Отказаться от займа можно в трёх точках, и цена у них разная. До перевода денег — бесплатно и без объяснений. После перевода — в течение 14 дней, вернув всю сумму и заплатив проценты за дни пользования.
Передумать можно, и ничего странного в этом нет. Хуже, когда человек решает, что уже поздно, и продолжает платить за то, что ему не нужно.
Ниже три таких момента, и у каждого своя цена.
Момент первый: заявка отправлена, денег нет
Пока деньги не пришли, договор потребительского займа юридически ещё не существует.
Об этом в законе сказано прямо: договор потребительского займа считается заключённым с момента передачи заёмщику денег (ч. 6 ст. 7 353-ФЗ). До этого есть только ваше согласие на индивидуальные условия.
Но и согласие действует не бесконечно: сообщить о нём нужно в течение пяти рабочих дней со дня, когда кредитор предоставил индивидуальные условия (ч. 7 ст. 7). Кредитор вправе сам дать больше времени, но не меньше.
На этом этапе достаточно просто не подтверждать заявку. Платить и объясняться не нужно, и никаких последствий не будет.
Момент второй: договор подписан, деньги в пути
Здесь действует отдельное право, о котором почти никто не знает.
Заемщик по договору займа, в силу которого займодавец обязался предоставить заем, вправе отказаться от получения займа полностью или частично, уведомив об этом займодавца до установленного договором срока передачи предмета займа
Так сказано в абз. 2 п. 3 ст. 807 ГК, и закон о потребительском кредите повторяет то же самое. Заёмщик вправе отказаться от получения займа полностью или частично, если уведомит кредитора до истечения срока предоставления, установленного договором (ч. 1 ст. 11 353-ФЗ).
Главное здесь слово «уведомив»: молча отказаться не получится. Отказ направляют письменно, через личный кабинет или на электронную почту компании, указанную в договоре.
Проценты за это время не начисляются, ведь пользоваться было нечем. Но если деньги уже ушли переводом, кредитор его не отменит: перевод становится безотзывным с момента списания (ч. 7 ст. 5 161-ФЗ). Тогда остаётся третий момент.
Момент третий: 14 дней после получения денег
Это правило известно лучше других, и пользы от него больше всего.
В течение 14 календарных дней с даты получения денег вы вправе вернуть всю сумму или её часть без предварительного уведомления кредитора. Заплатить нужно проценты за фактический срок кредитования (ч. 2 ст. 11 353-ФЗ).
Объяснять ничего не нужно: это ваше безусловное право, и разрешения компании на него не требуется.
Например, если взять 20 000 рублей под 0,8% в день и на четвёртый день понять, что деньги не нужны, вернуть придётся 20 000 рублей и 640 рублей процентов. Больше платить ничего не нужно.
Штрафовать вас за это МФО не вправе. Закон запрещает применять к заёмщику санкции за досрочный возврат микрозайма — при письменном уведомлении не менее чем за десять календарных дней (п. 6 ч. 1 ст. 12 151-ФЗ). Внутри четырнадцатидневного окна уведомление и вовсе не нужно.
Для целевого займа срок другой, 30 календарных дней (ч. 3 ст. 11 353-ФЗ), но целевые микрозаймы встречаются редко.
Чем отказ отличается от расторжения
Слова похожи, а последствия у них разные, и путать их дорого.
Отказываетесь вы в одностороннем порядке, в одном из окон, описанных выше, и ни согласие кредитора, ни суд для этого не нужны.
Расторгнуть договор куда сложнее. Для этого нужно либо соглашение сторон, либо существенное нарушение со стороны кредитора и решение суда, а простого «я передумал» здесь недостаточно.
Отдельно стоит оспаривание займа по безденежности: заёмщик вправе доказывать, что деньги в его распоряжение не поступили или поступили не полностью (п. 1 ст. 812 ГК). В таком споре выясняют, был ли заём вообще, и желание вернуть деньги тут ни при чём.
Так что, пока действует одно из трёх окон, отказаться от займа проще и дешевле, чем потом судиться.
После четырнадцатого дня: что остаётся
Права отказаться от займа уже нет, но есть право досрочно погасить.
По общему правилу кредитора нужно уведомить не менее чем за 30 календарных дней до дня возврата, но договор может установить более короткий срок (ч. 4 ст. 11 353-ФЗ).
Многие МФО ставят в договоре меньший срок или вовсе разрешают гасить в любой день. Посмотрите свои индивидуальные условия — там это написано отдельным пунктом.
Проценты в любом случае начисляют только за фактический срок пользования, включая день возврата (ч. 6 ст. 11), так что за неиспользованные дни платить не придётся.
Отдельно: отказ от допуслуг
Часто передумать хочется из-за услуг, которые прицепили к займу.
Согласие на каждую дополнительную услугу должно быть выражено отдельной отметкой, поставленной вами (ч. 2 ст. 7 353-ФЗ). Если галочку поставили за вас, это нарушение.
Отказаться от услуги можно в течение 30 календарных дней со дня согласия (п. 3 ч. 2.1 ст. 7). Если услугу оказывало третье лицо, деньги возвращаются в течение 7 рабочих дней.
Если 30 дней прошли, остаётся второе окно: обратиться к самому кредитору можно в период от 30 до 180 дней (ч. 2.10 ст. 7). Деньги и в этом случае должны вернуть в течение 7 рабочих дней.
Что остаётся в кредитной истории
Здесь есть хорошая новость, о которой мало кто знает.
Заём, который вам одобрили, но который вы так и не получили, в информационной части кредитной истории не отражается (ч. 4.2 ст. 4 218-ФЗ). То есть отказ на втором этапе следа о выданном займе не оставляет.
А вот сама заявка след оставит. Записи об обращениях за займом и об отказах хранятся в информационной части 90 календарных дней (ч. 4.1 той же статьи).
Если деньги вы получили и вернули в течение 14 дней, договор в истории останется, но как закрытый без просрочек. Такая запись скорее нейтральная и историю не портит.
История: 30 000 и один день раздумий
Человек оформляет заём на 30 000 рублей вечером, деньги приходят на карту. Утром выясняется, что нужная сумма нашлась у родственников.
Он открывает личный кабинет и находит там реквизиты для досрочного погашения. Возвращает 30 000 рублей и 240 рублей процентов за один день.
Компания пытается взять с него 500 рублей комиссии за досрочное закрытие. Он ссылается на п. 6 ч. 1 ст. 12 151-ФЗ, и комиссию снимают в тот же день.
В итоге всё обошлось ему в 240 рублей и один звонок. А если бы он решил «ладно, доплачу до конца срока», переплатил бы за месяц 7 200 рублей.
Что сделать, чтобы отказ сработал: четыре пункта
Пишите, а не звоните. Отказ должен остаться в письменном виде: в личном кабинете, на почте из договора или в заказном письме.
Указывайте номер договора и дату. Без них обращение будут искать неделю.
Возвращайте всю сумму сразу. Частичный возврат в 14 дней тоже разрешён, но тогда договор продолжает действовать, и проценты начисляют на остаток.
Сохраните платёжный документ. Заём считается возвращённым в момент поступления денег в банк кредитора (п. 3 ст. 810 ГК), и доказывать эту дату придётся вам.
Напоследок запросите справку о полном погашении и об отсутствии задолженности. Раз в месяц кредитор обязан бесплатно сообщить размер текущего долга (ч. 3 ст. 10 353-ФЗ). Бумага с нулём пригодится, если через год всплывёт «остаток в три рубля» с набежавшими процентами.
Частые вопросы
Можно ли отказаться от займа после подписания договора?
Да. До получения денег — по ч. 1 ст. 11 353-ФЗ, просто уведомив кредитора. После получения — вернув всю сумму в течение 14 дней с процентами за фактический срок.
Возьмут ли с меня штраф за возврат в первые дни?
Нет. Штрафные санкции за досрочный возврат микрозайма закон запрещает, а внутри 14 дней уведомлять кредитора заранее не нужно.
Что делать, если деньги перевели, а я передумал?
Вернуть их тем же днём и заплатить проценты за один день. Отменить уже отправленный перевод кредитор не может.
Испортит ли историю то, что я решил отказаться от займа?
Нет. Одобренный, но не полученный заём в информационной части истории не отражается. Возврат в 14 дней даёт запись о закрытом договоре без просрочек.
Материал носит информационный характер и не является индивидуальной финансовой или юридической рекомендацией. Условия займов уточняйте у конкретных организаций; правовые нормы приведены на дату публикации.
