Коллекторы подали на банкротство — это законный ход кредитора. Условия: долг от 500 000 ₽ и просрочка больше трёх месяцев. Для должника это не приговор, а смена процедуры со своими плюсами и минусами.
Пришло уведомление о намерении обратиться в арбитражный суд, и в нём стоит слово «банкротство». Первая реакция понятна: значит всё, отберут последнее.
На деле всё сложнее. Банкротство по заявлению кредитора неприятно, но именно оно останавливает аресты, звонки и рост долга.
Дальше по порядку: кто вправе подать такое заявление и при каких условиях, что произойдёт потом и в чём для должника единственный серьёзный риск.
Кто вообще вправе банкротить гражданина
Закон называет три фигуры. Обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании гражданина банкротом могут сам гражданин, конкурсный кредитор и уполномоченный орган.
Конкурсный кредитор — тот, кому вы должны деньги: банк, микрофинансовая организация (МФО), а после уступки долга и профессиональная коллекторская организация.
Уполномоченный орган здесь — налоговая служба: она подаёт на банкротство из-за долгов по обязательным платежам.
Значит ситуация «коллекторы подали на банкротство» юридически ничем не отличается от заявления банка. Права у нового кредитора те же, что были у прежнего: при уступке требование переходит в том же объёме и на тех же условиях.
При каких условиях суд примет заявление
Порог здесь один и понятный. Арбитражный суд примет заявление, если требования к гражданину составляют не менее чем пятьсот тысяч рублей. При этом их не исполнили в течение трёх месяцев с той даты, когда должны были.
Обе цифры должны сойтись одновременно. Долг 300 000 ₽ с просрочкой в год под этот порог не подходит, как и долг 700 000 ₽ с просрочкой в месяц.
Требования при этом складывают: если долг перед одним кредитором сложился из нескольких договоров, считают общую сумму.
Есть и второе условие, о котором забывают. По общему правилу кредитор подаёт заявление, когда у него на руках есть вступившее в законную силу решение суда, которое подтверждает требования.
Семь случаев, когда решение суда не нужно
Из общего правила закон делает исключения, и их ровно семь.
Обязательные платежи. Требования налоговой в отдельном подтверждении не нуждаются.
Протест векселя. Нотариус совершил протест векселя в неплатеже, неакцепте или недатировании акцепта.
Исполнительная надпись нотариуса. Требования, подтверждённые ею, идут в суд без отдельного решения.
Признаваемый долг. Гражданин признаёт требования по документам кредитора, но не исполняет их.
Нотариально удостоверенные сделки. Всё, что оформлено у нотариуса.
Кредитные договоры с кредитными организациями. Банкам решение суда для этого не нужно.
Алименты на несовершеннолетних детей. Здесь решение суда тоже не нужно, кроме случаев, когда спорят об отцовстве или нужно привлекать других лиц.
Обратите внимание на шестой пункт: у банка путь в суд короче, чем у МФО, потому что договор займа с МФО в этом перечне не назван.
Что происходит сразу после принятия заявления
Здесь начинается часть, ради которой должники иногда сами просят кредитора поторопиться.
Когда суд вводит реструктуризацию долгов, вместе с ней начинается мораторий на удовлетворение требований кредиторов. Неустойки, пени и проценты по обязательствам больше не начисляются.
Прежние аресты и другие запреты распоряжаться имуществом снимают, а новые можно наложить только по делу о банкротстве.
Исполнение по имущественным взысканиям арбитражный суд приостанавливает своим определением. Приставы прекращают взыскание, а коллекторам звонить больше незачем.
Исключения из моратория есть, и они логичные: вред жизни или здоровью, истребование имущества из чужого незаконного владения, признание права собственности, алименты, обращение взыскания на заложенное жильё при согласии залогодержателя.
Коллекторы подали на банкротство: чем это отличается от вашего заявления
Процедура та же, разница в двух деталях, и обе весомые.
Важно, кто платит за процедуру и кто предлагает кандидатуру финансового управляющего.
Всё остальное совпадает: те же три процедуры, те же последствия, тот же результат в виде освобождения от долгов.
Подать заявление может и сам гражданин: если предвидит банкротство или видит признаки неплатёжеспособности либо недостаточности имущества. Порога суммы для него нет вовсе.
А если долг от 500 000 ₽ и рассчитаться со всеми кредиторами не получается, гражданин обязан подать заявление сам. Сделать это нужно не позднее тридцати рабочих дней со дня, когда он узнал или должен был узнать о таком положении.
Кто платит за процедуру
Платит заявитель, и сумма набегает немаленькая.
Финансовому управляющему положено 25 000 ₽ единовременно за одну процедуру. Эти деньги вносят на депозит арбитражного суда ещё до заседания, где проверяют обоснованность заявления.
К этому добавляются проценты по результату: 7% от удовлетворённых требований при реструктуризации и 7% от выручки при реализации имущества. Госпошлина для гражданина обойдётся ещё в 10 000 ₽.
Поэтому кредитор идёт в банкротство, только когда видит у должника имущество или доход: иначе он просто потратит деньги.
Если банкротится сам гражданин, платит он же. Это одна из причин, по которой заявление кредитора иногда оказывается для должника финансово выгоднее.
Где настоящий риск: кто выбирает управляющего
Вот главный минус чужого заявления.
Кандидатуру финансового управляющего указывает заявитель. Управляющий формально независим, но пришёл он по представлению кредитора.
На практике управляющий анализирует сделки за прошлые годы, ищет основания их оспорить и формирует конкурсную массу.
Подаренная родственнику квартира, проданная по заниженной цене машина, перевод крупной суммы близким — всё это попадает под проверку. Если заявление подал сам должник, проверка идёт так же, но управляющий не связан с кредитором.
Второй риск касается освобождения от долгов. По общему правилу после завершения расчётов гражданин освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов.
Но есть исключения. Не освобождают при неправомерных действиях при банкротстве, преднамеренном или фиктивном банкротстве, при недостоверных сведениях суду и управляющему, при недобросовестности в момент возникновения или исполнения обязательства.
Что списание не затрагивает
Списывается не всё, и список стоит знать заранее.
Переживают процедуру текущие платежи, требования о возмещении вреда жизни или здоровью, зарплата и выходное пособие, компенсация морального вреда и алименты.
Отдельно идут субсидиарная ответственность, убытки юридическому лицу, вред имуществу и последствия недействительности сделки.
После завершения процедуры появляются ещё три ограничения. В течение пяти лет, заключая договор кредита или займа, гражданин обязан сообщать о своём банкротстве.
Повторно банкротиться по своему заявлению можно не раньше чем через пять лет. Кредитор в этот срок дело возбудить может, но освобождение от обязательств тогда не применяется.
И запрет занимать должности: в органах управления юридического лица — три года, в кредитной организации — десять лет, в страховой, негосударственном пенсионном фонде, микрофинансовой организации и управляющей компании — пять.
История: 620 000 ₽ и два года покоя
Мужчина набрал долгов на 620 000 ₽ по трём договорам, платить перестал полтора года назад. Долг ушёл коллекторской организации, та получила решение суда и вышла в арбитраж.
К моменту подачи заявления сумма с процентами и неустойкой перевалила за 800 000 ₽. Аресты стояли на двух счетах, с зарплаты удерживали половину.
После принятия заявления начисления остановились, аресты сняли, удержания прекратились. Управляющий проверил сделки за три года и оспаривать ничего не стал: имущества, кроме единственного жилья, не нашлось.
Процедура заняла около восьми месяцев: долг списали, а расходы на неё понёс заявитель.
Как ни странно, так бывает часто: заявление кредитора закрыло вопрос дешевле, чем если бы банкротился сам должник.
Что делать, если заявление уже подано
Не игнорируйте заявление: неявку и молчание расценивают как недобросовестность, а именно за неё лишают освобождения от долгов.
Соберите документы по всем сделкам за последние три года: договоры, расписки, выписки. Управляющий их запросит, и лучше иметь объяснение заранее.
Проверьте сумму требования. Ошибка в расчёте или истёкшая давность по части долга может опустить требование ниже порога в 500 000 ₽.
Подумайте и о собственном заявлении. При признаках неплатёжеспособности его можно подать без всякого порога суммы, и тогда кандидатуру управляющего предложите вы.
Частые вопросы
Коллекторы подали на банкротство без решения суда — так можно?
Только если требование входит в закрытый перечень: обязательные платежи, вексельный протест, исполнительная надпись нотариуса, признаваемый долг, нотариальные сделки, кредитные договоры с банками, алименты. В остальных случаях нужно вступившее в силу решение суда.
Заберут ли единственное жильё?
Из конкурсной массы исключается имущество, на которое по гражданскому процессуальному законодательству нельзя обратить взыскание. Исключение — жильё в ипотеке.
Остановятся ли звонки и списания?
Да. С введением реструктуризации прекращается начисление неустоек и процентов, снимаются аресты, а исполнение по имущественным взысканиям приостанавливается.
Сколько стоит процедура, если её начал кредитор?
Вознаграждение управляющего — 25 000 ₽ за процедуру плюс проценты по результату, госпошлина для гражданина — 10 000 ₽. Депозит вносит заявитель.
Спишут ли долг полностью?
Как правило да, кроме требований, которые процедуру переживают: вред здоровью, алименты, зарплата работникам, моральный вред и текущие платежи.
Материал носит информационный характер и не является индивидуальной финансовой или юридической рекомендацией. Условия займов уточняйте у конкретных организаций; правовые нормы приведены на дату публикации.
