года.

Сам закон прямо проводит эту границу:

действие положений настоящего Федерального закона не распространяется… на договоры потребительского кредита (займа)

Так сказано в ч. 6 ст. 3 283-ФЗ, поэтому одна сделка не может быть сразу и рассрочкой, и займом.

За операторами рассрочки следит Банк России, он же ведёт их реестр (ч. 1 и п. 8 ч. 2 ст. 10 283-ФЗ). Так что проверить компанию можно там же, где проверяют МФО, только в другом списке.

Пять отличий, которые видно в договоре

Именно на этих пунктах и ломаются ожидания.

Проценты. В рассрочке их нет вовсе: она беспроцентная по самому своему устройству. А в микрозайме ставка есть, хотя и ограничена 0,8% в день (ч. 23 ст. 5 353-ФЗ).

Срок. Рассрочка ограничена шестью месяцами, а с 1 апреля 2028 года предел снизится до четырёх. У микрозайма верхней планки по сроку закон не ставит.

Кто платит компании. В рассрочке оператор зарабатывает в основном на комиссии магазина, а в микрозайме платит только заёмщик.

Цена просрочки. По рассрочке неустойка ограничена 20% годовых от просроченной суммы. А по микрозайму все начисления вместе не могут превысить 100% от суммы займа (ч. 24 ст. 5 353-ФЗ).

Кредитная история. Микрозаём попадает в неё всегда, а рассрочка — только при сумме обязательств свыше 50 000 ₽.

Последний пункт и есть главная новость 2026 года.

Порог 50 000 ₽: когда рассрочка становится видимой

До появления закона четыре платежа по 3 000 ₽ не видел никто, кроме вас и сервиса. Банк, куда человек приходил за ипотекой, о них не знал.

Теперь при сумме обязательств свыше 50 000 ₽ сведения передаются в бюро кредитных историй. Ниже порога рассрочка по-прежнему остаётся между вами и оператором.

Что это меняет на практике.

Просрочка по рассрочке становится записью. Она хранится в истории на общих основаниях: семь лет со дня последнего изменения записи.

Крупная рассрочка видна кредитору. Когда вы подаёте заявку на кредит, она уже стоит в отчёте.

Мелкие покупки частями по-прежнему не видны. Порог считают по сумме обязательств, а число договоров роли не играет.

Поэтому одна рассрочка на 60 000 ₽ и десять по 6 000 ₽ выглядят для кредитной истории по-разному, хотя денег в них поровну.

Чего у рассрочки нет, а у займа есть

Здесь честно стоит сказать и о плюсах, и о минусах.

Нет полной стоимости кредита в рамке. Сравнивать предложения одним числом, как у займов, не выйдет.

Нет процентов — значит, нет и переплаты за срок. Заплатите ровно цену товара, если платите вовремя.

Нет предела начислений в 100%. Он тут и не нужен: начислять нечего, кроме ограниченной неустойки.

Нет права на 14 дней досрочного возврата по ст. 11 353-ФЗ. Эта норма касается потребительского кредита, а рассрочка к нему не относится. Досрочно закрыть её обычно можно, но по правилам договора: закон о займах здесь не действует.

И ещё одно, о чём молчит реклама: правила 283-ФЗ не применяются к договорам, заключённым до 1 апреля 2026 года. Так что старая рассрочка остаётся на прежних условиях.

Почему закон вообще понадобился

До апреля 2026 года рассрочка от сервиса жила в зазоре между двумя конструкциями.

С одной стороны, она походила на коммерческий кредит, то есть на отсрочку или рассрочку оплаты, которую продавец даёт покупателю. А с другой — на обычный заём, только оформленный через посредника.

Из зазора вырастали три проблемы, и закон закрывает каждую.

Никакой обязательной проверки продавца. Над оператором рассрочки не было надзора, и реестра тоже не было. Теперь такой реестр ведёт Банк России.

Скрытые платежи под видом «сервисного сбора». Формально сбор процентами не назывался, но по сути ими и был. Теперь закон запрещает и проценты, и скрытые комиссии.

Невидимость для кредиторов. У человека могло быть пять рассрочек при чистом кредитном отчёте. Порог в 50 000 ₽ закрыл эту дыру лишь частично.

Отдельно запомните, что ст. 11 закона вступает в силу только 1 января 2027 года (ч. 2 ст. 17 283-ФЗ). Так что часть требований к операторам заработает позже основного пакета.

Три ситуации, где рассрочка дороже займа

Звучит странно, но такие случаи есть.

Вы платите с задержкой в один-два дня регулярно. Неустойка по рассрочке начисляется на просроченную сумму, и при коротком шестимесячном сроке платежи идут часто. У займа график один.

Товар возвращён, а договор не закрыт. Возврат покупки ещё не закрывает рассрочку: её прекращают отдельно, по правилам оператора.

Рассрочек несколько и они наложились. Если четыре платежа по 12 000 ₽ выпали на один месяц, это 48 000 ₽ нагрузки, которой в бюджете не планировали.

Во всех трёх случаях подводит календарь платежей, с самим инструментом всё в порядке.

История: четыре платежа и один отказ по ипотеке

Человек покупает технику на 74 000 ₽ и разбивает оплату на шесть месяцев. Ставка нулевая, платёж около 12 300 ₽, всё выглядит бесплатным.

Через два месяца он подаёт заявку на ипотеку. Сумма обязательств выше порога, и рассрочка уже стоит в его кредитном отчёте.

Банк считает показатель долговой нагрузки — отношение среднемесячных платежей по всем кредитам и займам к среднемесячному доходу (ч. 3 ст. 5.1 353-ФЗ). Лишние 12 300 ₽ в месяц сдвигают расчёт.

Заявку одобрили, но на меньшую сумму. Через четыре месяца, когда рассрочка закрылась, показатель вернулся к прежнему.

Рассрочка от этого вредной не стала. Просто покупка без процентов перестала быть невидимой, поэтому планировать её теперь стоит вместе с крупными заявками.

Как проверить, что вам предлагают

Три вопроса на экране оформления закрывают тему за минуту.

1. Как называется договор — «рассрочка» или «заём»? Название стоит в шапке документа.
2. Кто вторая сторона: оператор сервиса рассрочки, магазин или микрофинансовая организация?
3. Есть ли квадратная рамка с полной стоимостью кредита в правом верхнем углу первой страницы? Есть — это заём по 353-ФЗ, и вопрос закрыт.

Третий признак самый надёжный. Рамка с процентами годовых — обязательный элемент договора потребительского кредита (ч. 1 ст. 6 353-ФЗ), и у рассрочки её быть не должно.

Если рамка есть, а на кнопке было написано «оплата частями», вам продали заём под видом рассрочки. Тогда не спешите соглашаться и дочитайте договор.

Что сделать прямо сейчас

Сложите суммы всех своих действующих рассрочек: важна общая сумма обязательств, а число покупок роли не играет.

Если вышло больше 50 000 ₽, считайте, что кредиторы её видят, и держите эти платежи в календаре наравне с кредитными.

А если планируете крупную заявку в ближайшие месяцы, закройте рассрочки до неё. Вопрос «сплит это микрозайм или нет» на решение банка не влияет, банк смотрит на сумму ежемесячного платежа.

Частые вопросы

Сплит это микрозайм или нет с точки зрения закона?

Нет. Рассрочка регулируется отдельным законом от 31.07.2025 № 283-ФЗ, и его действие прямо не распространяется на договоры потребительского кредита или займа.

Попадёт ли рассрочка в кредитную историю?

При сумме обязательств свыше 50 000 ₽ — да, сведения передаются в бюро. Ниже порога рассрочка в отчёте не отражается.

Сколько максимум длится рассрочка?

Шесть месяцев. С 1 апреля 2028 года предельный срок снижается до четырёх месяцев.

Начислят ли проценты, если просрочить платёж?

Процентов в рассрочке нет по конструкции. За просрочку возможна неустойка, ограниченная 20% годовых от суммы просроченной задолженности.

Влияет ли рассрочка на одобрение кредита?

Влияет, если она видна в кредитной истории: ежемесячный платёж учитывается при расчёте показателя долговой нагрузки (ч. 3 ст. 5.1 353-ФЗ).

Материал носит информационный характер и не является индивидуальной финансовой или юридической рекомендацией. Условия займов уточняйте у конкретных организаций; правовые нормы приведены на дату публикации.