Личный кабинет МФО: что останется, когда вы удалите аккаунт
Личный кабинет МФО, ваши персональные данные и кредитная история — три разных хранилища. Удаление аккаунта закрывает только первое. Данные перестают обрабатывать за 30 дней после отзыва согласия, а запись в бюро живёт 7 лет.
«Удалите меня отовсюду» — самая частая просьба в поддержку и самая невыполнимая. Не из вредности: за словом «удалить» скрываются три разные операции.
Посмотрим, что с каждой из них можно сделать самому.
Что вообще лежит в кабинете
Полезного там больше, чем кажется, и после закрытия договора это особенно заметно.
График и история платежей. Каждый платёж с датой и суммой — доказательство, если долг всплывёт заново.
Расчёт задолженности. Кредитор обязан по запросу сообщить размер текущего долга, даты и размеры платежей: раз в месяц бесплатно и любое число раз за плату (чч. 1 и 3 ст. 10 353-ФЗ).
Соглашение об аналоге собственноручной подписи. Документ, по которому код из смс равен вашей подписи.
Поэтому первое правило такое: прежде чем удалять личный кабинет МФО, скачайте всё перечисленное. Восстановить доступ после удаления обычно нельзя.
Три хранилища, которые путают
Именно здесь кроется ответ, почему поддержка пишет «не можем».
Аккаунт. Логин, пароль, интерфейс. Это техническая оболочка, и её можно закрыть.
Персональные данные. Паспортные данные, адрес, телефон, история обращений. Их хранит компания как оператор персональных данных.
Кредитная история. Она хранится в бюро кредитных историй, и удалить из неё что-то компания не может.
Человек пишет «удалите обо мне всё» владельцу первого хранилища, а имеет в виду третье. Поэтому стороны и не понимают друг друга.
Что происходит с персональными данными
Здесь закон даёт вам понятное право и точный срок.
Согласие на обработку персональных данных можно отозвать. После этого компания прекращает обработку не позднее чем через тридцать дней с того дня, как получила отзыв. А уничтожают данные лишь тогда, когда хранить их больше не нужно для целей обработки (ч. 5 ст. 21 152-ФЗ).
Но полного стирания не будет, и это законно. Без согласия данные можно обрабатывать, если этого требуют обязанности, которые закон возлагает на компанию. И ещё — если это нужно для исполнения договора, где вы одна из сторон (пп. 2 и 5 ч. 1 ст. 6 152-ФЗ).
Поэтому, пока действует договор или пока компания обязана хранить документы, часть данных останется. Отзыв согласия останавливает то, что делалось именно по согласию, — в первую очередь маркетинг.
Что точно не удалится
Не удалится кредитная история. Записи в ней хранятся семь лет со дня последнего изменения каждой записи, и никакого «удаления по желанию» закон не предусматривает (ст. 7 218-ФЗ).
Оснований для аннулирования всего четыре (ч. 1 ст. 7 218-ФЗ). Истечение семи лет и вступившее в силу решение суда — первые два.
Ещё два основания: заявление самого человека по итогам оспаривания и нарушения, которые выявил Банк России. Других способов закон не знает.
Достоверную запись не сотрут только потому, что она вам не нравится. А предложения «удалить историю за деньги» Банк России прямо называет типичным приёмом мошенников.
Сведения в бюро уходят без вашего согласия, не позднее окончания второго рабочего дня после события (чч. 3.1 и 5 ст. 5 218-ФЗ). Удаление кабинета на этот процесс никак не влияет.
Кабинет как доказательство: что скачивать в каком виде
В споре скриншот и документ весят по-разному.
Договор скачивайте файлом: в нём остаются реквизиты и отметки о подписании, а на фотографии экрана их нет.
Историю платежей выгружайте вместе с датами и суммами. Если выгрузки нет, подойдёт выписка из вашего банка: она подтверждает уход денег со стороны, не зависящей от кредитора.
Расчёт задолженности запрашивайте письменно, даже если он виден в кабинете. Ответ на обращение будет документом, а страница в кабинете документом не считается.
И храните всё за пределами телефона. Личный кабинет МФО, почта на старом домене и утерянный смартфон — три способа лишиться доказательств одновременно.
Как остановить рассылки
Только здесь результат почти всегда виден сразу.
Рекламу по сетям электросвязи можно присылать только с предварительного согласия абонента, и доказать, что согласие было, должен тот, кто её рассылает. А если вы потребуете, рассылку обязаны прекратить немедленно (чч. 1 и 2 ст. 18 38-ФЗ).
Автоматический дозвон и автоматическая рассылка запрещены вовсе. Штрафы серьёзные: для юридического лица — от 300 000 до 1 000 000 рублей (ст. 14.3 КоАП).
Жаловаться можно в два места: на рекламу без согласия — в ФАС, а на обработку персональных данных — в Роскомнадзор.
Требование лучше отправить письменно и сохранить дату отправки, потому что в жалобе она станет точкой отсчёта.
Как закрыть кабинет: пять шагов по порядку
Скачайте договор, график, историю платежей и соглашение об аналоге собственноручной подписи.
Запросите справку об отсутствии задолженности и дождитесь её — после удаления просить будет неоткуда.
Направьте отзыв согласия на обработку персональных данных письменно, с указанием фамилии, телефона и номера договора.
Отдельным пунктом потребуйте прекратить рекламные рассылки и звонки.
Попросите закрыть аккаунт и подтвердить это письмом на вашу почту.
Чаще всего пропускают пункт второй, и зря: справка с нулём закрывает вопрос, который иначе может всплыть через год.
Что делать, если аккаунт заблокировали не вы
Ситуация обратная удалению, но встречается не реже.
Первое — не паникуйте по поводу долга. Блокировка доступа обязательств не меняет: сроки платежей и суммы остаются прежними, а просрочка будет считаться так же.
Второе — платить всё равно нужно. Кредитор обязан сообщить вам способ бесплатного исполнения обязательства в вашем населённом пункте (ч. 22 ст. 5 353-ФЗ). Запросите реквизиты письменно и платите по ним.
Третье — зафиксируйте отсутствие доступа. Письмо в поддержку с датой пригодится, если из-за блокировки вы пропустите платёж и получите неустойку.
Четвёртое — проверьте, не продан ли долг. После уступки кабинет прежнего кредитора часто отключают, а уведомление приходит с задержкой.
Если компанию исключили из реестра
Кабинет в этом случае пропадает сам, без вашего участия, и обычно без предупреждения.
Долг при этом остаётся: исключение из реестра обязательства не прекращает. Требование чаще всего продают, и разговор продолжается уже с новым кредитором.
Платить ему вы не обязаны, пока он не подтвердит переход права требования (п. 1 ст. 385 ГК). Запрашивайте договор уступки и расчёт задолженности письменно.
Тут и пригодятся файлы, скачанные заранее: без них состав долга придётся доказывать по памяти, а память в споре ничего не доказывает.
История: 300 рублей через полтора года
Человек гасит заём, удаляет личный кабинет МФО и забывает о компании. Через полтора года ему звонят: долг 1 800 рублей.
Выясняется, что при последнем платеже не хватило 300 рублей — комиссию удержал платёжный сервис. Договор остался открытым, и на этот остаток полтора года шли проценты и неустойка.
Ни договора, ни платёжных документов у него нет: всё осталось в удалённом кабинете. Платёж пришлось восстанавливать через банк, где нашлась выписка с его суммой.
В итоге долг списали, но на это ушло три недели и четыре письма, хотя хватило бы одной справки, которую можно было запросить за минуту.
Частые вопросы
Можно ли удалить личный кабинет МФО совсем?
Аккаунт закрыть можно. Персональные данные перестанут обрабатывать за тридцать дней после отзыва согласия, но часть сведений компания хранит по обязанностям, возложенным на неё законом.
Удалится ли вместе с кабинетом кредитная история?
Нет. Она хранится в бюро, а не в МФО, и живёт семь лет со дня последнего изменения записи.
Как прекратить звонки и смс от компании?
Направить письменное требование прекратить рекламные сообщения. По закону рассылка должна прекратиться немедленно, а жалоба подаётся в ФАС.
Что делать, если доступ в кабинет пропал, а долг есть?
Запросить у кредитора расчёт задолженности и копию договора письменно. Раз в месяц сведения о долге предоставляются бесплатно.
Материал носит информационный характер и не является индивидуальной финансовой или юридической рекомендацией. Условия займов уточняйте у конкретных организаций; правовые нормы приведены на дату публикации.
