Приставы списали деньги со вклада — и это законно. Вклад стоит в первой очереди взыскания наравне с обычным счётом (ч. 3 ст. 69 закона 229-ФЗ). Защищены только четыре счёта: залоговый, номинальный, торговый и клиринговый.
Почему вклад уходит первым
Вклад открывают, чтобы деньги лежали отдельно от карты и повседневных трат. Но для исполнительного производства такого деления нет.
Взыскание обращается в первую очередь на деньги должника. Формулировка закона включает и вклад: «в том числе находящиеся на счетах, во вкладах или на хранении в банках» (ч. 3 ст. 69 закона 229-ФЗ).
С деньгами взыскивать проще всего: их не надо оценивать, хранить и продавать с торгов, достаточно перечислить.
Поэтому вклад уходит раньше машины и дачи. Так прописано в законе, и пристав здесь ничего не нарушает.
Банк в этой схеме ничего не решает. Он получает постановление и отвечает по всем счетам клиента разом — карточным, текущим, вкладным. Выбрать, с какого счёта списать поменьше, вы не сможете.
Четыре счёта, которые закон назвал прямо
В той же норме есть исключение, и список в нём закрытый: из первой очереди выведены четыре вида счетов, а всё остальное попадает под взыскание.
Залоговый счёт. Деньги на нём обеспечивают чужое требование, поэтому свободными не считаются. Сам должник распорядиться ими тоже не может.
Номинальный счёт. Владелец распоряжается на нём чужими деньгами. О нём подробнее ниже: защита здесь односторонняя.
Торговый счёт. Через него идут расчёты на организованных торгах, и вместе с клиринговым он закрывает деньги, которые вы перевели брокеру.
Клиринговый счёт. На нём сводят взаимные обязательства участников этих торгов. Деньги на нём тоже обслуживают расчёты, личной копилкой такой счёт не служит.
А вклада в этом списке нет, как нет и накопительного счёта или депозита под любым рекламным названием.
Накопительный счёт, депозит, «копилка» — для закона это одно
Когда приставы списали деньги со вклада, важен тип счёта, а название продукта ничего не решает. Названия придумывает маркетинг, а закон смотрит на то, как счёт устроен.
Накопительный счёт, доходный счёт, «сейф», «копилка» в приложении — всё это обычные банковские счета. Ни одного из них в перечне исключений нет.
Не спасёт и вклад в другом банке: пристав запрашивает счета по вашим данным, и ответить обязан каждый банк.
Исход меняет только тип счёта, названный в законе, поэтому проверяйте в договоре именно его.
Номинальный счёт: защищён владелец, а не бенефициар
Из четырёх счетов этот понимают хуже всего. Открывает его один человек, а деньги на нём принадлежат другому.
От долгов самого владельца счёт закрыт полностью: операции по нему не приостанавливают, деньги не арестовывают и не списывают (ст. 860.5 ГК).
По долгам бенефициара, то есть того, чьи это деньги, взыскать можно, но только по решению суда: постановления пристава для этого мало.
На номинальных счетах держат, например, деньги подопечных. Долг опекуна до них не дотягивается.
Отличить такой счёт от обычного просто: его открывают для конкретного бенефициара, и это прямо записано в договоре с банком. Если в договоре про бенефициара ничего нет, перед вами обычный счёт.
Счёт эскроу не спишут ни по чьим долгам
Эскроу устроен строже всех: деньги лежат в банке, пока не наступит условие, скажем, регистрация права на квартиру.
По такому счёту нельзя приостановить операции, арестовать или списать деньги ни по долгам депонента перед третьими лицами, ни по долгам бенефициара (ч. 4 ст. 860.8 ГК).
Аванс за квартиру на эскроу закрыт с обеих сторон сделки. Долги покупателя его не достанут, долги продавца — тоже.
Среди четырёх таких конструкций только эта защищает обе стороны, у остальных счетов-исключений закрыт кто-то один.
Брокерский счёт: деньги закрыты, а бумаги нет
Здесь ошибаются чаще всего. Пара «торговый и клиринговый счёт» закрывает деньги, которые лежат у брокера.
А вот ценные бумаги она не защищает: тот, кто учитывает права должника на эмиссионные бумаги, исполняет исполнительный документ в трёхдневный срок (ст. 73.1 закона 229-ФЗ). Списывают только со счетов самого должника.
На проверку подлинности документа отводится до семи дней. Если бумаг на счёте меньше, чем требуется, их спишут частично.
Отдельная норма закрывает клиентов от долгов самого брокера. По обязательствам профессионального участника рынка не трогают ни деньги его клиентов, ни их бумаги (ст. 73 закона 229-ФЗ).
Индивидуальный инвестиционный счёт в этих статьях отдельно не назван, поэтому к нему применяют ту же пару: торговый и клиринговый счёт.
Вывод неприятный: перевести сбережения в акции и считать их спрятанными не выйдет, потому что бумаги списывают со счёта должника по тому же исполнительному документу.
Валюта и золото: по какому курсу посчитают
Валютный вклад и обезличенный металлический счёт от взыскания не спасают. Их продают, а вырученные рубли идут в счёт долга.
Курс берут банковский, действующий на дату продажи. Если такого курса нет, применяют официальный курс Банка России (ст. 71 закона 229-ФЗ). То же правило распространяется на электронные средства платежа.
На практике это значит, что дату продажи выбираете не вы, и курс этого дня может оказаться не в вашу пользу.
Металлический счёт здесь ничем не лучше валютного. Их продают по тем же правилам, и в перечне исключений их нет.
Вклада и процентов по нему в защищённом перечне нет
Список доходов, защищённых от взыскания, задаёт ст. 101 закона 229-ФЗ. Мы прочитали этот перечень целиком, и вклада в нём нет.
Нет там ни депозита, ни накопительного счёта, ни процентов по ним. Закон защищает выплаты определённого вида, и способ хранения денег на это не влияет.
Отсюда типичная ошибка: пособие приходит на карту, и человек переводит его на вклад, «чтобы не потратить». На вкладе это уже обычный остаток без всякой пометки.
Проценты по вкладу отдельного статуса тоже не получают. Начисленный доход становится частью остатка и уходит вместе с ним.
Прожиточный минимум спасает доход, а не сбережения
Заявление приставу о сохранении прожиточного минимума работает по заработной плате и иным доходам (ч. 5.1 ст. 69 закона 229-ФЗ). Речь о ежемесячных поступлениях.
Накопленный остаток так не прикрыть. Если на вкладе лежат триста тысяч, заявление о минимуме их не спасёт: оно защищает другое.
Если у вас есть иждивенцы, сохранить сумму больше минимума можно через суд (ч. 5.2 ст. 69 закона 229-ФЗ). Сам пристав такое решение принять не может.
Подавать заявление всё равно стоит, и чем раньше, тем лучше. Оно работает с даты подачи и на будущие поступления, а списанное до неё не возвращает.
Срочный вклад: отдельной льготы закон не даёт
Частый вопрос звучит так: обязан ли банк дождаться окончания срока вклада. Нормы, которая обязывала бы ждать, в законе нет.
Нет и обратной нормы, которая обязывала бы банк расторгнуть вклад досрочно. Статья 70 закона 229-ФЗ говорит об исполнении незамедлительно и исключений для срочного вклада не содержит.
Так что специальной защиты у срочного вклада нет, и рассчитывать на неё нельзя.
Поэтому, если производство уже возбуждено, думать стоит о том, как быстрее закрыть долг и остановить взыскание.
История: 420 000 ₽ на вкладе и долг 96 000 ₽
Человек копил на ремонт и держал 420 000 ₽ на срочном вкладе. О судебном приказе по старому займу он узнал уже после того, как приставы списали деньги со вклада.
Постановление ушло в банк, где была его зарплатная карта, и банк ответил по всем счетам клиента, включая вклад. Списали 96 000 ₽ — весь долг разом, потому что денег хватило.
Заявление о прожиточном минимуме тут не помогло бы. Оно защищает ежемесячный доход, а не накопленный остаток.
Что сделать в ближайшие дни
- Найдите производство в банке данных ФССП и посмотрите состав долга целиком.
- Сверьте дату рождения и паспортные данные должника со своими: однофамильцы встречаются часто.
- Подайте приставу заявление о сохранении прожиточного минимума по тому счёту, куда приходит зарплата.
- Проверьте, какие поступления идут на карту: пособия и алименты защищены только на своём счёте.
- Если сумма подъёмная, закройте долг и отправьте приставу подтверждение платежа в тот же день.
Порядок здесь не случайный. Первые два шага показывают, законно ли списание вообще, а остальные меняют то, сколько денег останется дальше.
Ни один из пунктов не требует юриста и денег: нужны только время и документы, которые у вас уже есть.
И главное: сберечь деньги поможет только закрытый долг. Название счёта и выбор банка их не защитят, других работающих способов закон не описывает.
Частые вопросы
Почему приставы списали деньги со вклада, а не только с карты?
Потому что закон не различает карту и вклад. Взыскание в первую очередь обращается на деньги должника, в том числе находящиеся во вкладах (ч. 3 ст. 69 закона 229-ФЗ). Банк отвечает приставу по всем открытым счетам.
Защищён ли накопительный счёт?
Нет. В перечне исключений названы залоговый, номинальный, торговый и клиринговый счета. Накопительного счёта там нет, и в перечне защищённых доходов по ст. 101 закона 229-ФЗ его тоже нет.
Могут ли забрать акции с брокерского счёта?
Деньги у брокера закрыты формулой «торговый и клиринговый счёт». А вот бумаги списывают: держатель учёта исполняет документ в трёхдневный срок, и при нехватке бумаг списание будет частичным (ст. 73.1 закона 229-ФЗ).
Что будет с валютным вкладом?
Валюту продадут по курсу банка на дату продажи, а при отсутствии такого курса — по официальному курсу Банка России (ст. 71 закона 229-ФЗ). Рубли пойдут в счёт долга.
Дождётся ли банк окончания срока вклада?
Такой обязанности закон не устанавливает. Отдельной льготы для срочного вклада в ст. 70 закона 229-ФЗ нет, а исполнять постановление банк обязан незамедлительно.
Материал носит информационный характер и не является индивидуальной финансовой или юридической рекомендацией. Условия займов уточняйте у конкретных организаций; правовые нормы приведены на дату публикации.
