Кредитный рейтинг после банкротства: почему он не обнуляется вместе с долгами
Кредитный рейтинг после банкротства не сбрасывается. Долги списываются, а записи о них остаются: история хранится семь лет со дня последнего изменения каждой записи.
И где-то на этом месте возникает ожидание, что кредитная история тоже начнётся с чистого листа. Оно понятное и неверное.
Разберём, что на самом деле происходит с записями.
Списание долга и очистка истории — разные вещи
Процедура банкротства прекращает обязательства. Она ничего не делает с записями о том, что эти обязательства были.
Кредитная история — это не список текущих долгов, а хроника. В ней остаются и погашенные договоры, и просрочки, и сама процедура.
Оснований для аннулирования записи закон знает ровно четыре (ч. 1 ст. 7 закона 218-ФЗ). Первое — окончание семилетнего срока. Второе — судебное решение, вступившее в силу.
Третье срабатывает, когда субъект оспорил запись и она не подтвердилась. Четвёртое — нарушения, которые нашёл регулятор.
Стереть верную запись просто потому, что она мешает, не может никто.
Отсюда первый вывод. Кредитный рейтинг после банкротства падает не из-за самой процедуры, а из-за того, что ей предшествовало.
Что именно записано о процедуре
Сведения о банкротстве попадают в основную часть кредитной истории.
Запись появляется рано — с момента, когда арбитражный суд принял к производству заявление о признании гражданина несостоятельным. Это подпункт «г» пункта 2 части 3 статьи 4 закона 218-ФЗ.
Второй след — финал. Туда же вносятся дата и факт завершения расчётов с кредиторами и освобождение заёмщика от дальнейшего исполнения требований (подпункт «н» того же пункта).
Получается пара записей: вход и выход. Кредитор видит и то, что процедура была, и то, что она доведена до конца.
Отдельно стоит помнить: кредитную историю вправе получить и арбитражный управляющий — это прямо названо в законе (ч. 1 ст. 6 закона 218-ФЗ). Скрыть от него забытый договор не выйдет.
Семь лет: срок, который считают неправильно
Бюро обеспечивает хранение записи кредитной истории в течение семи лет со дня последнего изменения информации (ч. 1 ст. 7 закона 218-ФЗ).
Ключевое слово тут — «записи». Отсчёт ведётся отдельно по каждой строке, а не по истории целиком.
Практическое следствие неприятное. Договор, по которому просрочка тянулась до самой процедуры, обновлялся дольше всех — и уйдёт позже всех.
Второе следствие приятное. Старые аккуратные договоры десятилетней давности из отчёта уже исчезли, и портить картину они не будут.
Отсчёт идёт не от даты подачи заявления и не от даты решения суда, а от последнего движения по конкретной строке.
Почему балл остаётся низким, когда долгов ноль
Индивидуальный рейтинг — числовое значение, которое характеризует кредитоспособность субъекта (п. 13 ст. 3 закона 218-ФЗ). Методику считает бюро, а требования к ней задаёт отдельное указание регулятора — документ № 5970-У, принятый 5 октября 2021 года.
Точных весов факторов не публикует никто, и это нормально: иначе балл можно было бы подгонять. Но общая логика известна и объясняет, что происходит.
Прошлое никуда не делось. Просрочки, реструктуризации и судебные взыскания остаются в отчёте как факты.
Настоящего почти нет. После процедуры открытых договоров обычно ноль, и оценивать нечего.
Пустой отчёт не равен хорошему. Модель, у которой нет данных, оценивает риск осторожно — то есть низко.
Именно поэтому кредитный рейтинг после банкротства часто выглядит так же, как во время просрочек. Долгов нет, а материала для оценки — тоже нет.
Три ошибки в отчёте, которые встречаются чаще всего
После процедуры отчёт стоит перечитать построчно. Ошибки в нём бывают, и они бесплатно исправляются.
Активный статус у списанного договора. Источник не передал сведения о завершении, и долг выглядит живым.
Задвоенный договор. Один и тот же заём отражён и как долг перед МФО, и как долг перед коллектором, которому его продали.
Сумма без учёта списания. Строка показывает задолженность на дату до процедуры.
Денег оспаривание не стоит, а сроки у него жёсткие (ст. 8 закона 218-ФЗ). На дополнительную проверку бюро отводится двадцать рабочих дней, источнику формирования на ответ бюро — десять.
Подавать заявление можно двумя путями сразу: в бюро и напрямую кредитору, который передал сведения. Маршруты друг друга не отменяют.
Отчёт по своей истории закон отдаёт даром: дважды за календарный год в каждом бюро, причём на бумаге — один раз из этих двух.
Сначала стоит узнать, в каких именно бюро лежит ваша история. Список выдаёт Центральный каталог кредитных историй Банка России, запрос идёт через портал государственных услуг.
Бюро в стране несколько, и договоры распределены между ними неравномерно. Проверять только одно — значит смотреть часть картины и удивляться отказу по причине, которой вы не видели.
Чем ситуация отличается от просто плохой истории
Разница есть, и она работает в вашу пользу — просто проявляется не сразу.
У человека с открытыми просрочками отчёт ухудшается каждый месяц. Растут суммы, добавляются новые дни просрочки, появляются судебные записи.
После завершения процедуры движение прекращается. Записи застывают и с этого дня только стареют — до момента, когда бюро их аннулирует.
Отсюда важное для планирования: кредитный рейтинг после банкротства меняется в одну сторону. Вниз его тянуть больше нечему, а вверх — есть чему.
Второе отличие про нагрузку. При плохой истории с долгами показатель долговой нагрузки высокий, и он закрывает дорогу даже там, где балл терпимый. После списания нагрузка нулевая, и этот барьер снят.
Что реально поднимает балл в первый год
Работает ровно одно: новые записи о вовремя исполненных обязательствах. Всё остальное — разговоры.
Узнайте перечень бюро, где лежит ваша история, через центральный каталог, и закажите отчёт в каждом из них.
Проверьте статусы всех договоров, попавших в процедуру, и оспорьте расхождения.
Откройте дебетовую карту с зачислением дохода — это подтверждаемый оборот, а не долг.
Возьмите одну небольшую сумму и верните её точно по графику.
Через три-четыре месяца повторите с чуть большей суммой и снова закройте в срок.
Не подавайте заявки веером: серия отказов читается хуже одного отказа.
Чего делать не нужно
Платить за «очистку истории». Удалить достоверную запись нельзя. Любой, кто это обещает, продаёт невозможное.
Ждать, пока «всё само забудется». Семь лет пройдут, но без новых записей балл к концу срока не вырастет.
Открывать сразу несколько продуктов.Скоринг читает это как поиск денег любой ценой.
Сравнивать баллы разных бюро. Методики отличаются, и разница в цифрах ничего не значит сама по себе.
Скрывать процедуру в анкете. Пять лет с даты завершения реализации имущества закон прямо обязывает сообщать о банкротстве при заключении договоров кредита и займа (п. 1 ст. 213.30 закона 127-ФЗ). Расхождение анкеты с отчётом бюро видно сразу.
История, которая повторяется каждый месяц
Женщина завершает процедуру и через неделю смотрит рейтинг в приложении. Балл низкий, и она решает, что банкротство «испортило историю».
Она заказывает отчёт и видит другое. Балл держат не записи о процедуре, а девять договоров с просрочками от 90 дней — те самые, из-за которых всё и началось.
Два договора при этом висят активными, хотя долги списаны. Она подаёт оспаривание, через месяц статусы меняются на закрытые.
Дальше — карта с зачислением зарплаты и два небольших займа, возвращённых в срок. Через одиннадцать месяцев балл вырастает настолько, что появляются одобрения.
Сработала не отмена прошлого, а свежие строки рядом с ним.
Частые вопросы
Обнуляется ли кредитный рейтинг после банкротства?
Нет. Долги списываются, а записи о них никуда не деваются: каждая живёт свои семь лет, считая от последнего изменения по ней.
Сколько лет видна запись о процедуре?
Семь лет, и отсчёт стартует от последнего движения по этой строке. Другие записи живут своими сроками.
Можно ли удалить сведения о банкротстве из бюро?
Нет. Аннулированию по заявлению подлежат только недостоверные сведения, а достоверная запись уходит сама по истечении срока хранения.
За сколько месяцев балл реально поднимается?
Первые изменения появляются после двух-трёх закрытых в срок договоров, то есть примерно через полгода. Быстрее не получится: балл считается по фактам, а факты нужно накопить.
Сколько стоит проверить свой рейтинг?
Ничего. Дважды за календарный год каждое бюро обязано отдать отчёт с рейтингом даром.
Материал носит информационный характер и не является индивидуальной финансовой или юридической рекомендацией. Условия займов уточняйте у конкретных организаций; правовые нормы приведены на дату публикации.
